यह क्या है, यह कैसे काम करता है, उदाहरण

एक कारण यह है कि संयुक्त राज्य अमेरिका में अधिकांश राज्य सरकारें “प्रतिकूल चयन” की समस्या से बचने के लिए सभी ड्राइवरों को ऑटोमोबाइल बीमा खरीदने के लिए बाध्य करती हैं, या वह प्रक्रिया जिसके द्वारा सबसे अधिक जोखिम वाले बीमा ग्राहक कम से कम जोखिम वाले को बाहर कर देते हैं। प्रतिकूल चयन के कारण 2018 कर वर्ष के दौरान अमेरिकी वयस्कों को ओबामाकेयर के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा खरीदना अनिवार्य कर दिया गया। इन मजबूर खरीदारी के लिए आर्थिक तर्क हैं, लेकिन वास्तविक जीवन के उदाहरण बताते हैं कि सिद्धांत और व्यवहार अक्सर भिन्न होते हैं।

प्रतिकूल चयन और ऑटो बीमा

अनिवार्य ऑटो बीमा आम तौर पर कम जोखिम वाले ड्राइवरों को लक्षित नहीं करता है जो अन्यथा बाहर निकल सकते हैं। बल्कि, यह उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को लक्षित करता है और उन्हें बीमा खरीदने के लिए मजबूर करता है। आधुनिक बीमांकिक और बीमा स्क्रीनर्स जोखिम भरे बनाम सुरक्षित ड्राइवरों की पहचान करने के लिए संघर्ष नहीं करते हैं, और कई लोग उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को नुकसान में कवर नहीं करना चाहते हैं। इस कारण से, सभी राज्य और कोलंबिया जिला उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को सब्सिडी देने के लिए अपनी स्वयं प्रायोजित “अवशिष्ट बाजार” कार बीमा पॉलिसियां ​​प्रदान करते हैं।

प्रतिकूल चयन और अन्य समाधान

व्यक्तियों की जोखिम सुरक्षा की आवश्यकता और जोखिमों तथा जोखिम सहनशीलता के बारे में उनके ज्ञान में भिन्नता होती है। बीमा कंपनियों को व्यक्तिगत परिस्थितियों के बारे में और भी कम जानकारी हो सकती है। यदि बीमा कंपनियां उच्च जोखिम और कम जोखिम वाले ग्राहकों के बीच अंतर करने में विफल रहती हैं, जिसका अर्थ है कि वे प्रभावी बीमांकिक प्रक्रियाएं करने में असमर्थ हैं, तो उपभोक्ता से लिया जाने वाला औसत प्रीमियम इतना अधिक हो सकता है कि कम जोखिम वाले ग्राहक बाजार से बाहर हो जाएं।

यदि विभेदक मूल्य निर्धारण के आर्थिक मॉडल की अनुमति नहीं है या अव्यवहारिक है, तो प्रतिकूल चयन का दूसरा समाधान कम जोखिम वाले ग्राहकों को बाजार से बाहर होने से रोकना है। इसका मतलब है सभी व्यक्तियों को बीमा खरीदने के लिए मजबूर करना, इस प्रकार बीमा कंपनियों को उच्च जोखिम वाले भुगतान की लागत के तहत ढहने से रोकना। वास्तव में, कम जोखिम वाले को उच्च जोखिम वाले को सब्सिडी देनी चाहिए।

निजी बीमा कंपनियाँ प्रतिकूल चयन से कैसे बचाव करती हैं

प्रतिकूल चयन ज्ञान, संभावनाओं और जोखिम की समस्या है। ज्यादातर स्थितियों में, अंतर मूल्य निर्धारण तंत्र से इस पर काफी आसानी से काबू पाया जा सकता है। मान लीजिए कि दो अलग-अलग व्यक्ति ऑलस्टेट कॉर्पोरेशन (NYSE: ALL) के माध्यम से कार बीमा के लिए आवेदन करते हैं। पहला आवेदक 22 वर्षीय पुरुष है, वह प्रतिदिन गाड़ी से काम पर आता-जाता है, उसका तेज गति से गाड़ी चलाने का इतिहास है, और पिछली दुर्घटनाओं का भी रिकॉर्ड है। दूसरी आवेदक एक 40 वर्षीय मां है जो अक्सर काम पर जाने के लिए सार्वजनिक परिवहन लेती है और एक दशक से अधिक समय से उसका कोई टिकट नहीं हुआ है या कोई दुर्घटना नहीं हुई है।

