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द्वारा रिचर्ड ईसेनबर्ग, अगला एवेन्यू
हालांकि सम्मेलन बोर्ड सूचकांक कहते हैं कि अमेरिका में उपभोक्ता विश्वास 2020 की तुलना में काफी अधिक है, 75,000 डॉलर से कम आय वाले कई परिवारों के लिए धन संबंधी संघर्ष गंभीर है, द फाइनेंशियल वेल-बीइंग 2024 सर्वे एश्योरेंस आईक्यू से 5,000 अमेरिकी वयस्कों में से पाया गया है।
एश्योरेंस आईक्यू, एक प्रूडेंशियल फाइनेंशियल के आंतरिक सर्वेक्षण डेटा के अनुसार, $75,000 (लगभग अमेरिकी औसत घरेलू आय) से कम आय वाले 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के अमेरिकियों के लिए वित्तीय चिंताएँ विशेष रूप से महत्वपूर्ण हैं।
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लगभग आधे (45%) चिंतित हैं कि यदि वे मर गए तो उनका परिवार अपना जीवन स्तर बनाए रखने में सक्षम नहीं होगा।
फाइनेंशियल वेल-बीइंग 2024 रिपोर्ट में कहा गया है, “इससे इन परिवारों के लिए वित्तीय कठिनाई का चक्र जारी रह सकता है क्योंकि अप्रत्याशित लागत का बोझ भावी पीढ़ियों पर पड़ेगा।”
वित्तीय कल्याण रिपोर्ट से निष्कर्ष
सर्वेक्षण में पाया गया कि पिछले वर्ष:
- 75,000 डॉलर से कम आय वाले 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के 57% उत्तरदाताओं को बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष करना पड़ा
- 38% अपने स्वास्थ्य बीमा कटौती का खर्च वहन नहीं कर सकते
- 36% ने बिल का भुगतान देर से किया
- 31% ने लागत के कारण चिकित्सा देखभाल से परहेज किया
यदि भविष्य का सामना करना पड़े अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय28% ने कहा कि वे मासिक बिलों का भुगतान करने की अपनी क्षमता को प्रभावित किए बिना इसे कवर नहीं कर पाएंगे।
बिगड़ती बैलेंस शीट
टिम ओग्डेन, एनवाईयू वैगनर के प्रबंध निदेशक वित्तीय पहुंच पहल अनुसंधान केंद्र ने कहा कि सीओवीआईडी राहत ने लोगों की जेब में बहुत सारी नकदी डालने में मदद की और उनके खर्चों को अस्थायी रूप से कम कर दिया। लेकिन वह राहत ख़त्म हो गई है.
ओग्डेन ने कहा कि मुद्रास्फीति और क्रेडिट कार्ड पर बढ़ती ब्याज दरों (वॉलेटहब के अनुसार 36% तक) और व्यक्तिगत ऋण के कारण निम्न और मध्यम आय वाले लोगों की घरेलू बैलेंस शीट खराब हो रही है।
उन्होंने कहा, “बढ़ी हुई ब्याज दरें किसी के बजट को वास्तव में बहुत तेजी से प्रभावित करती हैं।” “जब आप कम हाशिए पर रह रहे हों, तो इससे निपटना वाकई मुश्किल हो जाता है।”
कुछ लोग धन संबंधी कदम नहीं उठा रहे हैं
एश्योरेंस आईक्यू अध्ययन में यह भी पाया गया कि 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के 75,000 डॉलर से कम कमाने वाले एक तिहाई से अधिक लोग अपनी और अपने परिवार की सुरक्षा के लिए आवश्यक कदम नहीं उठा रहे हैं।
केवल 46% ने वसीयत का मसौदा तैयार किया है और केवल 36% ने जीवन बीमा खरीदा है। जीवन बीमा खरीदने वाले अधिकांश लोगों को $50,000 से कम का मृत्यु लाभ मिलता है।
ग्राहक विपणन निदेशक जेनिफर गिल्बर्ट ने कहा, “जब कोई यह पता लगाने की कोशिश कर रहा है कि वे पूरे महीने अपना पैसा कैसे खर्च करेंगे और इससे जूझ रहे हैं, तो वसीयत बनाने या जीवन बीमा कराने का विचार भारी पड़ सकता है।” आश्वासन बुद्धि. “आपकी मानसिक क्षमता दैनिक जीवन की ओर जा रही है।”
दिन-प्रतिदिन वित्त का प्रबंधन करना
