बचत बनाम कर्ज चुकाना

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यदि आपके पास बकाया ऋण हैं और आप पाते हैं कि आपके पास खर्च करने योग्य आय है, तो आप इस बात को लेकर दुविधा में पड़ सकते हैं कि उस राशि को बचाया जाए या इसे अपने ऋण का भुगतान करने के लिए आवंटित किया जाए। दोनों विकल्पों के फायदे और नुकसान पर सावधानीपूर्वक विचार करने से आपको व्यावहारिक निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

बचत आपको एक अच्छा विकल्प बनाने में मदद करती है, जबकि अपना कर्ज चुकाने से आपको ब्याज पर पैसा बचाने में मदद मिलती है। इस लेख में, हम दोनों को करने के लिए कुछ प्रमुख विचार प्रस्तुत करते हैं जिन्हें आप अपनी निर्णय लेने की प्रक्रिया में शामिल कर सकते हैं।

चाबी छीनना

  • यदि आप पर बकाया कर्ज है और आपके पास खर्च करने योग्य आय है, तो आप इस बात को लेकर असमंजस में पड़ सकते हैं कि कर्ज चुकाएं या अतिरिक्त धन बचाएं।
  • कई मामलों में, इसका उद्देश्य क्रेडिट कार्ड से लेकर छात्र ऋण तक के ऋण पर कम ब्याज की तुलना में बचत और ब्याज के शुद्ध वित्तीय परिणाम निर्धारित करना है।
  • एक विकल्प यह है कि आप अपनी अतिरिक्त आय को ऋण और बचत में आधा-आधा बांट दें।

अपनी स्थिति को समझें

जब आप अपने कर्ज का भुगतान करें या बचत करें, इस पर विचार करते समय मुख्य बातों में से एक यह है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को समझें। जब तक आप इस बात पर दृढ़ नहीं होंगे कि आप इस समय कहां खड़े हैं, तब तक आप यह अच्छी तरह से समझ नहीं पाएंगे कि क्या करना है।

कुछ प्रमुख वित्तीय मैट्रिक्स की समीक्षा करें जो आप पर लागू होते हैं, अर्थात्:

  • सभी स्रोतों से मासिक आय
  • खर्च करने वाली आदतें
  • घरेलू खर्च, जैसे किराया, भोजन, उपयोगिता बिल
  • आपके पास पहले से कोई बचत है

एक बार जब आप ये निर्धारित कर लें, तो अपने ऊपर मौजूद सभी ऋणों की एक सूची बनाएं। लेनदार के नाम, शेष राशि, ब्याज दरें, भुगतान की देय तिथियां, और क्या आप न्यूनतम मासिक भुगतान कर रहे हैं या हर महीने एक बड़ा एकमुश्त भुगतान करके ऊपर जा रहे हैं, शामिल करना सुनिश्चित करें।

कुछ चीजें हैं जिन्हें आपको प्राथमिकता देनी होगी, जिसमें आपके पैसे को बचत खाते में डालने से होने वाली संभावित कमाई बनाम आपके कर्ज को रखने की लागत शामिल है, और क्या चीजें कठिन होने की स्थिति में आपके पास आपातकालीन निधि है या नहीं।

क्या आपको अपना पैसा बचाना चाहिए?

जब आप अपना पैसा बचाते हैं, तो आप महीने के अंत में अपने पास मौजूद किसी भी अतिरिक्त पैसे को इस उम्मीद के साथ अलग रखने के लिए प्रतिबद्ध होते हैं कि इससे रिटर्न मिलेगा। आप अपना पैसा बचत खाते, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), सरकारी सुरक्षा जैसे ट्रेजरी बिल (टी-बिल), या मनी मार्केट खाते में डालने पर विचार कर सकते हैं।

अपना पैसा बचाने के लिए बहुत अधिक अनुशासन और फोकस की आवश्यकता होती है। यह बहुत निराशाजनक हो सकता है जब आप कई बचत साधनों पर रिटर्न की दर पर विचार करते हैं, जो आम तौर पर आपके किसी भी ऋण पर ब्याज से कम होती है। फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) के अनुसार, 20 नवंबर, 2023 तक बचत खाते के लिए राष्ट्रीय औसत दर 0.46% थी, जबकि 60 महीने की सीडी के लिए 1.39% थी। हालाँकि, ध्यान रखें कि इनमें से कई वाहन चक्रवृद्धि पर निर्भर करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप जो पैसा जमा करते हैं उस पर ब्याज भी कमाते हैं।

जैसा कि ऊपर बताया गया है, अपना पैसा बचाने का निर्णय लेने से पहले आपको खुद से कुछ महत्वपूर्ण प्रश्न पूछने होंगे। आप हर महीने कितना पैसा कमा रहे हैं? क्या आप बचत के लिए कुछ पैसे अलग रखने के लिए कोई त्याग कर सकते हैं? क्या आप अपनी कर्ज़ की स्थिति को ध्यान में रखते हुए कुछ पैसे भी बचा सकते हैं?

