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जैसे-जैसे संपत्ति और दुर्घटना बाजार अपने संतुलन को खोजने के लिए संघर्ष कर रहा है, वाहक और पुनर्बीमाकर्ता जोखिम और बाजार के प्रति अपने दृष्टिकोण को फिर से तैयार कर रहे हैं। एक फ्लोरिडियन के रूप में, पुनर्बीमाकर्ताओं को क्षमता वापस खींचते और अपनी दरें बढ़ाते हुए देखना, इसके बाद फ्लोरिडा बीमाकर्ताओं द्वारा उत्पाद की पेशकश को वापस लेना, कवरेज को सीमित करना और बाजार से पूरी तरह से बाहर निकलना – यह व्यक्तिगत है।
गृहस्वामी बीमा का व्यवसाय आने वाले वर्षों में सामान्य रूप से जारी नहीं रह सकता है, क्योंकि उद्योग को व्यक्तिगत संपत्ति के स्तर पर जोखिम का उचित आकलन करने के लिए रचनात्मक होने की आवश्यकता है। पी एंड सी का भविष्य संभवतः उन वाहकों का होगा जो मध्य बिंदु पर उपभोक्ताओं से मिलने के लिए अभिनव तरीके ढूंढते हैं जो किफायती प्रीमियम, उचित कवरेज और उनके स्थान पर उनके सामने आने वाले खतरों के लिए व्यक्तिगत संपत्ति जोखिम-शमन निवेश से मेल खाते हैं। जोखिम-शमन निवेश के उदाहरणों में कंक्रीट ब्लॉक होम निर्माण बनाम स्टिक-निर्मित घर, तूफान-ग्रेड दरवाजे और खिड़कियां स्थापित करना, और कूल्हे की छतों का चयन करना शामिल है जो तूफान के दौरान छतों को हवा से ऊपर उठाने को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। जैसा कि मैंने कहा, फ्लोरिडा के एक गृहस्वामी के रूप में, यह व्यक्तिगत है; homeowners ज़रूरत किफायती बीमा कवरेज, और वाहक ज़रूरत दावा भुगतान की भरपाई के लिए उनके गृहस्वामियों के उत्पादों में लाभदायक हामीदारी।
एक दशक तक बीमा वाहकों और पुनर्बीमाकर्ताओं को डिजिटल परिवर्तनों को अपनाने, नए उत्पाद की पेशकशों को नया करने और इंटरनेट ऑफ थिंग्स (आईओटी) उपकरणों और तकनीकी-फॉरवर्ड समाधानों के लिए नए उद्योग उपयोग के मामलों को खोजने में मदद करने वाली भूमिकाओं में काम करने के बाद, मुझे विश्वास है कि निम्नलिखित रुझान इसका हिस्सा हैं आगे के रास्ते का.
1. पैरामीट्रिक उपभोक्ता गृहस्वामी कवरेज
जैसा कि कंपनियां संबोधित करने योग्य बाजार के बारे में सोचती हैं, वर्तमान में फ्लोरिडा और देश भर में जोखिम-प्रवण क्षेत्रों में एक बड़ी आबादी है जहां उपभोक्ता मांग उपभोक्ताओं की प्रीमियम का भुगतान करने की क्षमता के अनुकूल नहीं है। मुझे लगता है कि वाहक इस चुनौती का सामना कर सकते हैं यदि हम इस विचार से दूर चले जाएं कि अधिकांश उपभोक्ताओं के लिए एकमात्र समाधान पारंपरिक HO-3 गृहस्वामी नीति है।
इसके बजाय, मुझे यह देखने में दिलचस्पी है कि उन वाहकों को क्या पता चलता है जो पूरक नीति या एचओ-3 नीति के प्रतिस्थापन के रूप में पैरामीट्रिक कवरेज के लिए उपभोक्ता मांग का परीक्षण कर रहे हैं। इन मामलों में, पैरामीट्रिक कवरेज का उपयोग करने से पारंपरिक HO-3 पॉलिसियों की मात्रा कम हो सकती है। लेकिन वे, स्पष्ट रूप से, उपभोक्ताओं को अधिक विकल्प दे सकते हैं, जहां जोखिम उनके स्थान के पते (ज़िप कोड नहीं) पर मिल सकता है क्योंकि यह वह चौराहा है जहां जोखिम की भूख और मांग पूरी होती है। जब हवा की गति, वर्षा जैसी स्थितियाँ पूर्व-सहमत सीमा से अधिक या उससे अधिक होने पर पैरामीट्रिक पॉलिसी स्वचालित रूप से भुगतान करेगी।