एश्योरेंस आईक्यू अध्ययन कुछ हद तक यूएस फाइनेंशियल डायरीज़ से प्रेरित था। एनवाईयू वैगनर के फाइनेंशियल एक्सेस इनिशिएटिव और सेंटर फॉर फाइनेंशियल सर्विसेज इनोवेशन के उस कार्यक्रम ने 235 निम्न और मध्यम आय वाले परिवारों पर नज़र रखी, यह देखने के लिए कि वे दिन-प्रतिदिन अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करते हैं।
ओग्डेन ने कहा कि वह एश्योरेंस आईक्यू के निष्कर्षों से आश्चर्यचकित नहीं थे क्योंकि इन परिवारों की आय अक्सर अत्यधिक अस्थिर होती है। कई लोग या तो अलग-अलग घंटों वाले प्रति घंटा कर्मचारी हैं या ऐसी नौकरियों में हैं जो स्थिर नहीं हैं।
“वित्तीय नियोजन और बजटिंग के बारे में हम जो भी बात करते हैं, उसमें से अधिकांश इस धारणा से शुरू होती है कि आप जानते हैं कि आपके पास कितना पैसा है और आप कितना कमाने जा रहे हैं। लेकिन अगर आप यह नहीं जानते हैं, तो आप एक योजना कैसे बनाएंगे बजट?” ओग्डेन ने कहा।
जब ओग्डेन के शोधकर्ताओं ने निम्न और मध्यम आय वाले अमेरिकियों के वित्त पर नज़र रखी, तो उन्होंने पाया कि परिवार कभी-कभी बचत कर रहे थे, लेकिन उस चीज़ के लिए जो अब से कुछ महीनों में होने वाली थी, न कि उस चीज़ के लिए जो कुछ वर्षों में होने वाली थी। अभी से।
जैसा कि ओग्डेन ने कहा, जब आय अस्थिर होती है, तो सेवानिवृत्ति लागत जैसे भविष्य के खर्चों की योजना बनाना वास्तव में मुश्किल होता है, “जब आप चिंतित होते हैं कि मुझे छह महीने के कार बीमा भुगतान के लिए कितनी बचत करने की आवश्यकता है।”
उन्होंने कहा, ऑनलाइन वित्तीय नियोजन प्रश्नावली आम तौर पर यह मान लेती है कि आप अपनी भविष्य की आय और खर्च की जरूरतों को जानते हैं।
2024 के बैंक्रेट सर्वेक्षण में कहा गया है कि 15% बूमर्स (60 से 78 वर्ष की आयु के लोग और 22% जेन एक्सर्स (वे 44 से 59) के पास कोई आपातकालीन बचत नहीं है। एक-पांचवें बूमर्स और लगभग एक तिहाई जेन एक्सर्स के पास आपातकालीन बचत है जो कवर करेगी) तीन महीने से कम का जीवन-यापन व्यय।
वित्तीय सलाहकार कहाँ हैं?
75,000 डॉलर से कम आय वाले कुछ लोग अपने वित्त को मजबूत करने के लिए कदम नहीं उठा रहे हैं, इसका एक कारण यह है: “वित्तीय सेवा उद्योग ने अक्सर कम आय वाले परिवारों को नजरअंदाज कर दिया है – जिन घरों को उनके समर्थन की सबसे अधिक आवश्यकता है,” एश्योरेंस आईक्यू रिपोर्ट में कहा गया है, इसमें मार्गदर्शन की कमी है। उनके लिए विपत्ति का कारण बन सकता है।
गिल्बर्ट ने कहा, “यह एक कमी है जिसे हम अपने कई ग्राहकों से सुनते हैं कि उन्हें मदद नहीं मिल पाई या उन्हें पता नहीं था कि मदद के लिए किसके पास जाना चाहिए।” उन्होंने कहा कि जीवन और स्वास्थ्य बीमा जैसे शब्दजाल और वित्तीय उत्पाद डराने वाले हो सकते हैं।
कई वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों से प्रबंधनाधीन परिसंपत्तियों के आधार पर शुल्क लेते हैं; शुल्क आमतौर पर सलाहकार द्वारा प्रबंधित की जाने वाली संपत्तियों का लगभग 1% होता है।
परिणामस्वरूप, इन सलाहकारों को पर्याप्त संपत्ति वाले लोगों के साथ काम करने का प्रोत्साहन मिलता है। पेशेवरों द्वारा उनसे अर्जित की जाने वाली धनराशि छोटे परिसंपत्ति स्तर वाले लोगों की तुलना में अधिक है।
हालाँकि, कुछ सलाहकार निम्न और मध्यम आय वाले ग्राहकों को या तो प्रति घंटा शुल्क लेकर या निःशुल्क सेवाएँ देकर लेते हैं।
कुछ नियोक्ता कैसे मदद कर रहे हैं?
