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फेडरल रिजर्व ने बुधवार को घोषणा की कि वह ब्याज दरों को अपरिवर्तित छोड़ देगा, जिससे दरों में कटौती के लिए मंच तैयार हो जाएगा – और उच्च दरों और मुद्रास्फीति के संयोजन से राहत का मार्ग प्रशस्त होगा जिसने उपभोक्ताओं को विशेष रूप से प्रभावित किया है।
हालांकि फेड अधिकारियों ने संकेत दिया है कि इस साल तीन कटौती की जा सकती है, लेकिन बैंकरेट के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड के अनुसार, जिस गति से उन्होंने ब्याज दरों में कटौती की है, वह उस गति की तुलना में बहुत धीमी होगी जिस गति से उन्होंने बढ़ोतरी की है।
उन्होंने कहा, “ब्याज दरों ने लिफ्ट को ऊपर ले लिया; वे नीचे आने के लिए सीढ़ियां लेने जा रहे हैं।”
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कोविड महामारी के बाद से मुद्रास्फीति एक लगातार समस्या रही है, जब 1980 के दशक की शुरुआत के बाद से कीमतें अपने उच्चतम स्तर पर पहुंच गईं। फेड ने ब्याज दरों में बढ़ोतरी की एक श्रृंखला के साथ प्रतिक्रिया व्यक्त की, जिसने इसकी बेंचमार्क दर को 22 से अधिक वर्षों में उच्चतम स्तर पर पहुंचा दिया।
संघीय निधि दर, जो अमेरिकी केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है, वह ब्याज दर है जिस पर बैंक उधार लेते हैं और एक दूसरे को रातोंरात उधार देते हैं। हालाँकि यह वह दर नहीं है जिसका उपभोक्ता भुगतान करते हैं, फेड के कदम अभी भी उधार लेने और बचत दरों को प्रभावित करते हैं जो वे हर दिन देखते हैं।
ब्याज दरों में बढ़ोतरी के कारण अधिकांश उपभोक्ता उधार लेने की लागत आसमान छूने लगी, जिससे कई परिवार दबाव में आ गए।
सतह से नीचे, 60% परिवार तनख्वाह दर तनख्वाह पर गुजारा कर रहे हैं।
ग्रेग मैकब्राइड
Bankrate में मुख्य वित्तीय विश्लेषक
मैकब्राइड ने कहा, “सतह से नीचे, 60% परिवार तनख्वाह दर तनख्वाह पर गुजारा कर रहे हैं।” उन्होंने कहा कि मुद्रास्फीति कम होने के बावजूद, ऊंची कीमतें बजट पर दबाव डाल रही हैं और क्रेडिट कार्ड ऋण में वृद्धि जारी है।
अब, दरों में कटौती की संभावना के साथ, उपभोक्ताओं को उनकी उधार लेने की लागत में भी कुछ कमी आएगी, हालांकि जमा दरें भी इसका अनुसरण करेंगी।
क्रेडिट कार्ड और बंधक दरों से लेकर ऑटो ऋण और बचत खातों तक, यहां एक नज़र है कि ये दरें आने वाले वर्ष में कहां जा सकती हैं:
क्रेडिट कार्ड
आगे बढ़ते हुए, जब फेड दरों में कटौती करेगा तो वार्षिक प्रतिशत दरें कम होने लगेंगी लेकिन फिर भी, वे केवल अत्यधिक उच्च स्तर से ही कम होंगी। मैकब्राइड ने कहा कि डेक पर केवल कुछ संभावित तिमाही-बिंदु कटौती के साथ, एपीआर अभी भी 2024 के अंत तक 20% के आसपास रहेगा।
उन्होंने कहा, “क्रेडिट कार्ड दरें फेड की नकल करने जा रही हैं,” और ब्याज दरों में कमी मामूली होगी।
गिरवी दरों
उच्च बंधक दरों के लिए धन्यवाद, एक के अनुसार, 2023 कम से कम 11 वर्षों में सबसे कम किफायती घर खरीदने वाला वर्ष था प्रतिवेदन रियल एस्टेट कंपनी रेडफिन से।
हालाँकि 15-वर्षीय और 30-वर्षीय बंधक दरें निश्चित हैं, और ट्रेजरी पैदावार और अर्थव्यवस्था से जुड़ी हुई हैं, नए घर की खरीदारी करने वाले किसी भी व्यक्ति ने काफी क्रय शक्ति खो दी है, आंशिक रूप से मुद्रास्फीति और फेड की नीतिगत चालों के कारण।
लेकिन अक्टूबर में 8% तक पहुँचने के बाद से दरें पहले से ही काफी कम हैं। अब, बैंकरेट के अनुसार, 30-वर्षीय, निश्चित दर बंधक के लिए औसत दर 6.9% है, जो 4.4% से अधिक है जब फेड ने 2022 के मार्च में दरें बढ़ाना शुरू किया था और 2021 के अंत में 3.27% थी।
फैनी मॅई के मुख्य अर्थशास्त्री डौग डंकन को उम्मीद है कि बंधक दरें 6% से कम हो जाएंगी 2024 में, लेकिन महामारी-युग के निचले स्तर पर नहीं लौटेंगे, जो भावी घर खरीदने वालों के लिए थोड़ी सांत्वना है।
उन्होंने कहा, “जब तक आपूर्ति में पर्याप्त वृद्धि नहीं होती, ब्याज दरें कम नहीं होतीं और वास्तविक आय नहीं बढ़ती, हमें सामर्थ्य की समस्या हल होती नहीं दिखती।” “उन चीज़ों के संयोजन को समय के साथ एक साथ चलने की ज़रूरत है। यह अचानक नहीं होने वाला है।”
ऑटो ऋण
एडमंड्स के अनुसार, पांच साल की नई कार ऋण पर औसत दर अब 7% से अधिक है, जो फेड द्वारा दरें बढ़ाने के समय 4% से अधिक है। हालाँकि, फेड की ओर से दर में कटौती से कार के वित्तपोषण की बढ़ती लागत पर कुछ हद तक अंकुश लगेगा – संभवतः दरों को 7% से नीचे लाया जाएगा – उधारदाताओं के बीच प्रतिस्पर्धा और बाजार में अधिक प्रोत्साहन से आंशिक रूप से मदद मिलेगी।
एडमंड्स की इनसाइट्स प्रमुख जेसिका कैल्डवेल ने कहा, “जैसे ही हम 2024 की शुरुआत कर रहे हैं, कुछ बहुत उत्साहजनक संकेत मिल रहे हैं।”
उन्होंने कहा, “इन्वेंट्री में सुधार के साथ प्रोत्साहन धीरे-धीरे वापस आ रहा है,” और “अधिकांश उपभोक्ता लंबी ऋण शर्तों के साथ कम एपीआर की तलाश में हैं, इसलिए उन ऋणों में वृद्धि उन उपभोक्ताओं को लुभाने में सहायक है जो प्रतिकूल वित्तपोषण और मूल्य निर्धारण के कारण बाहर बैठे हैं।” स्थितियाँ।”
बचत दरें
जबकि केंद्रीय बैंक का जमा दरों पर कोई सीधा प्रभाव नहीं होता है, लेकिन पैदावार लक्ष्य संघीय निधि दर में बदलाव से संबंधित होती है।
परिणामस्वरूप, शीर्ष-उपज वाली ऑनलाइन बचत खाता दरों में महत्वपूर्ण बदलाव हुए हैं और अब 5% से अधिक का भुगतान किया जा रहा है – Bankrate के अनुसार, अधिकांश बचतकर्ता लगभग दो दशकों में कमाई करने में सक्षम हुए हैं – जो कि 2022 में लगभग 1% से अधिक है।
हालाँकि उन दरों के अधिकतम होने की संभावना है, “यह बचतकर्ताओं के लिए एक और अच्छा वर्ष होगा, भले ही हम दरों में कमी देखें,” मैकब्राइड ने कहा। उनके अनुसार पूर्वानुमानवर्ष के अंत तक बाज़ार में उच्चतम-उपज वाले ऑफर अभी भी 4.45% पर होंगे।
उन्होंने सलाह दी कि अब जमा प्रमाणपत्रों, विशेषकर एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता अवधि वाले प्रमाणपत्रों को लॉक करने का समय आ गया है। “सीडी की पैदावार चरम पर पहुंच गई है और पीछे हटने लगी है इसलिए इंतजार करने का कोई फायदा नहीं है।”
वर्तमान में, एक साल की सीडी औसतन 1.75% है, लेकिन शीर्ष-उपज वाली सीडी दरें 5% से अधिक का भुगतान करती हैं, जो उच्च-उपज बचत खाते की तुलना में अच्छी या बेहतर है।
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