छात्र ऋण स्थगन बनाम स्थगन: क्या अंतर है?

यदि आपको अपने छात्र ऋण का भुगतान करने में परेशानी हो रही है, तो आपको पुनर्भुगतान पर अस्थायी रोक लग सकती है। हालाँकि, यह उतना सीधा नहीं है जितना आप सोच सकते हैं। आपको अपने छात्र ऋण के लिए सहनशीलता और स्थगन के बीच निर्णय लेने की आवश्यकता हो सकती है। दोनों के बीच मुख्य अंतर यह है कि स्थगन के साथ आपके ऋण पर ब्याज लगता रहेगा, जबकि स्थगन के मामले में ऐसा होने की संभावना कम है।

सहनशीलता बनाम आस्थगन: एक सिंहावलोकन

जब आपके पास संघीय छात्र ऋण होता है तो सहनशीलता और स्थगन दो प्रकार के भुगतान समायोजनों के बीच अंतर करने के लिए उपयोग किए जाने वाले शब्द हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि जब आपके ऋण रोक या स्थगन में हैं, तो आप छात्र ऋण माफी की दिशा में प्रगति नहीं कर रहे हैं।

विचार यह है कि यदि आप पूरी राशि का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो आप अपने छात्र ऋण भुगतान में रुकावट या कमी देख सकते हैं। छात्र ऋण के लिए सहनशीलता और स्थगन के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है क्योंकि आवश्यकताएं और शर्तें आपके द्वारा चुने गए विकल्प के आधार पर भिन्न होती हैं।

ऋण स्थगन क्या है?

संघीय छात्र ऋण स्थगन आमतौर पर एक विशिष्ट घटना से जुड़ा होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप कम से कम अंशकालिक, बेरोजगार, या सेना में सेवारत हैं, तो आपको आमतौर पर मोहलत मिल सकती है।

जब आप आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो आपके छात्र ऋण सेवाकर्ता को आपको मोहलत देनी होगी। आपके ऋणों को एक बार में तीन साल तक के लिए स्थगित किया जा सकता है, जब तक आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तब तक स्थगन को नवीनीकृत करने की कोई सीमा नहीं है।

कुछ प्रकार के संघीय छात्र ऋणों पर रोक के दौरान ब्याज नहीं लगता है। इसमे शामिल है:

• प्रत्यक्ष रियायती ऋण
• प्रत्यक्ष सब्सिडीयुक्त समेकन ऋण
• पर्किन्स ऋण

अन्य प्रकार के छात्र ऋण, जैसे प्रत्यक्ष बिना सब्सिडी वाले ऋण, प्रत्यक्ष बिना सब्सिडी वाले समेकन ऋण, और प्लस ऋण सभी पर स्थगन के दौरान ब्याज लगता है।

छात्र ऋण स्थगन के लिए आवेदन करना

अधिकांश भाग के लिए, छात्र ऋण स्थगन एक ऐसी घटना पर आधारित होता है जो आपको छात्र ऋण भुगतान में छूट प्राप्त करने के योग्य बनाता है। स्थगन के कुछ कारणों में शामिल हैं:

• कम से कम अंशकालिक कॉलेज या स्नातक विद्यालय में भाग लेना
• स्नातक फेलोशिप कार्यक्रम में नामांकन
• कम से कम अंशकालिक स्कूल में नामांकित छात्र के लिए अभिभावक प्लस ऋण होना
• सेना में रहकर अर्हक सेवा करना
• कैंसर का इलाज चल रहा है
• बेरोजगारी का अनुभव हो रहा है

कॉलेज या ग्रेजुएट स्कूल में नामांकित होने पर, आपको स्वचालित रूप से मोहलत मिलनी चाहिए। हालाँकि, अन्य स्थगन के लिए आवेदन की आवश्यकता होती है। आवेदन प्राप्त करने और योग्यता घटना के आधार पर आवेदन करने के लिए आपको अपने संघीय ऋण सेवाकर्ता को कॉल करना होगा या उसकी वेबसाइट पर जाना होगा। कुछ मामलों में, आपको क्वालीफाइंग इवेंट के दस्तावेज उपलब्ध कराने की आवश्यकता हो सकती है। आप अपना सेवाकर्ता ढूंढ सकते हैं अपने संघीय छात्र सहायता खाते में लॉग इन करें.