इस वर्ष, यदि कर्मचारियों की आय 150,000 डॉलर से कम है, तो नियोक्ता कर्मचारियों को उनके 401(के) सेवानिवृत्ति खातों से जुड़े आपातकालीन-बचत खातों में नामांकित कर सकते हैं। यह लाभ – जिसे “साइडकार अकाउंट” या पेंशन लिंक्ड इमरजेंसी सेविंग अकाउंट के रूप में जाना जाता है – 2022 सिक्योर 2.0 कानून से आता है।
यह कानून कर्मचारियों को 2024 से शुरू होने वाले उनके 401(के) से 1,000 डॉलर प्रति वर्ष जुर्माना-मुक्त वितरण की भी अनुमति देता है।
लेकिन कुछ नियोक्ता आगे बढ़ रहे हैं।
जनवरी 2024 में प्लान स्पॉन्सर काउंसिल ऑफ अमेरिका द्वारा सर्वेक्षण किए गए सेवानिवृत्ति योजना प्रायोजकों में से केवल 0.8% ने कहा कि वे साइडकार खातों को लागू करने की योजना बना रहे हैं और केवल 10% को जुर्माना-मुक्त निकासी की अनुमति देने की उम्मीद है। केवल 2% से अधिक ने कहा कि वे दोनों की पेशकश करेंगे।
नौकरी की असुरक्षा एक बड़ी बाधा है
कुछ योजना प्रायोजकों ने कहा कि नए लाभों को स्थापित करने और प्रबंधित करने में बहुत अधिक समय या लागत लगती है और कुछ ने आपातकालीन बचत को सेवानिवृत्ति बचत से जोड़ने का विरोध किया।
व्हार्टन पेंशन रिसर्च काउंसिल/ब्रूकिंग्स इंस्टीट्यूशन पेपर में कहा गया है कि फ्रीस्टैंडिंग आपातकालीन बचत खातों का साइडकार खातों की तुलना में एक बड़ा लाभ है। इसमें कहा गया है, “उन्हें सभी कर्मचारियों के लिए उपलब्ध कराया जा सकता है, भले ही उनके नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाएं पेश करते हों या नहीं।”
द्वारा अनुसंधान कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान पाया गया कि पिछले साल 500 या अधिक श्रमिकों वाले लगभग तीन-चौथाई नियोक्ताओं ने या तो श्रमिकों को कठिनाई या आपातकालीन सहायता कार्यक्रम पेश करने की पेशकश की या योजना बनाई।
ओग्डेन ने कहा, कुछ निम्न और मध्यम आय वाले कर्मचारी इन योजनाओं के लिए साइन अप करने में संकोच कर सकते हैं, क्योंकि उन्हें चिंता है कि वे कितने समय तक अपनी नौकरी पर टिके रह पाएंगे।
स्टार्टअप लोगों को अधिक बचत करने में मदद कर रहे हैं
कुछ स्टार्टअप निम्न और मध्यम आय वाले लोगों को आपात स्थिति और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में मदद कर रहे हैं।
सेवरलाइफ ऐप उपयोगकर्ताओं को बचत जमा करते समय अंक अर्जित करने और फिर उन्हें पुरस्कारों के लिए भुनाने के लिए अपने बैंक खातों को लिंक करने की सुविधा देता है। यह बजट उपकरण भी प्रदान करता है।
कैनरी और कॉमनवेल्थ उद्यम निम्न और मध्यम आय वाले लोगों के लिए लक्षित कर्मचारी आपातकालीन राहत कोष और बचत कार्यक्रम स्थापित करने के लिए नियोक्ताओं और वित्तीय सेवा फर्मों के साथ साझेदारी करते हैं।
चेंज मशीन कम आय वाले समुदायों के लिए वित्तीय कोचिंग प्रशिक्षण और उपकरण प्रदान करती है।
ओग्डेन ने कहा, “इस प्रकार के संगठन इस बात पर ध्यान केंद्रित करते हैं कि हम लोगों की वित्तीय स्थितियों की वास्तविकता के आधार पर उनकी मदद करने के तरीके को कैसे बदलते हैं।” “लेकिन हम अभी तक वहां नहीं हैं।”
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