कनाडा बनाम अमेरिका में सेवानिवृत्ति: क्या अंतर है?

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कनाडा बनाम अमेरिका में सेवानिवृत्ति: एक सिंहावलोकन

अमेरिकी और कनाडाई सरकारें उन लोगों के लिए समान प्रकार की कई सेवाएँ प्रदान करती हैं जो सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच चुके हैं। हालाँकि, अधिक उदार सेवानिवृत्ति प्रणाली के कारण, कनाडाई सेवानिवृत्त लोगों को अपने अमेरिकी समकक्षों की तुलना में कम चिंताएँ होती हैं।

कनाडा की 2021 की जनसंख्या जनगणना के अनुसार, 65 वर्ष से अधिक आयु के कनाडाई लोगों के लिए गरीबी दर 5% से कम थी। यह देश के किसी भी अन्य आयु वर्ग से कम है, और अमेरिकी वरिष्ठ नागरिकों के लिए गरीबी दर आधी है। अपनी कम आय और पैसे ख़त्म होने के जोखिम के कारण, अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों को अपनी सेवानिवृत्ति आय को पूरक करने के तरीकों की आवश्यकता हो सकती है।

चाबी छीनना

कनाडाई पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं और कर-मुक्त बचत खाता अमेरिकी पारंपरिक और रोथ आईआरए के समान हैं।
कनाडाई सेवानिवृत्ति खातों में अमेरिकी खातों की तुलना में अधिक उदार योगदान सीमाएँ और कम वितरण सीमाएँ हैं।
कनाडा में तीन प्रकार की पेंशन योजनाओं में से एक, वृद्धावस्था सुरक्षा (ओएएस), अमेरिका में सामाजिक सुरक्षा के विपरीत, सामान्य कर राजस्व द्वारा वित्त पोषित है। दूसरी ओर, कनाडा पेंशन योजना, सोशल की तरह, पेरोल करों द्वारा वित्त पोषित है। अमेरिका में सुरक्षा
कनाडा का एकल-भुगतानकर्ता स्वास्थ्य बीमा नागरिकों के लिए जीवन भर उपलब्ध है।
अमेरिका का मेडिकेयर केवल 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र वालों के लिए पात्र है और चिकित्सा लागत का कम प्रतिशत कवर करता है।

कनाडाई लोगों के लिए एक बड़ा लाभ सार्वजनिक रूप से वित्त पोषित सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली है, जो उन्हें जीवन भर, साथ ही सेवानिवृत्ति में, बिना किसी भुगतान या कटौती के आवश्यक चिकित्सा सेवाएं प्रदान करती है।

इसके विपरीत, जब तक वे विकलांग या बेहद कम आय वाले न हों, अमेरिकियों के पास 65 वर्ष की आयु तक पहुंचने तक कोई एकल-भुगतानकर्ता बीमा नहीं होता है, जब वे मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। वह भी व्यापकता से कोसों दूर है। मेडिकेयर दृष्टि, दंत चिकित्सा, या श्रवण देखभाल के लिए अधिकांश लागतों को कवर नहीं करता है, और 2021 कॉमनवेल्थ फंड अध्ययन में पांच मेडिकेयर प्राप्तकर्ताओं में से एक ने अपनी जेब से 2,000 डॉलर से अधिक खर्च करने की सूचना दी है।

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के 2022 के एक अध्ययन का अनुमान है कि विशेष रूप से उच्च चिकित्सकीय दवा लागत वाले कुछ सेवानिवृत्त जोड़ों को सेवानिवृत्ति में मेडिकेयर प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा व्यय को आराम से वहन करने के लिए लगभग $ 383,000 की आवश्यकता होगी।

मुख्य अंतर: सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं

जब सेवानिवृत्ति के लिए बचत की बात आती है, तो कनाडा और अमेरिका दोनों व्यक्तियों को समान कर लाभ के साथ समान वित्तीय साधन प्रदान करते हैं।

