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सेवानिवृत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इस प्रश्न का उत्तर देना है: सेवानिवृत्त होने के लिए मुझे कितनी बचत करने की आवश्यकता है? उत्तर अलग-अलग व्यक्ति के हिसाब से अलग-अलग होता है, और यह काफी हद तक आपकी अब की आय और आप जिस जीवनशैली को चाहते हैं और सेवानिवृत्ति में वहन कर सकते हैं उस पर निर्भर करता है।
अब आपकी उम्र के आधार पर आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है, यह जानना पहला कदम है, लेकिन यह आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करने की राह पर ले जाता है। कुछ सरल सूत्र हैं जिनका उपयोग आप संख्याएँ निकालने के लिए कर सकते हैं।
चाबी छीनना
- सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है यह आपकी वर्तमान आय और सेवानिवृत्त होने पर आप जो जीवनशैली चाहते हैं उस पर निर्भर करता है।
- यह जानने से कि आपको “उम्र के अनुसार” कितनी बचत करने की आवश्यकता है, आपको ट्रैक पर बने रहने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद मिल सकती है।
- विशिष्ट मात्राएँ निकालने में कुछ आसान फ़ार्मुलों का उपयोग करना शामिल है।
रिटायर होने के लिए मुझे कितनी बचत करनी होगी?
कई सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ आपकी सेवानिवृत्ति-पूर्व वेतन का 10 गुना बचत करने और अपनी सेवानिवृत्ति-पूर्व वार्षिक आय के 80% पर जीवन यापन करने की योजना जैसी रणनीतियों की सलाह देते हैं।
इसका मतलब है कि यदि आप सेवानिवृत्ति पर सालाना $100,000 कमाते हैं, तो कार्यबल छोड़ने के बाद आरामदायक जीवन शैली जीने के लिए आपको प्रति वर्ष कम से कम $80,000 की आवश्यकता होगी।
इस राशि को आय के अतिरिक्त स्रोतों, जैसे सामाजिक सुरक्षा, पेंशन और अंशकालिक रोजगार के साथ-साथ आपके स्वास्थ्य और वांछित जीवनशैली जैसे कारकों के आधार पर ऊपर या नीचे समायोजित किया जा सकता है।
4% नियम
यह निर्धारित करने के लिए कि आपको अपनी आवश्यक आय उत्पन्न करने के लिए कितनी बचत करने की आवश्यकता होगी, एक उपयोग में आसान फॉर्मूला यह है कि आप अपनी वांछित वार्षिक सेवानिवृत्ति आय को 4% से विभाजित करें, जिसे 4% नियम के रूप में जाना जाता है।
$80,000 की आय के लिए, आपको लगभग $2 मिलियन ($80,000 /0.04) के सेवानिवृत्ति घोंसले की आवश्यकता होगी। यह रणनीति करों और मुद्रास्फीति के बाद निवेश पर 5% रिटर्न, सामाजिक सुरक्षा जैसी कोई अतिरिक्त सेवानिवृत्ति आय नहीं, और एक ऐसी जीवनशैली मानती है जो आप रिटायर होने के समय जी रहे होंगे।
सामान्य तौर पर, 4% नियम मानता है कि आप सेवानिवृत्ति में 30 वर्षों तक जीवित रहेंगे। सेवानिवृत्त वयस्क जो लंबे समय तक जीवित रहते हैं, उन्हें अपने पोर्टफोलियो को लंबे समय तक बनाए रखने की आवश्यकता होती है, क्योंकि आपकी उम्र के अनुसार चिकित्सा लागत और अन्य खर्च बढ़ सकते हैं।
आयु के अनुसार सेवानिवृत्ति बचत
यह जानने से कि आपको अपने जीवन के प्रत्येक चरण में सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी चाहिए, आपको उस महत्वपूर्ण प्रश्न का उत्तर देने में मदद मिलती है: “मुझे सेवानिवृत्त होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है?” यहां कुछ उपयोगी सूत्र दिए गए हैं जो सेवानिवृत्ति की राह पर आयु-आधारित बचत लक्ष्य निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
आपके वेतन का प्रतिशत
यह पता लगाने के लिए कि आपको अपने जीवन के विभिन्न चरणों में कितना संचय करने की आवश्यकता है, अपने वेतन का कुछ प्रतिशत बचाने के संदर्भ में सोचना उपयोगी हो सकता है।
फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स आपके सकल वेतन का 15% आपके 20 वर्ष की उम्र से शुरू करके आपके कामकाजी जीवन के दौरान जारी रखने का सुझाव देता है। इसमें विभिन्न सेवानिवृत्ति खातों में बचत के साथ-साथ उन खातों में आपको मिलने वाला नियोक्ता योगदान भी शामिल होना चाहिए, यह मानते हुए कि आपके पास 401(k) या किसी अन्य नियोक्ता-प्रायोजित योजना तक पहुंच है।
उम्र के हिसाब से सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करें
फिडेलिटी आपकी वार्षिक कमाई के गुणक के आधार पर निम्नलिखित बेंचमार्क की भी सिफारिश करती है – कि आपको निम्नलिखित आयु तक पहुंचने तक सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी चाहिए।
| आयु के अनुसार सेवानिवृत्ति बचत का लक्ष्य रखें | |
|---|---|
| आयु | वार्षिक वेतन |
| 30 | 1x वार्षिक वेतन |
| 40 | 3x वार्षिक वेतन |
| 50 | 6x वार्षिक वेतन |
| 60 | 8x वार्षिक वेतन |
| 67 | 10x वार्षिक वेतन |
एक वैकल्पिक सूत्र
एक और, अधिक अनुमानी फॉर्मूला यह मानता है कि आपको अपने 20 साल की उम्र से शुरू करते हुए हर साल अपने सकल वेतन का 25% बचाना चाहिए। 25% बचत का आंकड़ा कठिन लग सकता है। लेकिन यह मत भूलिए कि इसमें न केवल 401(k) होल्डिंग्स और आपके नियोक्ता से मिलता-जुलता योगदान शामिल है, बल्कि अन्य प्रकार की सेवानिवृत्ति बचत भी शामिल है।
यदि आप इस फॉर्मूले का पालन करते हैं, तो इससे आपको 30 वर्ष की आयु तक अपना पूरा वार्षिक वेतन जमा करने की अनुमति मिल जाएगी। समान औसत बचत दर जारी रखने से निम्नलिखित परिणाम मिलने चाहिए:
- आयु 35-वार्षिक वेतन का दो गुना
- आयु 40-वार्षिक वेतन का तीन गुना
- आयु 45-वार्षिक वेतन का चार गुना
- आयु 50—वार्षिक वेतन का पाँच गुना
- आयु 55-वार्षिक वेतन का छह गुना
- आयु 60-सात गुना वार्षिक वेतन
- आयु 65-वार्षिक वेतन का आठ गुना
चाहे आप 15% या 25% बचत दिशानिर्देश का पालन करने का प्रयास करें या नहीं, संभावना है कि आपकी बचत करने की वास्तविक क्षमता जीवन की घटनाओं से प्रभावित होगी जैसे कि नौकरी छूटना, जो कि सीओवीआईडी -19 महामारी के दौरान कई लोगों ने अनुभव किया है।
आयु के अनुसार सेवानिवृत्ति बचत का विश्वास
क्या आप चिंतित हैं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं? आप अकेले नहीं हैं। 30 सितंबर, 2023 तक, पूर्व कर्मचारियों और सेवानिवृत्त वयस्कों के अलावा, लगभग 70 मिलियन सक्रिय 401(k) प्रतिभागी थे। और जबकि वे सक्रिय भागीदार हो सकते हैं, सेवानिवृत्ति के प्रति लोगों की भावनाएं उम्र के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होती हैं।
नॉर्थवेस्टर्न म्युचुअल प्लानिंग एंड प्रोग्रेस स्टडी 2023 के अनुसार, अधिकांश वयस्कों (52%) का मानना है कि वे सेवानिवृत्ति के लिए तैयार होंगे, लेकिन कई लोग चिंतित हैं कि वे ऐसा नहीं करेंगे। सर्वेक्षण में शामिल लोगों में, जेनरेशन एक्स के 55%, बूमर्स के 48%, मिलेनियल्स के 46% और जेनरेशन जेड के 35% को ये डर है।
ये चिंताएँ उस उम्र को भी प्रभावित करती हैं जब विभिन्न पीढ़ियों के सदस्य सेवानिवृत्त होने की उम्मीद करते हैं। इसी अध्ययन में पाया गया कि बूमर्स 71 साल की उम्र तक काम करने की योजना बना रहे हैं, जबकि जेन जेड एक दशक से भी पहले 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर रहे हैं। मिलेनियल्स और जेन एक्सर्स क्रमशः 63 और 65 साल की उम्र तक काम करने की योजना बना रहे हैं।
वे संख्याएँ 2022 इन्वेस्टोपेडिया वित्तीय साक्षरता अध्ययन की तुलना में थोड़ी कम गुलाबी हैं, जिसमें पाया गया कि बूमर्स 68 वर्ष की आयु तक काम करने की उम्मीद करते हैं; जनरल ज़ेर्स, 64; मिलेनियल्स, 61; और जेन ज़ेड, जो जल्दी सेवानिवृत्त होने के बारे में सबसे अधिक आशावादी हैं, ने कहा कि उनका मानना है कि वे 57 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त हो जाएंगे – 2023 नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल अध्ययन में जेन ज़ेड उत्तरदाताओं की तुलना में तीन साल कम।
इन्वेस्टोपेडिया के अध्ययन में, सभी वयस्क सेवानिवृत्ति योजना की अपनी समझ को लेकर विशेष रूप से आश्वस्त नहीं हैं। डिजिटल मुद्राओं और निवेश के पीछे, सेवानिवृत्ति तीसरी सबसे कम समझी जाने वाली अवधारणा थी। और सर्वेक्षण में शामिल सभी लोगों में से लगभग एक-छठे के लिए सेवानिवृत्ति शीर्ष व्यक्तिगत वित्त चिंता थी।
आपके करियर के शुरुआती और मध्य वर्षों में, आपके पास अपने सेवानिवृत्ति खातों में किसी भी नुकसान से उबरने का समय होता है। यह कुछ जोखिम उठाने का अच्छा समय है जो आपको अपने निवेश से अधिक कमाने की अनुमति देता है।
सेवानिवृत्ति बचत की गणना कैसे करें
यह निर्धारित करने के लिए उपरोक्त तरीकों का उपयोग करने के अलावा कि आपको क्या बचत करनी चाहिए और किस उम्र तक, ऑनलाइन कैलकुलेटर आपके सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करने के लिए एक उपयोगी उपकरण हो सकता है। उदाहरण के लिए, वे आपको यह समझने में मदद कर सकते हैं कि बचत और निकासी दरें बदलने से आपकी सेवानिवृत्ति पर क्या प्रभाव पड़ सकता है।
हालाँकि चुनने के लिए कई ऑनलाइन सेवानिवृत्ति बचत कैलकुलेटर मौजूद हैं, लेकिन कुछ दूसरों की तुलना में बहुत बेहतर हैं। टी. रोवे मूल्य सेवानिवृत्ति आय कैलकुलेटर और मैक्सीफाई ईएसप्लानर दो प्रयास करने लायक हैं।
एक जोड़े को रिटायर होने के लिए कितना पैसा चाहिए?
एक व्यक्ति की तरह, एक जोड़े को आराम से रिटायर होने के लिए कितनी बचत करने की ज़रूरत है, यह उनकी वर्तमान वार्षिक आय और रिटायर होने पर वे कैसी जीवनशैली अपनाना चाहते हैं, इस पर निर्भर करेगा। कई विशेषज्ञों का मानना है कि सेवानिवृत्ति आय दंपत्ति की अंतिम सेवानिवृत्ति-पूर्व वार्षिक कमाई का लगभग 80% होनी चाहिए। फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स की सलाह है कि आपको 67 वर्ष की आयु तक अपनी वार्षिक आय का 10 गुना बचत करनी चाहिए।
4% नियम क्या है?
4% नियम एक दिशानिर्देश है जिसका उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि एक सेवानिवृत्त व्यक्ति सेवानिवृत्ति खाते से सालाना कितना निकाल सकता है। इसका उद्देश्य सेवानिवृत्ति बचत को 30 वर्षों तक बनाए रखना है।
मुझे प्रत्येक वर्ष सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी चाहिए?
अंगूठे का एक नियम यह है कि आप अपनी वार्षिक कमाई का 15% बचाएं। एक आदर्श दुनिया में, बचत आपकी 20 की उम्र में शुरू होगी और आपके कामकाजी वर्षों तक चलेगी।
तल – रेखा
कभी-कभी आप सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करने में सक्षम होंगे – और कभी-कभी कम। महत्वपूर्ण बात यह है कि जितना संभव हो सके अपने बचत लक्ष्य के करीब पहुंचें और यह सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक बेंचमार्क पर अपनी प्रगति की जांच करें कि आप ट्रैक पर बने हुए हैं।
401(k) शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह हो सकती है – यदि आपके पास इसकी पहुंच है। यदि नहीं, तो एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) पर विचार करें। चूँकि सेवानिवृत्ति के लिए बचत का महत्व बहुत अधिक है, इसलिए हमने रोथ आईआरए और आईआरए के लिए दलालों की सूची बनाई है ताकि आप इन सेवानिवृत्ति खातों को बनाने के लिए सर्वोत्तम स्थान पा सकें।
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