मेरा 401(k) सेवानिवृत्ति में कितने समय तक चलेगा?

यह गणना करना कि आपका 401(k) सेवानिवृत्ति में कितने समय तक चलेगा, एक बचत योजना बनाने और बनाए रखने के लिए एक आवश्यक कदम है जो आपको काम नहीं करने के बाद आराम से रहने की अनुमति देगा। इस गणना को करने के लिए, अपनी बचत राशि, निवेश रिटर्न और अपेक्षित वार्षिक खर्चों को सेवानिवृत्ति बचत कैलकुलेटर में दर्ज करें, या किसी वित्तीय सलाहकार से बात करें।

401(k) अवधि को प्रभावित करने वाले कारक

आपके 401(k) की अवधि आपके कामकाजी वर्षों के दौरान बचाई गई धनराशि से महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित होगी। वित्तीय सलाहकार आम तौर पर सेवानिवृत्ति के लिए आपके वेतन का 10% से 20% अलग रखने की सलाह देते हैं।

नियोक्ता-प्रायोजित पारंपरिक 401(k) बचतकर्ताओं को कर-स्थगित आधार पर अपने वेतन का एक हिस्सा निवेश करने की अनुमति देता है, और कई नियोक्ता आपके द्वारा योगदान किए गए प्रत्येक डॉलर के पूरे या कुछ हिस्से का मिलान करते हैं। उदाहरण के लिए, एक नियोक्ता आपके वेतन के 6% तक डॉलर पर 50 सेंट का मिलान कर सकता है, या आपके मुआवजे के 100% से 3% तक का मिलान कर सकता है।

आप अन्य प्रकार के 401(k) में निवेश कर सकते हैं, जैसे रोथ 401(k) या SIMPLE 401(k), जो विभिन्न कर लाभों के साथ आते हैं। 2024 में, कर्मचारी और नियोक्ता 401(के) में संयुक्त रूप से $69,000 तक योगदान कर सकते हैं, या 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों के लिए कैच-अप योगदान सहित $76,500, जो सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

401(k) में अपने भविष्य के लिए बचत के अलावा, आप कर-सुविधाजनक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) या रोथ IRA के माध्यम से निवेश कर सकते हैं। आप जितना अधिक बचाएंगे, आपकी धनराशि सेवानिवृत्ति में उतने ही लंबे समय तक चलेगी।

जब आप अपने 401(k) में पैसे बचाते हैं, तो यह यूं ही बेकार नहीं बैठा रहता है। वह पैसा स्टॉक और बॉन्ड जैसी वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेश किया जाता है, और उन निवेशों पर मिलने वाला रिटर्न इस बात पर भी असर डालेगा कि आपका 401(k) कितने समय तक चलेगा। बाज़ार जितना बेहतर प्रदर्शन करेंगे, आपका 401(k) बैलेंस उतना ही अधिक होगा। हालांकि यह जानना असंभव है कि बाजार कैसे व्यवहार करेंगे, स्टैंडर्ड एंड पुअर्स (एसएंडपी) 500 इंडेक्स, जो 500 प्रमुख सार्वजनिक अमेरिकी कंपनियों के प्रदर्शन को ट्रैक करता है, ने 1928 में अपनी स्थापना और 2023 के अंत के बीच औसतन 9.90% वार्षिक रिटर्न दिया। .

अंततः, जिस दर पर आप अपने 401(k) से निकासी करते हैं, वह इसकी अवधि को प्रभावित करेगी। आप हर साल अपने सेवानिवृत्ति खाते से जितना कम निकालेंगे, आपका पैसा उतने ही लंबे समय तक चलेगा। कई कारक आपकी निकासी दर को प्रभावित करेंगे, जिसमें आपके खर्च और आपके पास आय के अन्य स्रोत हैं या नहीं, जैसे सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, या अन्य निवेश और बचत खाते शामिल हैं। आपको मुद्रास्फीति के आधार पर अपनी निकासी की दर को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

401(k) अवधि की गणना कैसे करें

अपनी 401(k) की अवधि की गणना करने के लिए, आपको यह जानना होगा कि आपके पास कितनी बचत है, उस बचत का औसत वार्षिक रिटर्न, आप अपने 401(k) से कितनी और कितनी बार निकासी की योजना बनाते हैं, और आपका कर ब्रैकेट. आपको इस बात की भी जानकारी की आवश्यकता होगी कि आपको अपनी आय के अन्य स्रोतों से कितना पैसा प्राप्त होगा।

एक बार जब आप यह जानकारी एकत्र कर लें, तो यह निर्धारित करने के लिए सेवानिवृत्ति बचत कैलकुलेटर का उपयोग करें कि आपकी बचत कितने समय तक चलेगी। कई बैंक और बीमा कंपनियां ये कैलकुलेटर ऑनलाइन उपलब्ध कराती हैं, जिनमें ओमाहा का म्यूचुअल भी शामिल है।

यदि आप अधिक व्यावहारिक सहायता चाहते हैं या आपकी वित्तीय स्थिति जटिल है, तो किसी वित्तीय सलाहकार से बात करना सबसे अच्छा हो सकता है जो इस गणना में आपकी सहायता कर सकता है।