ऋण सहनशीलता क्या है?

जब आप संघर्ष कर रहे हों तो संघीय छात्र ऋण सहनशीलता भी छात्र ऋण भुगतान को संभालने का एक तरीका है। 12 महीने तक की छूट दी जा सकती है। यदि आप मूल अवधि समाप्त होने के बाद भी कठिनाई का सामना कर रहे हैं तो आप एक और सहनशीलता के लिए आवेदन कर सकते हैं।

छात्र ऋण स्थगन के लिए आवेदन करना

यदि आप निम्नलिखित में से कुछ मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आपको सहनशीलता प्राप्त होने की संभावना है:

• आप कई संभावित कारकों से संबंधित वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं, जैसे कि रहने की स्थिति में बदलाव, आय में कमी, या उच्च चिकित्सा लागत
• आपके छात्र ऋण भुगतान की तुलना में आपकी आय कम है
• आप मेडिकल या डेंटल रेजीडेंसी या इंटर्नशिप में हैं
• आप रक्षा विभाग के माध्यम से आंशिक ऋण माफी की राह पर हैं
• आप नेशनल गार्ड में हैं
• आप शिक्षक ऋण माफी की राह पर हैं

सहनशीलता प्राप्त करने के लिए, आपको अपने सेवाकर्ता के माध्यम से आवेदन करना होगा। स्थगन के विपरीत, जहां आपको अपनी स्थिति के लिए सही आवेदन कागजी कार्रवाई का चयन करने की आवश्यकता होती है, स्थगन के लिए केवल एक आवेदन होता है।

आपको अपनी स्थिति का दस्तावेजीकरण उपलब्ध कराने की आवश्यकता हो सकती है। अधिक जानकारी के लिए अपने ऋण सेवा प्रदाता को कॉल करें या उसकी वेबसाइट पर जाएँ। कुछ मामलों में, आपका सेवाकर्ता फ़ोन पर आपकी सहनशीलता निर्धारित कर सकता है।

मुख्य अंतर

स्थगन और सहनशीलता के बीच मुख्य अंतर ब्याज का संचय है। कुछ ऋणों पर, स्थगन के परिणामस्वरूप ब्याज अर्जित नहीं होगा। हालाँकि, सहनशीलता के साथ, सभी ऋणों पर उस अवधि के दौरान ब्याज लगता रहता है जब आप कम भुगतान कर रहे होते हैं या उन्हें छोड़ रहे होते हैं।

एक और महत्वपूर्ण अंतर यह है कि जब आप स्थगन की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो आपके संघीय ऋण सेवाकर्ता को आपका अनुरोध स्वीकार करना होगा। सहनशीलता के साथ, आपका अनुरोध स्वीकार करते समय सेवाकर्ता के पास अधिक विवेक होता है।

आपके संघीय छात्र ऋण पर न तो रोक और न ही स्थगन सीधे तौर पर आपके क्रेडिट पर प्रभाव डालेगा।

	मोहलत	सहनशीलता
समय सीमा	तीन साल तक, स्थगन के प्रकार पर निर्भर करता है, हालाँकि जब तक आप अर्हता प्राप्त करते हैं तब तक आप स्थगन करने में सक्षम हो सकते हैं।	एक बार में 12 महीने तक, हालाँकि मूल अवधि समाप्त होने पर आप सहनशीलता के लिए पुनः आवेदन कर सकते हैं।
मानदंड	स्थगन प्राप्त करने के लिए एक विशिष्ट घटना की आवश्यकता होती है।	किसी विशिष्ट योग्यता कार्यक्रम की आवश्यकता नहीं है।
आवेदन आवश्यकताएं	आपको सही स्थगन प्रकार और फॉर्म चुनना होगा। दस्तावेज़ीकरण की आमतौर पर आवश्यकता होती है, हालाँकि स्कूल नामांकन में आम तौर पर स्वचालित स्थगन होता है।	सहनशीलता के लिए केवल एक फॉर्म प्रदान किया जाता है, और आपको दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है। फ़ोन पर सहनशीलता प्रदान की जा सकती है।
सेवाकर्ता विवेक	यदि आप आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो सेवाकर्ता को आपका अनुरोध स्वीकार करना होगा।	अधिकांश प्रकार की सहनशीलता सेवाकर्ता के विवेक पर निर्भर है, हालाँकि कुछ प्रकार अनिवार्य हैं।
ब्याज उपार्जन	सब्सिडी वाले और पर्किन्स ऋणों पर स्थगन के दौरान ब्याज नहीं लगता है, हालांकि अन्य प्रकार के ऋणों पर ब्याज लगता है।	सभी प्रकार के ऋणों पर स्थगन अवधि के दौरान ब्याज लगता है।
क्रेडिट प्रभाव	कोई सीधा असर नहीं.	कोई सीधा असर नहीं.

