स्व-रोज़गार रहते हुए पारिवारिक स्वास्थ्य देखभाल का प्रबंधन करना

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मधुमेह से पीड़ित युवा लड़का ग्लूकोज परीक्षण के लिए रक्त निकालने के लिए अपनी उंगली चुभा रहा है।

नवंबर है राष्ट्रीय मधुमेह जागरूकता माह.


मेरा पूर्णकालिक करियर छोड़ने से पहले सबसे महत्वपूर्ण मानसिक बाधा स्वास्थ्य बीमा थी।

मेरे पूर्व नियोक्ता ने किफायती कीमत पर उत्कृष्ट स्वास्थ्य देखभाल लाभ की पेशकश की थी। छोड़ने का मतलब कम लागत वाले लाभ को छोड़ना लेकिन COBRA के माध्यम से बीमा बनाए रखना है।

हमारी 2023 स्वास्थ्य बीमा योजना वही है जब मैं काम कर रहा था, लेकिन मैंने कई गुना अधिक भुगतान किया है।

जब मैंने 2022 के अंत में अपनी नौकरी छोड़ी, तो COBRA मेरी पत्नी के लिए आसान और सबसे अनुकूल विकल्प था। वह इस बात से चिंतित थी कि मेरी नौकरी के बिना हम स्वास्थ्य बीमा के लिए क्या करेंगे। इसलिए हम सहमत हुए कि हम वही बीमा रखेंगे जैसा मैंने स्व-रोज़गार में स्थानांतरित किया था।

एक कम अज्ञात.

हम पाँच लोगों का परिवार हैं। हमारे तीन बच्चे 11, 10 और 8 साल के हैं।

मेरे सबसे पुराने के पास है टाइप 1 मधुमेह. उनकी स्थिति ने हमारी स्वास्थ्य स्थिति को जटिल बना दिया और मुझे लगभग स्व-रोज़गार बनने से रोक दिया।

हम जून 2024 तक COBRA के साथ रह सकते हैं (जिस महीने मैंने अपनी नौकरी छोड़ी उसके 18 महीने बाद)।

लेकिन मासिक खर्च कष्टदायक है, और ऐसा लगता है कि हम जनवरी से शुरू होने वाले राज्य स्वास्थ्य सेवा बाज़ार के माध्यम से अधिक किफायती देखभाल प्राप्त कर सकते हैं। हम पीपीओ से उसी बीमाकर्ता द्वारा प्रशासित एचएमओ योजना पर स्विच करेंगे।

अभी भी कई अज्ञात हैं.

स्व-रोज़गार के लिए स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं बैंक को तोड़ सकती हैं, जिससे स्थिर वित्तीय जीवन के लिए ठोस स्वास्थ्य बीमा एक आवश्यक व्यय बन जाता है।

फायर समुदाय में जल्दी सेवानिवृत्त होने के इच्छुक लोग इसके बारे में बहुत सोचते हैं।

सुखद परिदृश्य यह है कि हर कोई स्वस्थ है, और स्वास्थ्य सेवा एक कष्टप्रद खर्च की तरह लगती है। तीन साल पहले हम यही रहे होंगे।

बीमा हजारों लोगों से धन एकत्रित करता है और सभी के खर्चों को कवर करता है। कई लोगों की स्वास्थ्य देखभाल लागत न्यूनतम होती है।

लेकिन कुछ लोगों को, जैसे मेरे बेटे को, बिना किसी गलती के स्वस्थ रहना अधिक महंगा पड़ता है।

स्वास्थ्य देखभाल की बात करें तो उन्हें पहले से ही यह बीमारी है।

किफायती देखभाल अधिनियम (एसीए) से पहले, मेरे बेटे की मधुमेह के कारण हमारा परिवार उचित मूल्य वाले निजी स्वास्थ्य बीमा से वंचित हो जाता।

एसीए के बिना, मैं एक बड़ी कंपनी के लिए काम करने के लिए लगभग मजबूर हो जाऊंगा। स्व-रोज़गार स्वास्थ्य बीमा अत्यधिक महंगा होता।

