कनाडा में अनंत बैंकिंग: क्या आपको अपनी जीवन बीमा पॉलिसी से उधार लेना चाहिए?

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अब, काफी शोध और अनंत बैंकिंग पर विशेषज्ञों के साथ कुछ साक्षात्कारों के बाद, मुझे लगता है कि मैं बुनियादी बातों पर ध्यान देने के लिए पर्याप्त जानता हूं – साथ ही साइन अप करने से पहले आपको क्या सोचना चाहिए।

अनंत बैंकिंग क्या है?

स्वतंत्र बीमा फर्म के एक उपयोगी प्राइमर के अनुसार नीति सलाहकार“अनंत बैंकिंग एक अवधारणा है जो सुझाव देती है कि आप अपनी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग ‘अपना खुद का बैंक’ बनाने के लिए कर सकते हैं।” इसे 1980 के दशक में अमेरिकी अर्थशास्त्री आर. नेल्सन नैश द्वारा बनाया गया था, जिन्होंने इस विचार को अपनी पुस्तक में पेश किया था। अपना खुद का बैंकर बनना. उन्होंने 2000 में अमेरिका में “इनफिनिट बैंकिंग कॉन्सेप्ट” (IBC) लॉन्च किया और अंततः यह कनाडा में स्थानांतरित हो गया।

एक लेख 2022 की शुरुआत में Money.ca और फाइनेंशियल पोस्ट दोनों पर दिखाई देने वाली अनंत बैंकिंग पर एक सरल शीर्षक था, जिसमें आंशिक रूप से कहा गया था, “अपना पैसा कैसे रखें और इसे कैसे खर्च करें।” लेखक-क्लेटन जार्विस, जो उस समय मनीवाइज़ मॉर्टगेज रिपोर्टर थे-ने यह घोषणा करते हुए इस अवधारणा को तैयार किया कि औसत कनाडाई पूंजी के साथ समस्या यह है कि यह आम तौर पर एक समय में केवल एक ही काम कर रहा है: इसे खर्च किया जाता है, उधार दिया जाता है या निवेश किया जाता है।

“लेकिन क्या होगा यदि आप अपना पैसा किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए लगाने में सक्षम हों और आय उत्पन्न करने के लिए इसका उपयोग जारी रखें? जार्विस ने लिखा, अनंत बैंकिंग (आईबी) के पीछे यही विचार है। उन्होंने आईबी की तुलना रिवर्स मॉर्टगेज से की: “दोनों ही मामलों में, आपके पास अभी भी आपकी पॉलिसी या आपके घर पर उधार ली गई मूल्यवान संपत्ति है – और आपके पास अपने अवकाश पर ऋण का भुगतान करने की स्वतंत्रता है” लेकिन जार्विस ने भी कहा कुछ संदेह तब हुआ जब उन्होंने कहा: “जिन्होंने आईबी कूल-एड को निगलने के बजाय चुस्की ली है, उनका कहना है कि यह एक ऐसी रणनीति है जो बड़े पैमाने पर विपणन करने के लिए बहुत जटिल हो सकती है।”

आपकी जीवन बीमा पॉलिसी से उधार लेना

यदि आप बीमा की बारीकियों से परिचित नहीं हैं, तो अनंत बैंकिंग थोड़ी रहस्यमयी लगती है। अपने पैसे को एक पारंपरिक बैंक में डालने के बजाय – जो पिछले साल तक खातों पर ब्याज के बराबर भुगतान नहीं करता था – आप संपूर्ण जीवन या सार्वभौमिक जीवन बीमा उत्पाद में निवेश करेंगे, जो दोनों कुछ “नकद मूल्य” प्रदान करते हैं। उनकी नीतियों का निवेश भाग। फिर, यदि आप पैसा उधार लेना चाहते हैं, तो बैंक को भारी ब्याज भुगतान करने के बजाय, आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के बदले उधार लेंगे।

जैसा कि पॉलिसी सलाहकार बताते हैं, “चूंकि आप केवल अपनी पॉलिसी से उधार ले रहे हैं, बीमा कंपनी अभी भी आपके पूरे नकद मूल्य घटक का निवेश कर रही है। इसलिए, आपका नकद मूल्य अभी भी बढ़ता है भले ही आपने इसका एक हिस्सा उधार लिया हो।

अनंत बैंकिंग में नए लोगों को इसे देखना चाहिए यूट्यूब प्राइमर कैलगरी स्थित बीमा ब्रोकर एफिनिटी लाइफ के सीईओ फिलिप सेटर द्वारा बनाया गया। इसमें, उन्होंने आसानी से स्वीकार किया कि अधिकांश मार्केटिंग प्रचार अनंत बैंकिंग को “अमीरों के बड़े रहस्य” के रूप में चित्रित करता है, जो अनिवार्य रूप से संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने और उसके खिलाफ उधार लेने के बराबर है। सेटर ने स्वयं कई लीवरेज्ड बीमा उत्पाद बेचे हैं, लेकिन अपने श्रेय के लिए, वीडियो में उन्होंने कुछ साजिश-भ्रष्टाचार का आह्वान किया है जो अनंत बैंकिंग से जुड़ा हुआ प्रतीत होता है, जिसमें कुछ प्रमोटरों का प्राथमिक संदेश भी शामिल है कि पारंपरिक बैंक और सरकारें बाहर हैं औसत उपभोक्ता को धोखा दो।

ऐसा प्रतीत होता है कि अनंत बैंकिंग उन अमीर लोगों के लिए तैयार की गई है जो लीवरेज्ड रणनीति के साथ लंबी अवधि के लिए प्रतिबद्ध हैं, और जो परिणामी कर छूट से भी लाभ उठा सकते हैं (नीचे इस पर अधिक जानकारी दी गई है)। यह उस औसत व्यक्ति के लिए नहीं है जो उत्तोलन (निवेश के लिए उधार लेना) के बारे में चिंतित है और/या रणनीति के फल प्राप्त करने के लिए वर्षों या दशकों तक इंतजार करने के लिए तैयार नहीं है। जैसा कि सेटर ने अपने वीडियो में चेतावनी दी है: “एक बार जब आप इसके लिए प्रतिबद्ध हो जाते हैं, तो पीछे नहीं हटते।” यदि आप किसी पॉलिसी को बहुत जल्द समाप्त कर देते हैं, तो यह 100% कर योग्य है: “यह केवल कर-मुक्त है यदि आप अपनी मृत्यु तक प्रतीक्षा करते हैं … आप अंत तक इसके लिए प्रतिबद्ध हैं।”

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अनंत बैंकिंग उत्पाद बेचने के लिए बीमा सलाहकारों को भुगतान कैसे किया जाता है?

यह पूछे जाने पर कि सलाहकारों को भुगतान कैसे किया जाता है, सेटर ने कहा कि उन्हें पॉलिसी की प्रीमियम राशि के आधार पर एकमुश्त कमीशन मिलता है। मैंने ट्राइडेल्टा प्राइवेट वेल्थ में एस्टेट प्लानिंग के वित्तीय प्रमुख अशर ट्वार्ड से भी यह पूछा। एक ईमेल में, ट्वार्ड ने कहा कि यह “किसी भी बीमा पॉलिसी के समान है – ज्यादातर भुगतान किए गए प्रीमियम के आधार पर अग्रिम कमीशन (अधिक प्रारंभिक फंडिंग होने पर अधिक)। मूलतः, यह एक जीवन बीमा बिक्री है। यदि कोई पॉलिसी ऋण की तुलना में बाहरी या संपार्श्विक ऋण लेता है, तो उन्हें ऋण पर मुआवजा भी दिया जा सकता है।

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