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गेटी
निवेशक 2024 में फेडरल रिजर्व द्वारा ब्याज दरें कम करने का बेसब्री से इंतजार कर रहे हैं। फेड ने इस साल दरें कम करने की संभावना का संकेत दिया, जिससे ऐतिहासिक रूप से शेयर बाजार को फायदा हुआ है। हालाँकि, इस बिंदु पर, दरें अभी भी ऊँची हैं और कई महीनों तक कम नहीं हो सकती हैं।
हालाँकि यह वास्तविकता निराशाजनक हो सकती है, फिर भी कई प्रकार के नियोजन अवसर उपलब्ध हैं जो कई परिवारों की मदद कर सकते हैं, विशेषकर उन लोगों की जो सेवानिवृत्ति के करीब हैं। इस उच्च दर वाले माहौल में विचार करने के लिए यहां कुछ बिंदु दिए गए हैं।
1. मुद्रा बाज़ार निधियों के उपयोग के जोखिमों से सावधान रहें: इस लेखन के समय, मनी मार्केट फंड लगभग 5% की ऐतिहासिक रूप से आकर्षक पैदावार की पेशकश कर रहे हैं। यह उपज लगभग जोखिम मुक्त होने के कारण उन्हें बिना सोचे-समझे प्रतीत होती है। हालाँकि, यह भी ध्यान देने योग्य है कि लंबी अवधि में मुद्रा बाज़ार पर प्रतिफल मुद्रास्फीति से अधिक नहीं होगा। इसलिए, निवेशकों को अपने पोर्टफोलियो का बहुत अधिक हिस्सा इन फंडों में आवंटित करने में सावधानी बरतनी चाहिए।
दीर्घकालिक लक्ष्य वाले लोग जो मुद्रास्फीति को मात देना चाहते हैं, उनके लिए शेयर बाजार अधिक विवेकपूर्ण समाधान है। जबकि अल्पावधि में अस्थिरता है, समय के साथ शेयरों ने ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ दिया है। अफसोस की बात है कि कुछ निवेशक “सुरक्षा” का भ्रम महसूस कर सकते हैं और नकदी या नकद समकक्षों में बहुत अधिक पैसा रख सकते हैं। यह निर्णय आपके घोंसले के अंडे के निर्माण के लिए आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकता है।
2. सीढ़ी सीडी/कोषागार: अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नकदी पार्क करने के रूढ़िवादी स्थानों की थीम में, सीडी और अल्पकालिक कोषागार दोनों आकर्षक लगते हैं। इन प्रतिभूतियों पर पैदावार ऐतिहासिक रूप से अधिक है, जिससे ये आपकी नकदी पर रिटर्न अर्जित करने के लिए एक शानदार जगह बन गई हैं। चुनिंदा निश्चित आय उत्पादों को चुनने के लिए उपज वक्र पर नज़र रखना उचित है जो आपके निवेश समय सीमा पर आकर्षक उपज प्रदान करते हैं।
3. क्रेडिट गुणवत्ता में आगे बढ़ें: जोखिम और रिटर्न का अटूट संबंध है। यदि आप अधिक रिटर्न चाहते हैं, तो इसके लिए उच्च स्तर का जोखिम लेना आवश्यक है। वर्षों से, निवेशकों को जोखिमपूर्ण प्रतिभूतियों को खरीदकर अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उपज के लिए “खिंचाव” करने के लिए मजबूर किया गया था। सौभाग्य से, निवेश ग्रेड बांड एक दशक से भी अधिक समय की तुलना में आज अधिक आकर्षक लगते हैं।
निवेशक अब पिछले वर्षों की तरह जोखिम उठाए बिना उच्च गुणवत्ता वाले बांड पर प्रतिस्पर्धी रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। निश्चित रूप से, जंक बांड और निजी ऋण जैसी प्रतिभूतियाँ उच्च रिटर्न क्षमता प्रदान कर सकती हैं। हालाँकि, अधिकांश निवेशकों के लिए अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त स्तर का जोखिम लेना अब आवश्यक नहीं रह गया है।
4. अपना ख़राब कर्ज़ चुकाने पर विचार करें: इस उच्च ब्याज दर के माहौल में किसी को अपने ऋण से कैसे निपटना है, यह निर्धारित करने में सबसे महत्वपूर्ण कारक सबसे पहले उस ऋण के प्रकार को वर्गीकृत करना है जिसके साथ आप बोझ हैं। आख़िरकार, सभी ऋण समान नहीं बनाए जाते हैं।
उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड ऋण व्यक्तिगत वित्त का कैंसर है। औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज दर लगभग 23% है। इससे एक छोटा सा संतुलन भी बहुत तेजी से नियंत्रण से बाहर हो सकता है और दुर्गम हो सकता है, खासकर इस उच्च ब्याज दर के माहौल में। ऐसी स्थिति में, निवेशक अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का पूरा भुगतान करने के लिए, घाटे पर भी अपना निवेश बेचने पर विचार कर सकते हैं।