आइए मान लें कि आपके मासिक खर्चों को शामिल करने के बाद प्रत्येक माह के अंत में आपके पास अतिरिक्त $250 हैं। यदि आप इस राशि को बचत खाते में जोड़ते हैं (और अपने ऋणों पर न्यूनतम मासिक भुगतान करते हैं), तो आपको मिलने वाला ब्याज उस परिसंपत्ति के प्रकार से निर्धारित होगा जिसमें राशि का निवेश किया गया है। 2% की रूढ़िवादी दर मानते हुए, नौ वर्षों के बाद आपकी कुल बचत लगभग $29,580 होगी।

अपने आप से यह पूछना सुनिश्चित करें कि क्या आप बचत माध्यम से जो पैसा कमा सकते हैं वह ऋण धारण करने की लागत से अधिक होगा।

बचत करने से पहले अपना कर्ज चुकाना

बचत की तरह, ऋण प्रबंधन और पुनर्भुगतान भी भारी लग सकता है। लेकिन ऐसा होना जरूरी नहीं है, खासकर यदि आप अपनी भावनाओं को एक तरफ रख सकते हैं और अंतिम लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। आपको अपने संतुलन को खत्म करने के लिए उस अतिरिक्त खर्च (जैसे कि दैनिक कॉफी और डोनट) पर भी अंकुश लगाना पड़ सकता है।

एक कारक जो आपको सबसे पहले अपना कर्ज चुकाने के लिए प्रेरित कर सकता है वह है कर्ज की लागत या आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला ब्याज। आपके क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर आपके बचत खाते पर अर्जित ब्याज दर से कहीं अधिक होने की संभावना है, खासकर यदि आपके पास कई बकाया हैं और आप उन पर कोई प्रभाव नहीं डाल रहे हैं। दिसंबर 2023 तक सभी क्रेडिट कार्डों पर 24.37% के राष्ट्रीय औसत पर विचार करें।

मान लें कि आपके पास 19.5% की वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के साथ $6,500 का क्रेडिट कार्ड शेष है, और आप $130 का न्यूनतम मासिक भुगतान करते हैं। शेष राशि का भुगतान करने में आपको लगभग नौ साल लगेंगे और आपको ब्याज के रूप में लगभग $7,000 का भुगतान करना होगा।

आइए फिर से मान लें कि आपकी हर महीने $250 की खर्च योग्य आय है। यदि आप इस राशि को अपने क्रेडिट कार्ड भुगतान में जोड़ते हैं, तो इससे आपकी भुगतान अवधि लगभग 21 महीने कम हो जाएगी और आपको ब्याज के रूप में लगभग 1,100 डॉलर का भुगतान करना पड़ेगा। इसके परिणामस्वरूप लगभग $5,800 की बचत होती है।

यदि आप उस प्रकार के व्यक्ति हैं जो हर महीने आपके क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो आप अपनी अधिक प्रयोज्य आय को बचत माध्यम में डालने पर विचार कर सकते हैं।

क्या आप बचत कर सकते हैं और अपना कर्ज़ चुका सकते हैं?

छोटा जवाब हां है। लेकिन फिर, यह आपकी वित्तीय स्थिति और आपके संकल्प पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, यदि आप पर बहुत अधिक कर्ज है और आप केवल न्यूनतम भुगतान के साथ इसे खत्म कर रहे हैं, तो यह एक अच्छा विचार हो सकता है कि केवल अपने कर्ज पर ध्यान केंद्रित करें और जब तक आप अपनी देनदारियों को बेहतर ढंग से समझ नहीं लेते तब तक बचत करने के विचार को एक तरफ रख दें। . यदि आप केंद्रित हैं, अनुशासन रखते हैं और कर्ज के बोझ से दबे नहीं हैं, तो आप दोनों काम करने में सक्षम हो सकते हैं।

एक बार जब आप अपनी मासिक वित्तीय स्थिति निर्धारित कर लेते हैं, तो आपके विकल्पों में निम्नलिखित शामिल होते हैं:

  • क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम मासिक भुगतान करना और अपनी प्रयोज्य आय को बचत खाते में जोड़ना
  • अपनी प्रयोज्य आय को अपने क्रेडिट कार्ड भुगतान में जोड़ें और क्रेडिट कार्ड से भुगतान हो जाने के बाद बचत शुरू करें
  • अपनी प्रयोज्य आय को क्रेडिट कार्ड और अपनी बचत के बीच विभाजित करना

यहां आपके पास कुछ विकल्प उपलब्ध हैं जो आपको अपना कर्ज चुकाते समय बचत करने की अनुमति देते हैं।