क्या आपको स्थगन या सहनशीलता चुननी चाहिए?

कई मामलों में, यदि आपकी दीर्घकालिक वित्तीय स्थिति आपके छात्र ऋण के लिए स्थगन के मानदंडों को पूरा करती है, तो आगे बढ़ना उचित हो सकता है। यह विशेष रूप से सच है यदि आपने सब्सिडीयुक्त या पर्किन्स ऋण लिया है। यदि आप अपने आस्थगन के दौरान ब्याज संचय से बच सकते हैं, तो आपको अपने आस्थगन के अंत में अपने ऋण शेष में ब्याज जोड़ने की अतिरिक्त लागत के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

दूसरी ओर, यदि आपको लगता है कि आपकी वित्तीय कठिनाई अपेक्षाकृत संक्षिप्त होने की संभावना है, तो सहनशीलता अधिक सार्थक हो सकती है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप जानते हैं कि आपकी रुचि बिना किसी परवाह के बढ़ेगी।

स्थगन या स्थगन के दौरान अपने छात्र ऋण पर कम से कम ब्याज का भुगतान करने की योजना स्थापित करना एक अच्छा विचार हो सकता है ताकि आप अपने छात्र ऋण भुगतान को कम करने या विलंबित करने के दीर्घकालिक प्रभाव को कम कर सकें।

स्थगन और सहनशीलता के विकल्प

आपको हमेशा अपने छात्र ऋण के लिए सहनशीलता और स्थगन के बीच चयन नहीं करना पड़ता है। आप दूसरे विकल्प की ओर रुख कर सकते हैं, जैसे:

आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाएं

स्थगन या सहनशीलता का उपयोग करने और संभावित रूप से बाद में पकड़ने की आवश्यकता के बजाय, आप आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजना का लाभ उठा सकते हैं। यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप कम से कम $0 प्रति माह का भुगतान प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं – बिना किसी रोक या स्थगन की आवश्यकता के।

इसके अतिरिक्त, यदि आप मूल्यवान शिक्षा पर बचत (सेव) योजना के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो जब तक आप अपने भुगतानों के बारे में अद्यतन जानकारी रखते हैं, तब तक आपके ऋण पर ब्याज नहीं लगेगा।

अलग-अलग आईडीआर कार्यक्रम हैं, प्रत्येक की विशिष्ट अवधि होती है। इसके अतिरिक्त, एक बार जब आप अधिक पैसा कमाना शुरू कर देंगे, तो हो सकता है कि आप योग्य न रह जाएं। आपको अपनी आय को अपडेट करना होगा और हर साल अपनी आईडीआर योजना को नवीनीकृत करना होगा।

छात्र ऋण समेकन

यदि आप मानक पुनर्भुगतान योजना पर कई अलग-अलग भुगतान कर रहे हैं, तो यह भारी लग सकता है। प्रत्येक ऋण के लिए स्थगन या रोक पाने के बजाय, अपने ऋणों को समेकित करने पर विचार करें। संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण के साथ, सब कुछ एक भुगतान के साथ एक ऋण के अंतर्गत रखा जाता है। अक्सर, यह अवधि लंबी अवधि के लिए फैली हुई होती है, इसलिए आपका मासिक भुगतान अधिक प्रबंधनीय होता है।

