छात्र ऋण चुकाना बनाम निवेश: आपको किसे प्राथमिकता देनी चाहिए?

आप शायद जानते हैं कि निवेश भविष्य के लिए धन निर्माण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, लेकिन यदि आपके पास छात्र ऋण है, तो आपको ऐसा महसूस हो सकता है कि निवेश शुरू करने से पहले आपको उनका भुगतान करने की आवश्यकता है। कोई भी विकल्प स्वाभाविक रूप से दूसरे से बेहतर नहीं है, क्योंकि प्राथमिकता देने के लिए “सही” विकल्प आपके लक्ष्यों पर निर्भर करेगा और आप कर्ज लेने में कितने सहज हैं। इससे पहले कि आप छात्र ऋण का भुगतान करने या निवेश करने के लिए अतिरिक्त नकदी का उपयोग करने का निर्णय लें, आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से समझें।

छात्र ऋण चुकाना बनाम निवेश: एक अवलोकन

छात्र ऋण का जल्दी भुगतान करने से मन की शांति मिल सकती है, साथ ही समय के साथ आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की मात्रा भी कम हो सकती है। दूसरी ओर, निवेश तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप जल्दी शुरुआत करते हैं और लगातार बने रहते हैं। संभावित रिटर्न आपके द्वारा चुकाए जा रहे ब्याज से अधिक हो सकता है।

विचार करने योग्य कारक

व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य

सबसे पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों और प्राथमिकताओं के बारे में सोचें। प्राथमिकता दें कि आप तेजी से कर्ज मुक्त होना चाहते हैं या भविष्य के लिए धन का निर्माण करना चाहते हैं। ध्यान से सोचें कि कौन सा लक्ष्य आपकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त है। शायद आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने से पहले बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए ऋण से बाहर निकलने की आवश्यकता है। या हो सकता है कि आप कुछ कर्ज उठाने में सहज हों और पहले अप्रत्याशित खर्चों की तैयारी के लिए एक आपातकालीन निधि बनाना चाहते हों।

कुछ मामलों में, छात्र ऋण ऋण आपको अन्य लक्ष्यों तक पहुंचने से रोक सकता है। इसका भुगतान करके, आप अपने जीवन के अन्य क्षेत्रों में प्रगति करने के लिए अधिक स्वतंत्रता महसूस कर सकते हैं। दूसरी ओर, हो सकता है कि आप निवेश के माध्यम से अपने अतिरिक्त पैसे को काम में लगाकर पहले ही संपत्ति बनाना चाहें।

ब्याज दर

ब्याज वह पैसा है जो आप पैसे उधार लेने के लिए चुकाते हैं। छात्र ऋण की ब्याज दरें अलग-अलग होती हैं, इसलिए आपके कुछ ऋणों की दरें दूसरों की तुलना में अधिक हो सकती हैं। भले ही आप अपने ऋणों को एक ब्याज दर पर समेकित करते हैं, फिर भी आप ब्याज का भुगतान कर रहे हैं।

साथ ही, यदि आपने स्कूल में अपने समय के दौरान, या स्थगन या सहनशीलता अवधि के दौरान ब्याज अर्जित किया था, तो यह संभवतः आपके ऋण की शेष राशि में जोड़ा गया है और अब आप उस ब्याज पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। आप जितनी तेजी से अपना ऋण चुकाएंगे, लंबे समय में आप उतना ही अधिक पैसा बचाएंगे।

मान लीजिए कि आप अपने संघीय ऋणों को समेकित करते हैं। ऋण समेकन के लिए आपकी ब्याज दर निर्धारित करने का फॉर्मूला आपकी शेष राशि और वैधानिक ब्याज दरों को ध्यान में रखता है। अपने नए समेकन ऋण शेष और ब्याज दर को निर्धारित करने के लिए, शेष राशि का योग करें और जिन ऋणों को आप समेकित कर रहे हैं उनकी ब्याज दरों का औसत, 1% के निकटतम आठवें हिस्से तक पूर्णांकित करें। मान लें कि आपके पास निम्नलिखित स्नातक बिना सब्सिडी वाले ऋण हैं:

• $5,500 5.05% पर
• $6,500 4.53% पर
• $7,500 2.75% पर
• $7,500 3.73% पर

इस मामले में, एक समेकन ऋण $27,000 का होगा और इसकी ब्याज दर 4% होगी।

यदि आप चक्रवृद्धि ब्याज के बारे में चिंतित हैं और आपकी ब्याज दर संभावित रिटर्न की तुलना में अधिक है, तो छात्र ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करना उचित हो सकता है।

निवेश पर संभावित रिटर्न

ऋण का भुगतान अक्सर आपकी ब्याज दर के आधार पर “गारंटीशुदा रिटर्न” माना जाता है। लेकिन क्या होगा यदि आपके निवेश पर संभावित रिटर्न आपके छात्र ऋण पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दर से अधिक है?

उपरोक्त उदाहरण में, आप अपने छात्र ऋण पर 4% का भुगतान कर रहे हैं। हालाँकि, S&P 500 का दीर्घकालिक औसत वार्षिक रिटर्न लगभग 10% है, जो कुछ छात्र ऋणों की दर से दोगुने से भी अधिक है। उस स्थिति में, आपके लिए बेहतर होगा कि आप अपनी विवेकाधीन आय का अधिक हिस्सा निवेश में लगाएं, क्योंकि आपका रिटर्न आपके द्वारा ब्याज के रूप में चुकाए जाने वाले रिटर्न से कहीं अधिक हो सकता है।

ध्यान रखें कि शेयर बाज़ार जोखिम भरा हो सकता है और इसमें हर साल रिटर्न मिलने की गारंटी नहीं होती है।

छात्र ऋण का प्रकार

संघीय ऋणों की तुलना में, निजी छात्र ऋण में आम तौर पर अलग-अलग शर्तें होती हैं और कम लाभ और कार्यक्रमों तक पहुंच होती है। उस स्थिति में, आप पहले अपने निजी ऋण से निपटने का निर्णय ले सकते हैं। फिर, हो सकता है कि आप अपने संघीय छात्र ऋण का समाधान करना चाहें या पहले निवेश करना चुनें।

यदि आप संघीय छात्र ऋण पुनर्भुगतान कार्यक्रमों के लिए पात्र नहीं हैं, तो आप अपने सभी निजी और संघीय ऋणों को एक साथ एक निजी ऋण में एक ही अवधि के साथ लेकिन कम दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं। तब आप बिना ज्यादा भुगतान किए अपना कर्ज तेजी से कम कर सकते हैं।

कर कटौती

जब आप अपना कर तैयार करते हैं तो आप संभावित रूप से अपने छात्र ऋण ब्याज से 2,500 डॉलर तक की कटौती कर सकते हैं। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो सकती है और आप पर कितना बकाया है वह भी कम हो सकता है। कुछ मामलों में, आपकी दर के आधार पर, कर कटौती आपके द्वारा भुगतान किए गए ब्याज के एक हिस्से की भरपाई कर सकती है।

अपनी कर कटौती का अनुमान लगाने का एक त्वरित तरीका आपके कुल ब्याज भुगतान की डॉलर राशि को आपके कर दायरे से गुणा करना है। उदाहरण के लिए, यदि आप वर्ष के दौरान छात्र ऋण ब्याज में $1,500 का भुगतान करते हैं और आप 22% कर दायरे में हैं, तो आपकी कटौती $330 के लायक है। यह आपके हित को पूरी तरह से नकारने के लिए पर्याप्त नहीं है, लेकिन आप यह तय कर सकते हैं कि यह समायोजित करने के लिए पर्याप्त है कि आप निवेश बनाम छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए धन कैसे आवंटित करते हैं।

क्षमा कार्यक्रम

अंत में, विचार करें कि क्या आप संघीय क्षमा कार्यक्रमों के लिए पात्र हैं। निजी छात्र ऋण माफ़ी के पात्र नहीं हैं, लेकिन संघीय ऋण माफ़ी के योग्य हो सकते हैं।