आपातकालीन निधि

एक आपातकालीन या बरसात के दिन के फंड का उपयोग आम तौर पर अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए किया जाता है और नौकरी छूटने या अन्य आपात स्थिति की स्थिति में यह अमूल्य हो सकता है। यह कुछ ऐसा है जो आपके पास होना चाहिए, भले ही आपके पास बकाया हो। यदि आपके पास पहले से कोई खाता अलग नहीं है, तो ऐसे खाते में अपनी प्रयोज्य आय जोड़ना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

ध्यान रखें कि अपने ऋण का भुगतान करना, जैसे कि क्रेडिट कार्ड की शेष राशि, बरसात के दिन के फंड का व्यावहारिक विकल्प नहीं है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड कंपनी आपकी क्रेडिट सीमा को कम कर सकती है। और याद रखें, बरसात के दिनों का फंड आपातकालीन स्थिति के लिए है – उस विलासिता की वस्तु के लिए नहीं जिस पर आपकी नज़र पिछले छह महीनों से है।

अपने नियोक्ता के माध्यम से बचत करें

नियोक्ता-प्रायोजित योजना, जैसे 401(k) में नामांकन करने पर विचार करें। जब आपका नियोक्ता आपको बचत करने में मदद करता है, तो इससे आपका कर बिल कम हो जाता है और आपको अपने ऋणों के लिए अलग से पैसा लगाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होती है।

401(k) के साथ बचत करने से बचत का अनुमान नहीं लगता क्योंकि यह स्वचालित पेरोल कटौती पर निर्भर करता है इसलिए आपको कुछ भी करने की ज़रूरत नहीं है – आपका नियोक्ता आपके लिए यह करता है। यह विकल्प और भी बेहतर है यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान से मेल खाता है क्योंकि यह आपको मुफ्त पैसा देता है जो आपकी सेवानिवृत्ति बचत में जाता है।

खर्च करें और बचाएं

कुछ बैंक आपको हर बार खर्च करने पर स्वचालित रूप से बचत करने की अनुमति देते हैं। इस सुविधा का लाभ उठाने के लिए आपको एक बचत खाता खोलना होगा और अपने डेबिट कार्ड का उपयोग करना होगा। जब भी आप अपने डेबिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो आपकी खरीदारी अगले डॉलर में जोड़ दी जाएगी और अतिरिक्त परिवर्तन आपके बिक्री खाते में भेज दिया जाएगा।

इसलिए यदि आप $18.37 में कुछ खरीदते हैं, तो आपका बैंक इसे $19 तक बढ़ा देगा, अतिरिक्त 63 सेंट आपके बचत खाते में स्थानांतरित कर दिए जाएंगे। यह आपको अपने मासिक बिलों पर अधिक पैसा केंद्रित करते हुए छोटी रकम बचाने की अनुमति देता है।

न्यूनतम से अधिक वेतन

आपके क्रेडिट कार्ड(कार्डों) और/या ऋण(कों) पर केवल न्यूनतम शेष राशि का भुगतान करने का मतलब है कि शेष राशि का भुगतान करने में अधिक समय लगेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका अधिक भुगतान मूल शेष के बजाय ब्याज में चला जाता है।

यदि आप न्यूनतम भुगतान से थोड़ा अधिक भुगतान करते हैं, तो आप शेष राशि के साथ-साथ ऋण समाप्त करने में लगने वाले समय में भी कटौती करेंगे। कोई भी अतिरिक्त पैसा (यहां तक ​​कि कुछ डॉलर भी) आपके बचत खाते में जा सकता है।

क्रेडिट कार्ड पॉइंट का उपयोग करें

कुछ क्रेडिट कार्ड आपके द्वारा की गई खरीदारी पर आपको अंक प्रदान करते हैं। ये बिंदु पैसे में तब्दील हो जाते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ कार्ड जारीकर्ता आपको आपकी सभी खरीदारी पर 1% कैशबैक की पेशकश करते हैं। अन्य लोग आपको गैस, किराने का सामान और रेस्तरां जैसी विभिन्न श्रेणियों पर उच्च प्रतिशत दे सकते हैं।

इसलिए यदि आपके पास एक पुरस्कार कार्ड है, तो इस राशि का उपयोग एक स्टेटमेंट क्रेडिट प्राप्त करने के लिए करने पर विचार करें जो आपकी शेष राशि का भुगतान करता है। यदि आप सक्षम हैं, तो आप इसका उपयोग बचत खाते में जमा करने के लिए भी कर सकते हैं।

अपने ऋण को समेकित करें

यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप ऋण समेकन ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। यह आपको अपने सभी ऋणों का भुगतान करने और कई उधारदाताओं के बजाय एक लेनदार को एक बड़ा मासिक भुगतान करने की अनुमति देता है।

अपने ऋणों को एक समेकन ऋण में एकत्रित करने से आपको एक मासिक भुगतान करने की सुविधा मिलती है, जिससे आपको महीने के अंत में कुछ अतिरिक्त पैसे मिल सकते हैं ताकि आप बचत खाते में कुछ पैसे अलग रख सकें। याद रखने वाली एक बात: एक बार पूरा भुगतान हो जाने के बाद उन क्रेडिट कार्डों को दोबारा इकट्ठा न करें।

क्या मैं एक ही समय में पैसे बचा सकता हूँ और अपना कर्ज़ चुका सकता हूँ?