तथाकथित “अच्छा ऋण” भी है जो अस्थायी रूप से बोझ जैसा महसूस हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक गृहस्वामी जिसने 2021 में उप-3% ब्याज दर पर 15-वर्षीय ऋण के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त किया, उसे ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दर पर अपना ऋण बनाए रखना जारी रखना चाहिए।
अंत में, अन्य प्रकार के ऋण भी हैं, जो अभी भी बड़े नहीं हैं, लेकिन कम बुरे हैं। एक उदाहरण परिवर्तनीय-दर ऋण है। ऐसी स्थिति में समाधान कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें दर कब बढ़ने वाली है, ऋण का उद्देश्य और इस ऋण का भुगतान करने के लिए ग्राहक का अनुमानित नकदी प्रवाह शामिल है। एक निवेश संपत्ति वाले उधारकर्ता के लिए जिसका बंधक उच्च चढ़ने के लिए तैयार है, मैं यह निर्धारित करने के लिए संपत्ति के मासिक नकदी प्रवाह का मूल्यांकन करने की सिफारिश करूंगा कि क्या बाजार की गतिशीलता बदलने या निवेश बढ़ने तक कुछ वर्षों तक निवेश को लाभदायक रखना संभव है। कीमत। केवल कर्ज़ मिटाने के लिए किसी निवेश को बेचने के लिए दौड़ना स्थिति के आधार पर इष्टतम हो भी सकता है और नहीं भी।
5. चैरिटेबल रिमेन्डर ट्रस्ट (सीआरटी) का उपयोग करके अन्वेषण करें: एक सीआरटी परोपकार और कर नियोजन दोनों को जोड़ती है। यह एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट है जो ट्रस्ट की अवधि के दौरान किसी व्यक्ति को वार्षिक भुगतान करता है, शेष एक या अधिक नामित दान में चला जाता है।
धारा 7520 दर पर निर्भरता को देखते हुए उच्च ब्याज दर के माहौल में सीआरटी अधिक आकर्षक हो सकता है। 7520 दर आईआरएस द्वारा निर्धारित की जाती है और यह विभिन्न गणनाओं में एक कारक है जैसे कि शेष ब्याज, धर्मार्थ कटौती और परिष्कृत संपत्ति नियोजन रणनीतियों के लिए न्यूनतम सीमाएं। चूंकि धारा 7520 की दर अधिक होने पर सीआरटी में अनुदानकर्ता के बरकरार रखे गए ब्याज का मूल्य कम होता है, इसलिए दान में दिए जाने वाले ब्याज का मूल्य और इसलिए, अनुदानकर्ता की आयकर कटौती अधिक होती है। इसके अलावा, अनुदानकर्ता की कर योग्य संपत्ति सीआरटी को उपहार में दी गई संपत्तियों के साथ-साथ ऐसी संपत्तियों पर भविष्य की सभी सराहना से कम हो जाती है।
6. कम अपील वाली संपत्ति नियोजन रणनीतियों से सावधान रहें: ऐसी अन्य रणनीतियाँ भी हैं जो एएफआर, या ट्रेजरी द्वारा निर्धारित “लागू संघीय दरों” से जुड़ी हुई हैं, जो बढ़ती ब्याज दरों के समय में कम आकर्षक हो सकती हैं। विशिष्ट उदाहरणों में एक अनुदानकर्ता प्रतिधारित वार्षिकी ट्रस्ट (जीआरएटी), एक जानबूझकर दोषपूर्ण अनुदानकर्ता ट्रस्ट और अंतर-पारिवारिक ऋण शामिल हैं।
उपहार या संपत्ति कर से बचने के लिए GRAT संपत्ति और जानबूझकर दोषपूर्ण अनुदानकर्ता ट्रस्ट को बेची गई संपत्ति का मूल्य प्रचलित लागू संघीय दर से अधिक गति से बढ़ना चाहिए। इसके अतिरिक्त, उपहार ऋण के रूप में माने जाने से बचने के लिए इंट्रा-फैमिली ऋणों को एएफआर की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूलने की आवश्यकता होती है। उच्च ब्याज दर वाले माहौल में इन शर्तों को पूरा करना अधिक कठिन हो सकता है।
यह ध्यान देने योग्य है कि कम अपील वाली ये रणनीतियाँ अभी भी आपके नियोजन लक्ष्यों को पूरा कर सकती हैं। हालाँकि, वर्तमान ब्याज दर परिवेश में उनके प्रदर्शन पर बारीकी से ध्यान देना और उसका मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।
लगातार ऊंची ब्याज दरें चुनौतियां और अवसर दोनों प्रदान करती हैं। जो लोग बाज़ार की गतिशीलता का मूल्यांकन करने के लिए समय निकालते हैं, उन्हें अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने के लिए रणनीतियाँ मिल सकती हैं। निवेश को पारखी नज़र और सकारात्मक दृष्टिकोण से देखने से निवेशकों को हर बाज़ार परिवेश में अवसर खोजने में मदद मिल सकती है।
केस्ट्रा इन्वेस्टमेंट सर्विसेज, एलएलसी (केस्ट्रा आईएस), सदस्य एफआईएनआरए/एसआईपीसी के माध्यम से दी जाने वाली प्रतिभूतियाँ। केस्ट्रा आईएस की सहयोगी कंपनी केस्ट्रा एडवाइजरी सर्विसेज, एलएलसी (केस्ट्रा एएस) के माध्यम से दी जाने वाली निवेश सलाहकार सेवाएं। पार्कब्रिज वेल्थ मैनेजमेंट केस्ट्रा आईएस या केस्ट्रा एएस से संबद्ध नहीं है। निवेशक खुलासे:
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