• यदि आप 20 या 25 वर्षों के लिए आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजना पर हैं, तो आपकी शेष राशि माफ की जा सकती है।
• यदि आप हर महीने अपना पूरा भुगतान करते हैं तो मूल्यवान शिक्षा पर बचत (SAVE) योजना पर ब्याज नहीं मिलता है और यह अर्जित ब्याज को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
• यदि आप किसी सरकारी या गैर-लाभकारी संगठन में कार्यरत हैं, तो 120 योग्य भुगतान करने के बाद आप लोक सेवा ऋण माफी के लिए पात्र हो सकते हैं।
• अन्य ऋण कार्यक्रम, जैसे शिक्षक ऋण माफी कार्यक्रम और स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं के उद्देश्य से राज्य कार्यक्रम भी संभावित विकल्प हैं।

यदि आप कम मासिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं जो निवेश करने के लिए अधिक पैसा मुक्त करता है, और आप जानते हैं कि आपको कुछ स्तर पर छात्र ऋण माफ़ी मिलेगी, तो धन निर्माण को प्राथमिकता देना आसान हो जाएगा।

छात्र ऋण का शीघ्र भुगतान करना

आपको छात्र ऋण जल्दी चुकाने को प्राथमिकता देनी चाहिए यदि…

• आपके पास उच्च-ब्याज वाले छात्र ऋण हैं, विशेषकर निजी ऋण
• कर्ज होने से भावनात्मक तनाव होता है और कर्ज मुक्त होने से मानसिक शांति मिलेगी
• आप किसी भी आईडीआर योजना या छात्र ऋण माफी कार्यक्रम के लिए योग्य नहीं हैं
• उच्च छात्र ऋण शेष आपको अन्य लक्ष्यों तक पहुँचने से रोक रहा है
• आपका नियोक्ता छात्र ऋण पुनर्भुगतान सहायता प्रदान करता है

पहले अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के पक्ष और विपक्ष

छात्र ऋण का भुगतान तेजी से कैसे करें

आप अपने छात्र ऋण का अधिक तेजी से भुगतान करने के लिए कई कदम उठा सकते हैं। इसमे शामिल है:

• प्रत्येक वर्ष “अतिरिक्त” मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए मासिक भुगतान के बजाय द्वि-साप्ताहिक भुगतान करना
• शुल्क और ब्याज का पूर्व-भुगतान करने के बजाय मूलधन की ओर जाने के लिए अतिरिक्त भुगतान निर्दिष्ट करना
• अनावश्यक लागतों में कटौती करें और बचत को छात्र ऋण का भुगतान करने में लगाएं
• अपने छात्र ऋण भुगतान के लिए अतिरिक्त धन कमाने के तरीकों की तलाश कर रहे हैं
• अपने ऋण पुनर्भुगतान के लिए कर रिफंड, बोनस या उपहार जैसे अप्रत्याशित लाभ डालना

अन्य लक्ष्यों की ओर निवेश करना

आप निवेश को प्राथमिकता दे सकते हैं यदि…

• आपका नियोक्ता आपके द्वारा निवेश की गई राशि का मिलान करने की पेशकश करता है (जैसे कि कंपनी 401(k) योजना के साथ)
• आपके छात्र ऋण की ब्याज दर कम है और आप निवेशित परिसंपत्तियों में दीर्घकालिक रिटर्न अधिक होने की उम्मीद करते हैं
• आप सेवानिवृत्ति योगदान और छात्र ऋण ब्याज दोनों से कर कटौती को अधिकतम कर सकते हैं
• आप छात्र ऋण माफी के पात्र होने और आईडीआर योजना के लिए पात्र होने की उम्मीद करते हैं

निवेश के फायदे और नुकसान

तल – रेखा

आपके लिए छात्र ऋण चुकाना या निवेश करना बेहतर है या नहीं, यह आपकी स्थिति, वित्तीय लक्ष्यों और आप ऋण के बारे में कैसा महसूस करते हैं, इस पर निर्भर करेगा। इसके अतिरिक्त, यह महसूस करना महत्वपूर्ण है कि यह या तो/या स्थिति नहीं है। आप अपने छात्र ऋण ऋण से निपटने के दौरान हमेशा अपनी विवेकाधीन आय का एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं।