अपने कार्य वेतनचेक के स्थान पर सेवानिवृत्ति ‘पेचेक’ कैसे बनाएं

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वर्ष के इस समय में आपकी पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना में सही मात्रा में पैसा डालने पर हमेशा बड़ा ध्यान दिया जाता है। स्पष्ट रूप से, यह आसान निर्णय हो सकता है।

एक बार जब आपका नियमित वेतन चेक गायब हो जाता है तो कठिन हिस्सा वास्तव में सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से सेवानिवृत्ति “पेचेक” का निर्माण करना होता है।

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पिछले कुछ वर्षों में, हमें विभिन्न प्रकार के वित्तीय और नियोजन मुद्दों से संबंधित ग्राहकों से हजारों प्रश्न प्राप्त हुए हैं। इसमें कोई संदेह नहीं है कि, सबसे अधिक संख्या में प्रश्न कार्यस्थल वेतन चेक से आपकी जीवनशैली के वित्त पोषण के एक अलग स्रोत में परिवर्तन के प्रबंधन से संबंधित हैं।

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याद रखने वाली पहली बात यह है कि आपको पेचेक को बदलने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। आपको केवल अपने खर्चों को कवर करने के लिए नकदी प्रवाह बनाने की आवश्यकता है।

यदि आप भाग्यशाली हैं, तो आपका वेतन चेक आपके खर्चों से कहीं अधिक कवर करता है। अब सेवानिवृत्ति में, कुछ खर्चे भी गायब हो गए हैं। इसका एक स्पष्ट उदाहरण आपका आरआरएसपी योगदान और कोई पेंशन कटौती है। आप अंततः उस बिंदु पर भी पहुँच सकते हैं जहाँ आपके बच्चे वेतन से पूरी तरह दूर हैं। आप जो काम कर रहे थे उसके आधार पर, यात्रा, कपड़े या काम से संबंधित अन्य खर्चे गायब हो सकते हैं। शायद जीवन बीमा और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा की अब आवश्यकता नहीं है।

एक बार जब आप जान जाते हैं कि आपको जीने के लिए क्या चाहिए, तो आपके सामने अपनी विभिन्न परिसंपत्तियों से सेवानिवृत्ति वेतन चेक बनाने का कार्य आता है। इसे जटिल बनाने के लिए, कुछ संपत्तियों को जल्दी निकालने और अन्य संपत्तियों को बाद में निकालने के लाभ हो सकते हैं।

सबसे बड़े प्रश्नों में से एक यह है कि क्या आपको अपना कनाडा पेंशन प्लान (सीपीपी) 60 वर्ष की आयु में या उसके बाद – 70 वर्ष की आयु तक किसी भी समय लेना चाहिए। लाभ यह है कि 65 वर्ष की आयु के बीच आपके द्वारा विलंबित प्रत्येक वर्ष के लिए आपका पेंशन भुगतान 8.4 प्रतिशत बढ़ जाएगा। और 70. जोखिम यह है कि आप वास्तव में लाभान्वित होने के लिए पर्याप्त समय तक जीवित नहीं रह सकते। शुद्ध गणित के दृष्टिकोण से, यदि आपको लगता है कि आप लगभग 82 वर्ष से अधिक समय तक जीवित रहेंगे, तो आप अपने सीपीपी को 70 वर्ष की आयु तक विलंबित करना चाहेंगे।

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हालाँकि, अधिकांश कनाडाई अपनी वृद्धावस्था सुरक्षा (OAS) को 65 से 70 वर्ष की आयु तक स्थगित करने के बारे में नहीं सोचते हैं। इससे प्रति वर्ष 7.2 प्रतिशत जुड़ जाएगा, लेकिन OAS में एक आय सीमा भी होती है जिसके बाद आपका कुछ या पूरा भुगतान जमा हो जाता है। पीछे। फिर भी, कई कनाडाई लोगों के लिए OAS के साथ-साथ CPP में देरी करने पर विचार करना उचित है।

यदि आपके पास एक परिभाषित-लाभ पेंशन है, तो यह आपको हर महीने भुगतान करेगी और उस पर आपका कोई नियंत्रण नहीं है (संभवतः पेंशन जल्दी लेने या 65 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने के अलावा)। आय के अन्य स्रोतों में अधिक लचीलापन है। आप 72 वर्ष की आयु तक अपने आरआरएसपी से शून्य तक कोई भी राशि निकाल सकते हैं। यहां तक ​​कि जिस वर्ष आप 72 वर्ष के हो जाएंगे, आपको अपने पंजीकृत सेवानिवृत्ति आय निधि (आरआरआईएफ) खाते से न्यूनतम निकासी करनी होगी, लेकिन आप अधिक निकासी का विकल्प चुन सकते हैं। ये निर्णय आपके आजीवन कर बिल पर बड़ा प्रभाव डाल सकते हैं।

यदि ग्राहक का स्वास्थ्य अच्छा है तो एक रणनीति जो हम अक्सर सुझाते हैं, वह है सीपीपी और संभवतः ओएएस को 70 वर्ष की आयु तक विलंबित करना, और सेवानिवृत्ति और 70 वर्ष की आयु के बीच अन्यथा कम आय वाले वर्षों में आरआरएसपी/आरआरआईएफ से धन निकालना। यह आपको अनुमति देगा आपकी पेंशन आय को अधिकतम करने के लिए, लेकिन जब आपको धनराशि निकालनी हो तो आपको अपने आरआरआईएफ से कम न्यूनतम निकासी राशि भी मिलती है।

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विचार करने योग्य एक और बड़ा कारक घर का अमीर होना और नकदी का अभाव होना है। कई कनाडाई सेवानिवृत्त लोगों ने, विशेष रूप से टोरंटो और वैंकूवर में, सार्थक रियल एस्टेट इक्विटी अर्जित की है, लेकिन जरूरी नहीं कि वे अपना घर बेचना चाहते हों।

रिवर्स मॉर्टगेज एक विकल्प है, लेकिन कई कनाडाई लोगों के लिए होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) एक बेहतर विकल्प है। सेवानिवृत्ति में भी, अधिकांश बैंक एचईएलओसी की पेशकश करेंगे जो आपके घर के मूल्य का 25 प्रतिशत से 40 प्रतिशत हो सकता है।

कुछ लोग कहते हैं कि उन्हें रिवर्स मॉर्टगेज पसंद है क्योंकि उन्हें नकद में कोई ब्याज भुगतान नहीं करना पड़ता है (ब्याज भुगतान से घर में इक्विटी कम हो जाती है)। ऐसा कहने के बाद, कई मामलों में, आप वही काम करने के लिए HELOC का उपयोग कर सकते हैं। आप मासिक ब्याज व्यय का भुगतान करने के लिए हर महीने एचईएलओसी से पैसा निकालते हैं।

HELOC के बहुत मददगार होने का कारण यह है कि यह कर-पश्चात का पैसा है। यदि इसका उपयोग खर्चों को कवर करने के लिए हर साल आपके आरआरआईएफ से निकाली जाने वाली राशि को कम करने के लिए किया जा सकता है, तो यह आपके समग्र कर बिल को कम कर सकता है, और शायद आपको अपने सभी ओएएस प्राप्त करने की अनुमति भी दे सकता है।

विचार करने के लिए अन्य कारकों में कॉर्पोरेट खातों में आपके पास मौजूद कोई भी पैसा शामिल है, और अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों के हिस्से के रूप में उन फंडों को सर्वोत्तम तरीके से कैसे निकाला जाए।

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आपके जीवन बीमा के प्रकार के आधार पर जीवन बीमा थोड़ा चर्चित विकल्प हो सकता है। कुछ मामलों में, पॉलिसी में नकद समर्पण मूल्य हो सकता है जिससे कर प्रभावी ढंग से निकाला जा सकता है। अन्य मामलों में, आप अपनी पॉलिसी के विरुद्ध उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं (अंतिम भुगतान कम होने के साथ)। यह अधिकांश लोगों पर लागू नहीं हो सकता है, लेकिन समीक्षा के लायक हो सकता है।

परिवार भी धन का एक अन्य स्रोत हो सकता है। चाहे इसे बुजुर्ग माता-पिता या अमीर बच्चों द्वारा मदद की जा रही हो, यह कभी-कभी एक भूमिका निभाता है। हो सकता है कि यह आदर्श न हो, लेकिन यदि आपको ज़रूरत हो तो इसे लेना अच्छा रहेगा।

सेवानिवृत्ति बचत पर पूरा ध्यान देने के साथ, हमें वित्तीय कार्य और योजना को याद रखना चाहिए जो काम के बाद की जानी चाहिए।

टेड रेचशफेन, एमबीए, सीएफपी, सीआईएम, ट्राइडेल्टा प्राइवेट वेल्थ के अध्यक्ष, पोर्टफोलियो मैनेजर और वित्तीय योजनाकार हैं, जो एक बुटीक धन प्रबंधन फर्म है जो निवेश परामर्श और उच्च-नेट-वर्थ वित्तीय योजना पर ध्यान केंद्रित करती है, और हाल ही में इसे एक साथ रखा है। 2024 कनाडाई सेवानिवृत्ति आय गाइड. आप इनके माध्यम से संपर्क कर सकते हैं www.tridelta.ca.

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