मेरे बेटे की गंभीर स्थिति के बावजूद एसीए हमारे परिवार को विकल्प देता है।

COBRA कवरेज ने 2023 के लिए हमारी अच्छी सेवा की है, लेकिन हम अगले वर्ष अगले चरण में प्रवेश करेंगे। हमारी चिंताओं में सबसे ऊपर उचित कवरेज ढूंढना है।

वे लाजवाब विज्ञापन (टाइप 1 बनाम टाइप 2)

जब आप समाचारों में या टीवी विज्ञापनों में मधुमेह के बारे में सुनते हैं, तो इसका मतलब आमतौर पर टाइप 2 मधुमेह होता है।

मेरे बेटे को उन टीवी विज्ञापनों से नफरत है क्योंकि वे ‘मधुमेह’ को एक श्रेणी में रखते हैं, और उसे ‘मधुमेह’ है।

90 से 95% मधुमेह अमेरिका में मामले टाइप 2 हैं।

मधुमेह प्रकार 2 यह एक चयापचय रोग है जो उम्र, गतिहीन जीवनशैली और उच्च बॉडी मास इंडेक्स (बीएमआई) के कारण शुरू होता है।

अग्न्याशय इंसुलिन, एक हार्मोन का उत्पादन करता है। इंसुलिन हमारी कोशिकाओं को अनलॉक करता है ताकि कोशिकाओं (और इस प्रकार हमारे पूरे शरीर) को ऊर्जा देने के लिए ग्लूकोज (चीनी) का उपयोग किया जा सके।

टाइप 2 के साथ, कोशिकाएं इंसुलिन के प्रति प्रतिरोधी हो जाती हैं, जिससे रक्त शर्करा का स्तर बढ़ जाता है।

अग्न्याशय अधिक इंसुलिन का उत्पादन करता है, और कोशिकाएं अधिक प्रतिरोधी हो जाती हैं। उच्च रक्त शर्करा का स्तर कई दीर्घकालिक स्वास्थ्य समस्याओं का कारण बनता है।

आहार और व्यायाम कभी-कभी टाइप 2 मधुमेह को दूर कर सकते हैं, और टीवी पर विज्ञापित डॉक्टरी दवाएं भी मदद कर सकती हैं। कभी-कभी, टाइप 2 मधुमेह वाले लोगों को इंसुलिन इंजेक्शन की आवश्यकता होती है।

टाइप 1 मधुमेह एक ऑटोइम्यून विकार है जहां प्रतिरक्षा प्रणाली अग्न्याशय में इंसुलिन-उत्पादक बीटा कोशिकाओं पर हमला करती है और उन्हें स्थायी रूप से नष्ट कर देती है, जिससे इंसुलिन बनाने की क्षमता अक्षम हो जाती है।

टाइप 1 मधुमेह आहार और व्यायाम से दूर नहीं होता है, और उसके डॉक्टर से पूछने के लिए कोई नया उपचार नहीं है।

अमेरिका में मधुमेह के 5% से 10% मामले टाइप 1 के हैं। इसे टाइप 1 मधुमेह भी कहा जाता है किशोर मधुमेह क्योंकि निदान आमतौर पर बचपन में होता है, लेकिन यह वयस्कों में भी मौजूद हो सकता है।

टाइप 1 मधुमेह का कोई इलाज नहीं है, और इसके इलाज के लिए एकमात्र दवा सिंथेटिक इंसुलिन है। उसे प्रत्येक भोजन, अधिकांश नाश्ते के लिए इंसुलिन की एक इंजेक्शन खुराक और अपने शेष जीवन के लिए 24/7 इंसुलिन ड्रिप की आवश्यकता होती है।

टाइप 1 मधुमेह और स्वास्थ्य बीमा

सिंथेटिक इंसुलिन एक चिकित्सीय चमत्कार है। यह एक जीवनदायी औषधि है। इसके बिना, टाइप 1 मधुमेह वाले लोग मर जाएंगे।