अंशदान सीमाएँ: आरआरएसपी बनाम पारंपरिक आईआरए और 401(के)

कनाडा में, पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं (आरआरएसपी) निवेशकों को उनके वार्षिक योगदान पर कर कटौती प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। योजना में निवेश किया गया पैसा कर-स्थगित हो जाता है, जो चक्रवृद्धि रिटर्न के लाभों को बढ़ाता है। योगदान 71 वर्ष की आयु तक किया जा सकता है, और सरकार उस राशि की अधिकतम सीमा निर्धारित करती है जिसे आरआरएसपी खाते में रखा जा सकता है (कर्मचारी के वेतन का 18%, 2023 के लिए सीए$30,780 तक और 2024 के लिए सीए$31,560)।

निवेशक अधिक योगदान कर सकते हैं, लेकिन $2,000 से अधिक की अतिरिक्त राशि पर जुर्माना लगाया जाएगा।

पारंपरिक आईआरए

संयुक्त राज्य अमेरिका में, पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) योगदान उनके कनाडाई समकक्ष की तुलना में अधिक सीमित हैं। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) ने 2024 के लिए पारंपरिक आईआरए के लिए अधिकतम योगदान $7,000 प्रति वर्ष या कर योग्य वर्ष के लिए आपके कर योग्य मुआवजे की राशि निर्धारित की है। 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग कैच-अप योगदान के हिस्से के रूप में 2024 में प्रति वर्ष अतिरिक्त $1,000 निकाल सकते हैं।

इसके अलावा, यदि करदाता 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धनराशि निकाल ली जाती है, तो आईआरए पर 10% कर जुर्माना लगता है; हालाँकि, 55 वर्ष की आयु में एक विशेष छूट है जिसे 72(टी) कहा जाता है जो बिना दंड के वितरण की अनुमति देता है।

परिभाषित योगदान योजनाएँ

परिभाषित योगदान योजनाएं, जिनमें शामिल हैं एक नियोक्ता के माध्यम से पेश की जाने वाली अमेरिकी 401(k) योजनाएं, आरआरएसपी से अधिक तुलनीय हैं। 2024 के लिए वार्षिक योगदान सीमा $23,000 है, और जिनकी आयु 50 वर्ष और उससे अधिक है, वे कुल $30,500 के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त $7,500 का योगदान कर सकते हैं।

आईआरए अंशदान आयु और सुरक्षित अधिनियम

दिसंबर 2019 में पूर्व राष्ट्रपति ट्रम्प द्वारा सेटिंग हर कम्युनिटी अप फॉर रिटायरमेंट एनहांसमेंट (सिक्योर) अधिनियम पर हस्ताक्षर किए गए थे। यह अधिनियम पारंपरिक आईआरए योगदान के लिए अधिकतम आयु को समाप्त करता है, जिसे पहले 70½ वर्ष की सीमा में रखा गया था।

हालाँकि, जो अमेरिकी 2019 में 70½ वर्ष के हो गए, उन्हें अभी भी 2020 में अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) को वापस लेने की आवश्यकता है या उन्हें अपने आरएमडी का 50% भारी जुर्माना देना होगा। जो लोग 2020 में 70½ वर्ष के हो गए, उन्हें 72 वर्ष की आयु तक आरएमडी निकालने की आवश्यकता नहीं है। पहली निकासी अगले 1 अप्रैल से पहले होनी चाहिए, इसलिए जो व्यक्ति 2019 में 70½ वर्ष के हो गए, उन्हें 1 अप्रैल तक अपना आरएमडी वापस लेने का इंतजार करना पड़ सकता था। , 2020. फिर उन्हें अगले 31 दिसंबर तक और उसके बाद हर 31 दिसंबर को एक और आरएमडी लेने की आवश्यकता थी। 72 वर्ष की आयु में आरएमडी की आवश्यकता होती है।