बीमाकर्ता के नजरिए से, पहला आवेदक कहीं अधिक जोखिम भरा है और इसमें पैसे खर्च होने की संभावना कहीं अधिक है। दूसरा आवेदक हल्का जोखिम वाला है। यह पहचानने के लिए कि कौन सा जोखिम अधिक है, ऑलस्टेट आवेदन प्रक्रिया के दौरान संभावित प्रश्न पूछता है और इसके बीमांकिक तालिकाओं का भी परामर्श लेता है; यह पता चला है कि 20-लगभग पुरुषों का बीमा कराना सबसे महंगा है। इस प्रकार, ऑलस्टेट पहले आवेदक से अधिक प्रीमियम वसूल कर अतिरिक्त जोखिम की भरपाई कर सकता है।

उदाहरण: प्रतिकूल चयन और किफायती देखभाल अधिनियम

2010 का विवादास्पद किफायती देखभाल अधिनियम, जिसे आमतौर पर एसीए या ओबामाकेयर के रूप में जाना जाता है, के तहत संयुक्त राज्य अमेरिका में बिना छूट वाले वयस्कों को स्वास्थ्य बीमा खरीदने की आवश्यकता थी। इसे “व्यक्तिगत अधिदेश” के रूप में जाना जाता है। इसे विशेष रूप से एसीए के प्रभावी होने के बाद प्रतिकूल चयन को स्वास्थ्य बीमा बाजार पर कब्ज़ा करने से रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया था।

एसीए के दो पहलू बीमांकिक कार्य को और अधिक कठिन बनाते हैं, जिससे बीमा प्रदाताओं और कम जोखिम वाले ग्राहकों को आर्थिक नुकसान होता है। सबसे पहले, बीमा कंपनियों को सभी बीमा आवेदकों को समान स्तर का न्यूनतम कवरेज प्रदान करना होगा, जिसे “आवश्यक स्वास्थ्य लाभ” कहा जाता है। दूसरा, बीमा प्रीमियम सामुदायिक-रेटिंग प्रणालियों का उपयोग करते हैं जो कई व्यक्तिगत स्वास्थ्य विचारों, जैसे पिछले चिकित्सा इतिहास या लिंग के आधार पर स्क्रीनिंग को अवैध बनाते हैं। इसके बजाय, प्रीमियम अधिकतर भूगोल और उम्र के आधार पर निर्धारित किए जाते हैं।

एसीए ने 50 से अधिक कर्मचारियों वाली सभी कंपनियों को बीमा खरीदने और व्यक्तिगत जनादेश लागू करने के लिए बाध्य करके इन समस्याओं से निपटा। चूंकि जोखिम के आधार पर व्यक्तियों की जांच करना बहुत संभव है लेकिन अब कानूनी नहीं है, बीमा कंपनियां उच्च जोखिम वाले उपभोक्ताओं के लिए सब्सिडी प्राप्त करती हैं। प्रतिकूल चयन समस्या आवश्यक आवश्यक स्वास्थ्य लाभों द्वारा बनाई गई है और सैद्धांतिक रूप से व्यक्तिगत जनादेश द्वारा संबोधित की गई है, हालांकि अधिकांश एक्सचेंज जुलाई 2016 तक संघर्ष कर रहे हैं।

तल – रेखा

सतह पर, ऑटो बीमा में प्रतिकूल चयन स्वास्थ्य बीमा की तरह ही काम करता है। जब बीमा कंपनियाँ प्रभावी ढंग से स्क्रीनिंग नहीं कर पाती हैं, तो उच्च जोखिम वाले ड्राइवर सभी के लिए प्रीमियम बढ़ा सकते हैं। इसके परिणामस्वरूप कम जोखिम वाले ड्राइवर गाड़ी न चलाने का निर्णय ले सकते हैं, जिससे बीमाकर्ताओं की लाभप्रदता और भी अधिक प्रभावित होगी। यह सिद्धांत है, लेकिन व्यावहारिक वास्तविकता वास्तव में इसके विपरीत है।