छात्र ऋण माफी कार्यक्रम

यह देखने के लिए जांचें कि क्या आप किसी छात्र ऋण माफी कार्यक्रम के लिए योग्य हैं। यदि आप एक शिक्षक, स्वास्थ्य सेवा प्रदाता, या गैर-लाभकारी कार्यकर्ता के रूप में सेवा के लिए अपने ऋण शेष का एक हिस्सा – या पूरा – रद्द करवा सकते हैं, तो इससे आपकी सहनशीलता या स्थगन की आवश्यकता कम हो सकती है।

आईडीआर योजना में नामांकन करने से आपको लोक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ) आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद रद्दीकरण की तैयारी करते समय अपने भुगतान को कम करने में मदद मिल सकती है।

छात्र ऋण पुनर्वित्त

अपने ऋणों को निजी तौर पर पुनर्वित्त करना भी संभव है। यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप प्रतिस्पर्धी दर प्राप्त करने और अपने भुगतान और ऋण अवधि को कम करने में सक्षम हो सकते हैं।

हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यदि आप अपने संघीय छात्र ऋण को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अब आय-संचालित पुनर्भुगतान, संघीय स्थगन और निषेध, पीएसएलएफ और अन्य संघीय ऋण रद्दीकरण कार्यक्रमों जैसे कार्यक्रमों के लिए पात्र नहीं होंगे।

बजट पुनर्गठन

अंत में, यदि आप अपने ऋण को स्थगित नहीं करना चाहते हैं या रोक के लिए आवेदन नहीं करना चाहते हैं, तो आप अपने बजट की समीक्षा कर सकते हैं और बदलाव कर सकते हैं। देखें कि क्या आप अनावश्यक खर्चों में कटौती कर सकते हैं और छात्र ऋण भुगतान के लिए अधिक पैसा लगा सकते हैं। आप पुनर्भुगतान को अधिक किफायती बनाने के लिए अपनी आय बढ़ाने के तरीकों की भी तलाश कर सकते हैं।

क्या निजी छात्र ऋण स्थगन और सहनशीलता की पेशकश करते हैं?

निजी छात्र ऋण कठिनाई कार्यक्रमों की पेशकश कर सकते हैं, जिन्हें वे या तो स्थगन या सहनशीलता कह सकते हैं। हालाँकि, प्रत्येक कार्यक्रम अलग है और आपको आवश्यकताओं के बारे में अपने ऋणदाता से बात करनी चाहिए।

क्या स्थगन या स्थगन के दौरान छात्र ऋण का भुगतान करना एक अच्छा विचार है?

स्थगन या रोक के दौरान कम से कम अपने ऋण पर ब्याज का भुगतान करना उचित हो सकता है। यदि आप स्थगन के दौरान अपने ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं, तो अर्जित ब्याज को पूंजीकृत किया जाएगा। फ़ोरबेयरेंस के साथ, आपके ब्याज का पूंजीकरण नहीं किया जाता है, लेकिन फ़ोरबेयरेंस अवधि समाप्त होने के बाद भी आपको अर्जित ब्याज का भुगतान करना शुरू करना होगा।

यदि मुझे नहीं पता कि मैं भुगतान कब शुरू कर सकता हूँ तो क्या सहनशीलता एक अच्छा विचार है?

यदि आप अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो स्थगन और सहनशीलता दोनों ऐसे उपकरण हो सकते हैं जो आपके बजट को नियंत्रण में रखने में आपकी मदद कर सकते हैं। हालाँकि, इससे पहले कि आप स्थगन या रोक पर निर्णय लें, आईडीआर योजना के लिए आवेदन करने पर विचार करें, जो आपके भुगतान को कम कर सकता है और साथ ही आपको माफी की दिशा में काम करने की अनुमति भी दे सकता है।

तल – रेखा

यदि आप अपने छात्र ऋण भुगतान को लेकर संघर्ष कर रहे हैं, तो आपको अपनी स्थिति को प्रबंधित करने के लिए कई रणनीतियों का उपयोग करने की आवश्यकता होगी। स्थगन और सहनशीलता दोनों ही आपको योजना बनाने के लिए पर्याप्त अवसर प्रदान करने में मदद कर सकते हैं। हालाँकि, आगे बढ़ने से पहले आपको अपने सभी विकल्पों पर विचार करना चाहिए, जिसमें एक वित्तीय पेशेवर से परामर्श करना भी शामिल है जो आपकी स्थिति की समीक्षा करने और योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।