निर्मित इंसुलिन 100 वर्ष पुराना है। लेकिन, पिछले कुछ दशकों में दवा कंपनियों ने बेहतर प्रकार के इंसुलिन विकसित और पेटेंट कराए हैं। उत्पादन के लिए निष्फल सुविधाओं और परिशुद्धता की आवश्यकता होती है।

तो यह आश्चर्यजनक रूप से महंगी दवा है – और निश्चित रूप से, अमेरिकी स्वास्थ्य सेवा प्रणाली दवा कंपनियों के लिए मूल्य निर्धारण में हेरफेर करने का एक खेल का मैदान है, जो इसे कुछ के लिए सस्ता बनाती है (जैसे हमारे पास अच्छा बीमा है) और दूसरों के लिए महंगा है।

फिलहाल इंसुलिन निर्माण में तीन कंपनियों का दबदबा है। जेनेरिक विकल्प अंततः बाज़ार के करीब पहुँच रहे हैं।

मेरे बेटे के लिए जो चीज़ अधिक महंगी है, वह है उसकी निरंतर ग्लूकोज़ निगरानी (सीजीएम) और इंसुलिन वितरण उपकरण।

वह पहनता है डेक्सकॉम जी7 सीजीएम उपकरण जो चौबीसों घंटे उसके रक्त शर्करा के स्तर को ट्रैक करता है ओमनीपोड डैश पंप (यहां चित्रित) जो हर 15 मिनट में इंसुलिन की एक छोटी खुराक देता है और प्रत्येक भोजन के लिए एक मापी गई खुराक देता है जिसकी गणना हम यह गिनकर करते हैं कि वह कितने कार्बोहाइड्रेट खाता है।

उपकरण उसकी त्वचा के नीचे कैनुला नामक एक छोटी ट्यूब डालते हैं और डेक्सकॉम के लिए 10 दिनों तक और ओम्निपॉड के लिए अधिकतम तीन दिनों तक वहां रहते हैं।

यह बेकार है.

लेकिन, कई अंगुलियों की चुभन और दैनिक इंजेक्शन सहने की तुलना में उपकरण उसके जीवन को आसान बनाते हैं।

डिस्पोजेबल उपकरण भी महंगे हैं, और उनका वर्गीकरण (“टिकाऊ चिकित्सा उपकरण”) कवरेज और पहुंच को जटिल बनाता है।

वे बहुत महंगे नहीं हैं। वास्तविक कीमतों का पता लगाना कठिन है।

बीमा के बिना, वार्षिक आपूर्ति के लिए हमारी जेब से प्रत्येक प्रकार के उपकरण के लिए प्रति वर्ष $4,000 और $6,000 के बीच खर्च आएगा।

हमारा वर्तमान बीमा उसके कम कटौती योग्य (आमतौर पर जनवरी में) तक पहुंचने के बाद की लागत को कवर करता है।

अगले बीमा में उपकरणों को भी कवर किया जाना चाहिए। जब हम डिवाइस ऑर्डर करते हैं (लगभग हर तीन महीने में) तो हम बहुत कम बीमा प्रीमियम लेकिन अपनी जेब से अधिक लागत का भुगतान करने की उम्मीद करते हैं।

मैं बाज़ार की स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं का विश्लेषण करने की प्रक्रिया में हूं और बीमाकर्ताओं को कवरेज सत्यापित करने के लिए बुलाऊंगा। लेकिन आख़िरकार यह कैसे काम करता है, यह तुरंत सीखना होगा।

आगे क्या होगा?