हां, आप पैसे बचा सकते हैं और साथ ही अपना कर्ज भी चुका सकते हैं। आप दोनों में कितना निवेश करते हैं यह पूरी तरह से आपकी वित्तीय स्थिति (विशेष रूप से, आपके पास कितनी खर्च करने योग्य आय है) और अंतिम लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यदि आप जल्द ही ऋण-मुक्त होने का इरादा रखते हैं, तो आप संभवतः अपनी खर्च योग्य आय का अधिक हिस्सा अपने वित्तीय दायित्वों पर केंद्रित करना चाहेंगे। यदि आपके पास कम शेष राशि है, तो बचत के लिए थोड़ा अतिरिक्त रखने पर विचार करें। ध्यान रखें कि निर्णय लेने से पहले आपको कर्ज वहन करने की लागत बनाम बचत से मिलने वाले ब्याज के फायदे और नुकसान पर विचार करना चाहिए।

कुछ ऋण चुकौती रणनीतियाँ क्या हैं?

आपके कर्ज का भुगतान करने के कई प्रमुख तरीके हैं। उनमें निम्नलिखित शामिल हैं:

  • ऋण हिमस्खलन रणनीति का उपयोग करने में पहले उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करना शामिल है, फिर अगले उच्चतम पर आगे बढ़ना जब तक कि आप सबसे कम दर के साथ नहीं पहुंच जाते। जबकि आप उच्चतम दर वाले पर अधिक पैसा लगाते हैं, आपको हमेशा दूसरों पर मासिक न्यूनतम लगाना चाहिए।
  • ऋण स्नोबॉल तब होता है जब आप सबसे पहले सबसे कम शेष राशि वाले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं और उच्चतम शेष राशि वाले ऋण की ओर बढ़ते हैं। हिमस्खलन की तरह, आपको अपने अन्य ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करते रहना चाहिए।
  • न्यूनतम से अधिक भुगतान करना. यहां तक ​​कि प्रत्येक ऋण के लिए कुछ अतिरिक्त डॉलर लगाने से भी आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की कुल राशि कम हो सकती है।
  • ऋण समेकन आपको एक ही लेनदार को एक भुगतान करने की सुविधा देता है, बशर्ते आप ऋण समेकन ऋण के लिए योग्य हों।

पैसे बचाने के लिए मेरे पास क्या विकल्प हैं?

यदि आपके पास हर महीने कुछ अतिरिक्त पैसा है, तो आप बचत में मदद के लिए उपलब्ध कई विकल्पों में से एक पर विचार करना चाहेंगे।

सबसे बुनियादी बचत खाता है. कुछ वित्तीय संस्थान उच्च-उपज वाले बचत खाते पेश करते हैं, जो पारंपरिक खातों की तुलना में अधिक उपज देते हैं। मुद्रा बाज़ार खाते आपको चेकिंग खाते के कुछ लाभ प्रदान करते हुए उच्च प्रतिफल प्रदान करते हैं।

यदि आप बड़ी रकम जमा कर सकते हैं और तुरंत पैसे की जरूरत नहीं है, तो एक सीडी पर विचार करें, जो आपके पैसे को एक विशिष्ट अवधि के लिए लॉक कर देती है, आमतौर पर बचत खाते की तुलना में अधिक दर पर।

हालाँकि, यदि आप किसी कठिन दिन के लिए बचत कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपना पैसा अत्यधिक तरल खाते (जैसे बचत खाता) में रखें ताकि जरूरत पड़ने पर आप इसे आसानी से प्राप्त कर सकें।

तल – रेखा

जब आप निर्णय लें कि आप बचत करेंगे या अपना कर्ज चुकाएंगे तो अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर पर विचार करें। इसमें यह शामिल हो सकता है कि क्या आपके पास कोई और है जिस पर आप उस स्थिति में भरोसा कर सकते हैं जब आप अनियोजित खर्चों को कवर करने में असमर्थ हैं। यदि आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि कौन सा समाधान आपके लिए सबसे उपयुक्त है, तो अपनी खर्च योग्य आय को दो विकल्पों के बीच विभाजित करने से आपको दोनों से लाभ मिल सकता है। एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से व्यापक समाधान प्रदान करने में मदद मिल सकती है।

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