हम उन राज्यों में राष्ट्रीय वाहक वापस चाहते हैं जिन्हें वे एक स्वस्थ, प्रतिस्पर्धी बीमा बाज़ार के लिए छोड़ रहे हैं। द्वारा अर्पित पैरामीट्रिक बीमा एक ऐड-ऑन वैकल्पिक या अलग पॉलिसी के रूप में, जैसे कुछ नगर पालिकाएं उन जोखिम आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए करती हैं जो क्षतिपूर्ति-आधारित बीमा से पूरी नहीं होती हैं, वाहक उपभोक्ताओं को बीमा कवरेज विकल्प प्रदान कर सकते हैं जो पारंपरिक HO-3 पॉलिसी के जोखिम प्रोफ़ाइल को बदल सकते हैं, जो उपभोक्ताओं और बीमाकर्ताओं दोनों के लिए फायदेमंद हो सकता है।
पैरामीट्रिक कवरेज वाहक और पुनर्बीमाकर्ताओं को उत्पाद की पेशकश पर साझेदारी करने की अनुमति भी दे सकता है जो बाजार में अधिक प्रतिस्पर्धा पैदा कर सकता है, वाहक को उन बाजारों में वापस ला सकता है जिन्हें उन्होंने छोड़ दिया है या नया व्यवसाय लिखना बंद कर दिया है, बाजार में नए वाहक का स्वागत करता है, और घर के मालिकों को कुछ राहत देता है।
2. नवीन उपकरण-आधारित, सेंसर-आधारित जोखिम शमन
पैरामीट्रिक अपनाने के अनुरूप डिवाइस-आधारित जोखिम शमन नीतियों का काफी नया उपयोग है। मुझे लगता है कि हम अभी आज की तकनीक के अनुप्रयोग को देखना शुरू कर रहे हैं, जहां बाज़ार में विक्रेता ओलावृष्टि, बिजली और हवा जैसे खतरों के लिए विभिन्न प्रकार के पूर्वानुमान और फोरेंसिक मौसम डेटा की पेशकश करते हैं। डुअल-पोल रडार तकनीक और सेंसर डेटा के साथ, मौसम की रिपोर्टिंग पहले से कहीं बेहतर है, और विशेष डेटा वाहकों को अधिक नवीन उत्पाद पेशकश बनाने में मदद कर सकता है।
हालाँकि, उत्पादों को नया रूप देने के अलावा, IoT डिवाइस वाहकों और उपभोक्ताओं को जोखिम कम करने के लिए जिम्मेदारी बांटने में भी मदद कर सकते हैं। सेंसर जो पानी के तापमान और पानी के दबाव को मापते हैं, क्षति होने से पहले लीक और जमे हुए पाइप का पता लगा सकते हैं, जिससे गृहस्वामी को दावा दायर करने की आवश्यकता को रोकने के लिए कार्य करने में मदद मिलती है।
व्यावसायिक स्तर पर, वाहक पर्यावरण में होने वाले परिवर्तनों का पता लगाने के लिए विनिर्माण सुविधाओं और कारखानों में सेंसर और कैमरे लगाने के लिए कंपनियों के साथ काम करते हैं जो उपकरण को खराब कर सकते हैं और मशीनरी या अंतिम उत्पादों के प्रदर्शन को प्रभावित कर सकते हैं। प्रौद्योगिकी मौजूद है और बेहतर से बेहतर होती जा रही है। इसे और अधिक सुलभ बनाने से वाहकों को जोखिम के साथ रचनात्मक होने के लिए बेहतर डेटा का लाभ उठाने में मदद मिल सकती है।
3. व्यक्तिगत जोखिम मूल्यांकन
डिवाइस-आधारित जोखिम शमन हमें अधिक किफायती बीमा के लिए आगे बढ़ने के मार्ग के हिस्से के रूप में अधिक व्यक्तिगत जोखिम मूल्यांकन की ओर ले जाता है।
