अपने फंड का पुनर्निवेश कैसे और कब करें

जमा प्रमाणपत्र (सीडी) अल्पकालिक से मध्यम अवधि के भविष्य के लिए कुछ पैसे अलग रखने और इस बीच मामूली रिटर्न अर्जित करने का एक कम जोखिम वाला तरीका है। यह उन्हें उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त और लोकप्रिय बनाता है जिनके पास सेवानिवृत्ति में अतिरिक्त बचत होती है, और विरासत निपटान का एक सामान्य हिस्सा होता है।

सीडी प्राप्त करने के कई तरीके हैं, जैसे संयुक्त खाते के माध्यम से, यदि मूल मालिक ने मृत्यु पर देय (पीओडी) लाभार्थी का नाम दिया हो, या प्रोबेट के माध्यम से। इसी तरह, सीडी प्रदाताओं के पास इस बारे में अलग-अलग नियम हैं कि सीडी विरासत में मिलने के बाद आप उसके साथ क्या कर सकते हैं। कुछ आपको सीडी से तुरंत पैसे निकालने की अनुमति देंगे; दूसरे आपको इसके परिपक्व होने तक इंतजार करवाएंगे।

किसी भी तरह से, आप आम तौर पर एक सीडी को सीधे दूसरे निवेश माध्यम में नहीं बदल सकते। इस लेख में, हम बताएंगे कि ऐसा क्यों है, और अन्य विकल्प जो आपके लिए खुले हैं।

जमा प्रमाणपत्र विरासत में मिला

जब मूल मालिक की मृत्यु हो जाती है तो सीडी का क्या होता है यह कई कारकों पर निर्भर करता है। सीडी प्राप्त करने के तीन मुख्य तरीके हैं:

• यदि सीडी एक संयुक्त खाता थी, तो यह स्वचालित रूप से सह-मालिक की संपत्ति बन जाएगी। यह अक्सर उन विवाहित जोड़ों के मामले में होता है जिनके पास संयुक्त रूप से एक सीडी होती है। यदि आपको इस तरह से एक सीडी विरासत में मिलती है, तो सीडी आम तौर पर उसी तरह चलती रहेगी जैसे वह पहले थी। एक बार जब यह परिपक्वता पर पहुंच जाए, तो आप इसे बंद कर सकते हैं और धनराशि निकाल सकते हैं।
• यदि सीडी के मूल मालिक को पीओडी लाभार्थी नामित किया गया है, तो यह व्यक्ति स्वचालित रूप से सीडी में धनराशि का स्वामित्व प्राप्त कर लेगा। यदि आपको इस तरह से एक सीडी विरासत में मिलती है, तो आपको उस बैंक या क्रेडिट यूनियन से संपर्क करना चाहिए जिसके पास सीडी है और उन्हें उस व्यक्ति के मृत्यु प्रमाण पत्र की एक प्रति और अपनी पहचान का प्रमाण प्रदान करना चाहिए। आगे क्या होगा यह बैंक की नीतियों पर निर्भर करता है। कुछ बैंक खाता स्वामी की मृत्यु होने पर एक सीडी समाप्त कर देंगे और आपको इन निधियों तक तत्काल पहुंच की अनुमति देंगे। अन्य संस्थान आपको सीडी के परिपक्व होने तक प्रतीक्षा करवाएंगे।
• यदि सीडी के मालिक की मृत्यु हो जाती है, और सीडी को न तो संयुक्त खाते के रूप में रखा गया था और न ही कोई पीओडी लाभार्थी था, तो सीडी को किसी अन्य संपत्ति की तरह ही माना जाएगा। ज्यादातर मामलों में, इसका मतलब है कि यह प्रोबेट प्रक्रिया का हिस्सा होगा। फिर, यह सीडी के प्रदाता की नीतियों पर निर्भर करता है कि वे उत्तराधिकारी को धन तक पहुंच कब प्रदान करेंगे।

सभी मामलों में, सीडी रखने वाले वित्तीय संस्थान से संपर्क करना महत्वपूर्ण है ताकि उन्हें सूचित किया जा सके कि मूल मालिक की मृत्यु हो गई है। सीडी प्रदाता किसी सीडी के साथ तब तक कुछ भी करने के लिए बाध्य नहीं हैं जब तक उन्हें यह अधिसूचना प्राप्त न हो जाए; अधिकांश मामलों में, सीडी चलती रहेगी—और यहां तक ​​कि एक नई सीडी में भी परिवर्तित हो सकती है।

एक सीडी परिवर्तित करना

जैसा कि पिछले अनुभाग में वर्णित प्रक्रिया से स्पष्ट हो सकता है, मूल मालिक की मृत्यु होने पर सीडी को आम तौर पर अन्य निवेश वाहनों में परिवर्तित नहीं किया जाता है। हालाँकि सीडी उनके उत्तराधिकारियों को (विभिन्न प्रक्रियाओं के माध्यम से) पास कर दी जाएगी, फिर भी यह एक सीडी ही रहेगी। उत्तराधिकारी सीडी के साथ क्या कर सकता है यह इसे प्रदान करने वाली संस्था द्वारा निर्धारित नीतियों और नियमों पर निर्भर करता है। इन्हें सीडी से जुड़े नियमों और शर्तों में स्पष्ट रूप से निर्धारित किया जाना चाहिए, हालांकि बातचीत की भी कुछ गुंजाइश है।

अधिकांश सीडी में जल्दी निकासी के लिए उच्च दंड है। वास्तव में, यह सीडी की एक अंतर्निहित विशेषता है। बैंक या क्रेडिट यूनियन को इस निश्चितता से लाभ होता है कि आप अपना पैसा सीडी में छोड़ देंगे, और बदले में, वे आपको अधिक तरल खातों की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे। यह सत्य है, चाहे आपको कोई सीडी विरासत में मिली हो या आप उसके मूल स्वामी हों।

कुछ संस्थानों में विशेष नियम होते हैं जो विरासत में मिली सीडी पर लागू होते हैं। कुछ लोग उत्तराधिकारी को पैसा और कमाई तुरंत निकालने की अनुमति दे सकते हैं – प्रभावी ढंग से परिपक्वता तिथि को आगे बढ़ा सकते हैं। अन्य लोगों को इन निधियों तक पहुंचने के लिए उत्तराधिकारियों को मूल परिपक्वता तिथि तक इंतजार करने की आवश्यकता हो सकती है। यदि सीडी किसी छोटे क्रेडिट यूनियन या बैंक के पास रखी गई है, तो इस पर समझौता किया जा सकता है, और यह पूछने में कोई बुराई नहीं है कि क्या आपको सीडी विरासत में मिली है और आप तुरंत धनराशि तक पहुंच चाहते हैं।

एक बार जब आपको धन तक पहुंच प्रदान कर दी जाती है, तो यह आपके लिए गैर-कर वाली नकदी बन जाती है, चाहे वित्तीय संस्थान आपको परिपक्वता से पहले इसे रखने की अनुमति दे, या यदि यह धारक की मृत्यु के बाद बैठता है और आप इसे परिपक्वता पर प्राप्त करते हैं। सीडी पर आम तौर पर उस वर्ष कर लगाया जाता है जिस वर्ष ब्याज आय अर्जित की जाती है और परिपक्वता पर नहीं, हालांकि, विरासत में मिली सीडी और धारक की मृत्यु से पहले अर्जित आय प्राप्तकर्ता के लिए कर योग्य नहीं होती है। एकमात्र हिस्सा जो करयोग्य है वह मृत्यु की तारीख से ब्याज आय है।

तल – रेखा

जब सीडी के मूल मालिक की मृत्यु हो जाती है, तो सीडी को उनके उत्तराधिकारियों को कई तरीकों से दिया जा सकता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि उन्हें यह कैसे विरासत में मिला है, हालाँकि, विरासत की प्रक्रिया पूरी होने के बाद भी एक सीडी एक सीडी ही रहेगी – इसे एक अलग प्रकार के निवेश में परिवर्तित नहीं किया जाएगा।

कुछ सीडी प्रदाता उत्तराधिकारियों को तुरंत सीडी पर धन और रिटर्न तक पहुंचने की अनुमति देंगे; दूसरों को सीडी की मूल परिपक्वता तिथि तक प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होगी। किसी भी स्थिति में, उत्तराधिकारियों को नए वाहन में पुनर्निवेश करने से पहले इन निधियों तक पहुंच होने तक इंतजार करना होगा। किसी सीडी को सीधे किसी अन्य प्रकार के निवेश या परिसंपत्ति में परिवर्तित करना संभव नहीं है।