हेल्थकेयर मार्केटप्लेस ने 1 नवंबर को नामांकन शुरू किया, और मैं हमारी जरूरतों को पूरा करने के लिए योजनाएं ब्राउज़ कर रहा हूं।

पिछले छह वर्षों में मुझे हमारा स्वास्थ्य बीमा प्रदाता वास्तव में पसंद आया है। एक महत्वपूर्ण स्वास्थ्य सेवा घटना (मेरे बेटे का निदान और अस्पताल में भर्ती) और पुरानी स्थिति के बावजूद हमें कोई समस्या नहीं हुई।

मेरा मानना ​​है कि उत्कृष्ट स्वास्थ्य देखभाल योजना एक प्रीमियम नियोक्ता के लिए काम करने से उत्पन्न होती है।

राज्य स्वास्थ्य देखभाल विनिमय कार्यक्रम एक अलग कहानी हो सकती है। हालाँकि, मैं अगले साल को लेकर आशावादी हूँ।

वर्जीनिया राज्य स्वास्थ्य देखभाल वेबसाइट पर एसीए योजनाओं को देखते हुए, हमारे वर्तमान प्रदाता द्वारा अपेक्षाकृत कम कटौती योग्य और मेरे द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम से काफी नीचे गोल्ड प्लान विकल्प पेश किए गए हैं। आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम लगभग $7,000 अधिक है – यह सबसे महत्वपूर्ण अंतर है जो मैं देखता हूं। साथ ही, कटौती योग्य राशि के बाद सह-बीमा भी है।

यह भी आशाजनक है कि हमारा परिवार सब्सिडी के लिए पात्र हो सकता है, जिसका अर्थ है कि हम और भी कम भुगतान करेंगे।

एसीए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट का निर्धारण करते समय सरकार आय, आश्रितों की संख्या और अन्य कारकों को देखती है।

अगले वर्ष के लिए मेरी आय का अनुमान लगाना चुनौतीपूर्ण होगा, और यह समझना कि टैक्स क्रेडिट के साथ यह सब कैसे काम करता है, एक सीखने का अनुभव होगा।

एक स्व-रोज़गार कर्मचारी के रूप में, व्यावसायिक व्यय मेरी कर योग्य आय को कम कर देते हैं, और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को व्यावसायिक व्यय माना जाता है।

इसके संबंध में, मुझे हाल ही में पता चला है कि स्वास्थ्य देखभाल बीमा प्रीमियम और व्यावसायिक स्वास्थ्य देखभाल खर्चों में एक है वृत्ताकार संबंधजिसका अर्थ है कि वे एक दूसरे को प्रभावित करते हैं।

इसलिए, यदि मेरे पास बड़ा प्रीमियम है तो मैं अपनी कर योग्य आय कम कर देता हूं, और यदि मेरी कर योग्य आय कम है तो मैं कम मासिक प्रीमियम के लिए अर्हता प्राप्त करूंगा।

मुझे इस तथ्य पर कुछ विश्वास है कि मैं अधिकांश लोगों की तुलना में इस चीज़ पर अधिक ध्यान देता हूँ। मैं भविष्य की आय का अनुमान लगाने की पूरी कोशिश करूंगा, और आंकड़े 2025 में कर समय के आसपास खुद-ब-खुद सामने आने चाहिए।

यह सब काफी भ्रमित करने वाला है. लेकिन लगभग एक दशक के बाद, मुझे कर तैयार करने वाले सॉफ़्टवेयर और आईआरएस पर भरोसा है कि वे गणनाओं का पता लगा लेंगे। मैं प्रवाह के साथ चलूंगा और सीपीए से केवल तभी संपर्क करूंगा जब कुछ सही नहीं लगेगा।

दंत चिकित्सा के संबंध में, मैं अपने वर्तमान बीमाकर्ता के साथ रहूंगा, जिससे मैं खुश हूं। हम एक उचित मूल्य वाला प्लान सीधे ऑनलाइन खरीद सकते हैं और लगभग $125 प्रति माह में अपने परिवार को कवर कर सकते हैं।

हमने अपने दंत कवरेज का स्व-बीमा करने पर विचार किया है, लेकिन मुझे अतिरिक्त जोखिम उठाने की इच्छा नहीं है। हम अगले साल पुनर्विचार करेंगे.

जून 2024 तक मुझे इसकी बेहतर समझ हो जाएगी कि यह कैसे काम करता है। सब कुछ ठीक हो जाने पर मैं एक अपडेट लिखूंगा।

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