ऑटो बीमाकर्ता पहले से ही फ़ोन ऐप्स और कार पार्ट्स के साथ इस पर काम कर रहे हैं जो आपकी ड्राइविंग का मूल्यांकन करते हैं और आपकी आदतों और व्यवहार के आधार पर आपको जोखिम सौंपते हैं। लेकिन, विशेष रूप से मौसम की घटनाओं के लिए उच्च सामान्य जोखिम वाले राज्यों में, व्यक्तिगत जोखिम मूल्यांकन व्यक्तिगत और प्रणालीगत जोखिम दोनों को कम करने में एक प्रेरक शक्ति हो सकता है।
उदाहरण के तौर पर फ्लोरिडा को देखें, तो कई रियल एस्टेट डेवलपर्स लकड़ी के फ्रेम वाले घर और अपार्टमेंट कॉम्प्लेक्स बनाना जारी रखते हैं। निर्माण की दृष्टि से, ये घर बेहद असुरक्षित हैं। कंक्रीट ब्लॉक से आवास निर्माण कराना कहीं अधिक महंगा है, लेकिन जो लोग ऐसा करते हैं, वे जानते हैं कि उनके घर गंभीर मौसम की घटनाओं का सामना कर सकते हैं।
यह आग के खतरे वाले क्षेत्रों पर भी लागू होता है। कोलोराडो की भीषण मार्शल आग ने ऐसे क्षेत्र छोड़ दिए हैं जहां वाहक कवरेज देने के लिए अनिच्छुक हैं। फिर भी, जोखिम का आकलन करने के लिए ज़िप कोड मानदंड का उपयोग करना पुराना हो गया है। वहाँ घर और पड़ोस आग से अप्रभावित थे क्योंकि गृहस्वामी संघों और व्यक्तियों ने अपनी संपत्ति को जोखिम से मुक्त करने के लिए कदम उठाए थे।
विचार करें, कई गृहस्वामियों के लिए, भूनिर्माण और ब्रश साफ़ करने जैसी गतिविधियाँ आपकी संपत्ति के लिए बहुत प्रासंगिक लगती हैं। लेकिन हम जानते हैं कि ये इससे बहुत दूर हैं। झाड़ियाँ साफ़ करना और झाड़ियाँ और पेड़ लगाना दूर आपके घर से आपके घर में आग लगने का खतरा स्पष्ट रूप से जुड़ा हुआ है। जब तक वाहक ज़िप कोड के आधार पर इस जोखिम की कीमत तय करते हैं, तब तक ये गतिविधियां कामकाज की तरह प्रतीत होंगी, जिसे आप “किसी अन्य समय” तक के लिए टाल सकते हैं। लेकिन अगर उनकी कीमत किसी व्यक्ति की संपत्ति कवरेज में तय की जाती है, तो घर के स्वामित्व के वे तत्व आवश्यक रखरखाव में बदल सकते हैं। इस प्रकार के परिवर्तनों से वाहकों के लिए जोखिम और उपभोक्ताओं के लिए लागत कम हो जाती है, जिसके परिणामस्वरूप अंततः बाजार अधिक लचीला हो जाता है।
भविष्य की ओर बढ़ना
एजेंटसिंक में एक रणनीतिक खाता कार्यकारी होने के अलावा, मेरे पास फ्लोरिडा में एक घर है और मैं वहां अपना रियल एस्टेट लाइसेंस भी रखता हूं। इसलिए मैं घर मालिकों की बढ़ती प्रवृत्ति से बहुत परिचित हूं जो स्वयं बीमा कराना चुन रहे हैं।
लेकिन यह भी केवल चुनिंदा लोगों के समूह को ही जोखिम से निपटने का विकल्प देता है। अधिकांश लोगों के लिए, इसका प्रभावी अर्थ है बिना सीमा के, असीमित जोखिम उठाना। पूरे उद्योग में इस बात की चिंता बढ़ रही है कि बिना बीमा वाले और कम बीमा वाले उपभोक्ताओं की दरें न केवल फ्लोरिडा में बल्कि पूरे देश में खराब हो जाएंगी। उपभोक्ताओं को अधिक वैयक्तिकृत गृहस्वामी बीमा विकल्प प्रदान करके, जो प्रीमियम लागत के साथ संपत्ति के स्थान पर जोखिम जोखिम को संरेखित करते हैं, वाहक अपने और अपने ग्राहकों के लिए जोखिम को सीमित करते हुए अपने पॉलिसीधारक आधार का विस्तार करने के लिए बेहतर स्थिति में होंगे।
विषय
फ़्लोरिडा कैरियर्स इंश्योरटेक गृहस्वामी संपत्ति हताहत
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