अपने 401(k) को लंबे समय तक कैसे बनाये रखें

यदि आप अपने 401(k) को लंबे समय तक चलाना चाहते हैं, तो व्यवस्थित निकासी करने पर विचार करें, जिसमें मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से नियमित रूप से निकालने के लिए एक निश्चित राशि का चयन करना शामिल है। अधिकांश प्रकार के निवेश आपको व्यवस्थित निकासी करने की अनुमति देंगे। ध्यान रखें कि 73 वर्ष की आयु होने पर आपको अपने 401(के) से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना होगा।

सामान्य नियम यह है कि सेवानिवृत्त लोगों को हर साल अपनी सेवानिवृत्ति बचत का 4% से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए। जबकि 4% नियम एक अच्छी शुरुआत है, एक निकासी रणनीति चुनना महत्वपूर्ण है जो आपके लिए काम करती है और मुद्रास्फीति के आधार पर समायोजित की जाती है। चाहे आप 4% नियम का उपयोग करें या नहीं, जितना कम आप निकालेंगे, आपकी सेवानिवृत्ति उतनी ही अधिक समय तक चलेगी।

आपके 401(k) की अवधि बढ़ाने का दूसरा तरीका आपके निवेश आवंटन को अनुकूलित करना है। एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो में स्टॉक, बॉन्ड और नकदी का मिश्रण होगा, जो सभी जोखिम के विभिन्न स्तरों के साथ आते हैं। वित्तीय सलाहकार आम तौर पर आपके पोर्टफोलियो को समय के साथ स्टॉक जैसी जोखिम भरी संपत्तियों से कम जोखिम वाली संपत्तियों जैसे बांड और नकदी में स्थानांतरित करने की सलाह देते हैं। ऐसा करने पर, शेयर बाज़ार में गिरावट होने पर आपको स्टॉक बेचने का जोखिम कम हो जाएगा।

अंत में, आप वार्षिकियां जैसे आय के अतिरिक्त स्रोतों के साथ अपनी बचत को पूरक करके अपने 401(k) को लंबे समय तक बना सकते हैं। वार्षिकी आम तौर पर बैंकों और बीमा कंपनियों द्वारा बेचा जाने वाला एक अनुबंध है जिसके लिए जारीकर्ता को आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित या परिवर्तनीय राशि का भुगतान करना पड़ता है।

सामाजिक सुरक्षा संभवतः सेवानिवृत्ति में आपकी आय का एक अन्य स्रोत होगी। आप इस लाभ का उपयोग करने में जितना अधिक विलंब करेंगे (70 वर्ष की आयु तक), आपका भुगतान उतना ही अधिक होगा। आय के अन्य संभावित स्रोतों में पेंशन, गृह इक्विटी और रिवर्स मॉर्टगेज शामिल हैं।

बचने के लिए सामान्य गलतियाँ

हालाँकि, यदि आवश्यक हो तो अपने 401(k) को लंबे समय तक चलने के लिए कदम उठाना महत्वपूर्ण है, आप यह भी सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आप ऐसी गलतियाँ न करें जो आपके 401(k) की अवधि को कम कर सकती हैं। उन गलतियों में शामिल हैं:

• अधिक खर्च करना: एक बार जब आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए निकासी योजना हो, तो उस पर कायम रहने का प्रयास करें। यदि आप बहुत अधिक यात्रा करने की योजना बनाते हैं या काम करने के दौरान किए गए खर्च की तुलना में बाहर खाने पर अधिक पैसा खर्च करते हैं, तो इसे अपनी सेवानिवृत्ति बचत योजना और खर्च की रणनीति में शामिल करें। आपने जो योजना बनाई है उससे अधिक खर्च करने से आपका 401(k) बैलेंस आपकी अपेक्षा से अधिक तेजी से घट सकता है।
• जल्दी निकासी करना: 59½ वर्ष की आयु (कुछ अपवादों के साथ) से पहले अपने 401(k) से पैसे निकालने पर 10% जुर्माना है, जो आपकी बचत को काफी हद तक ख़त्म कर सकता है।
• मुद्रास्फीति के लिए समायोजन न करना: समय के साथ वस्तुओं और सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं। यदि आप यह गणना करते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में नहीं रखते हैं कि आपको सेवानिवृत्ति में कितने पैसे की आवश्यकता होगी, तो आप अपने सभी खर्चों को कवर करने में सक्षम नहीं होने का जोखिम उठाते हैं।
• अपने पोर्टफोलियो में विविधता न लाना: विभिन्न क्षेत्रों की विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करने से आपके पूरे पोर्टफोलियो के एक ही बार में गिरने और आपको घाटे में बेचने की संभावना कम हो जाती है।

तल – रेखा

आपके 401(k) की अवधि कई कारकों पर निर्भर करेगी, जिसमें आप कितना बचत करते हैं, आप किस संपत्ति में निवेश करते हैं, क्या आपके पास आय के अतिरिक्त स्रोत हैं, आपकी निकासी की राशि और आप कितनी बार निकासी करते हैं। आप सक्रिय योजना के साथ सेवानिवृत्ति के दौरान 401(k) की दीर्घायु सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं, जिसमें जल्दी निवेश करना और यह निगरानी करना शामिल है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति में क्या बदलाव करने की आवश्यकता है।