2022 के अंत में, कांग्रेस ने SECURE 2.0 नामक अधिनियम में एक संशोधन पारित किया। इस विधेयक में, आरएमडी की आवश्यकता की आयु को 1951 और 1959 के बीच पैदा हुए लोगों के लिए 73 वर्ष और 1960 या उसके बाद पैदा हुए लोगों के लिए 75 वर्ष तक बढ़ा दिया गया था।

निकासी और कर

आरआरएसपी से निकासी किसी भी समय हो सकती है लेकिन इसे कर योग्य आय के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, जो रोके गए करों के अधीन हो जाती है। जिस वर्ष करदाता 71 वर्ष का हो जाता है, आरआरएसपी को या तो भुनाया जाना चाहिए, वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किया जाना चाहिए, या पंजीकृत सेवानिवृत्ति आय निधि (आरआरआईएफ) में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।

अमेरिकी करदाताओं के लिए, पारंपरिक IRAs और 401(k)s को समान प्रकार के लाभ प्रदान करने के लिए संरचित किया गया है, जिसके तहत योगदान कर-कटौती योग्य है और पूंजीगत लाभ कर-स्थगित हैं; हालाँकि, निकासी या वितरण पर व्यक्ति की आयकर दर पर कर लगाया जाता है।

कनाडा का टीएफएसए बनाम अमेरिका का रोथ आईआरए

कनाडा का कर-मुक्त बचत खाता (टीएफएसए) काफी हद तक संयुक्त राज्य अमेरिका के रोथ आईआरए के समान है। इन दोनों सेवानिवृत्ति-केंद्रित वाहनों को कर-पश्चात धन से वित्त पोषित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि योगदान के वर्ष में कोई कर कटौती नहीं है; हालाँकि, दोनों खाते कर-मुक्त आय वृद्धि की पेशकश करते हैं, और निकासी पर कर नहीं लगता है।

टीएफएसए और रोथ आईआरए के लिए योगदान सीमाएँ

18 वर्ष से अधिक आयु के कनाडाई निवासी 2024 में TFSAs में CA$7,000 तक का योगदान कर सकते हैं। जिन लोगों ने 2023 में पहली बार योगदान दिया, वे सीए$88,000 जमा करने के पात्र थे, बशर्ते कि वे 2009 में 18 वर्ष के हो गए हों (जिस वर्ष खाते शुरू हुए थे)।

रोथ आईआरए में वार्षिक अधिकतम योगदान 2024 के लिए $7,000 या 50 वर्ष और उससे अधिक आयु वालों के लिए $1,000 कैच-अप योगदान के साथ $8,000 है। साथ ही, इस बात की भी कोई सीमा नहीं है कि कब किसी को योगदान देना बंद करना होगा और इनमें से किसी भी खाते से पैसा निकालना शुरू करना होगा।

रोथ आईआरए की तुलना में टीएफएसए के लाभ

टीएफएसए रोथ आईआरए की तुलना में दो महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले युवा कनाडाई अपने योगदान को भविष्य के वर्षों में ले जाने में सक्षम हैं, जबकि रोथ आईआरए के पास ऐसा विकल्प उपलब्ध नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि कोई करदाता 35 वर्ष का है और अप्रत्याशित परिव्यय के कारण अपने खाते में सीए$7,000 का योगदान करने में असमर्थ है, तो अगले वर्ष कुल स्वीकार्य राशि सीए$14,000 हो जाती है।

2009 में टीएफएसए पहली बार पेश किए जाने के बाद से योगदान सीमा साल-दर-साल बदल गई है, सीमा कभी-कभी $ 5,000 और $ 10,000 के बीच विभिन्न श्रेणियों में निर्धारित की जाती है; 2023 के लिए संचयी सीमा CA$88,000 है।

दूसरे, जबकि योगदान के बराबर रकम किसी भी समय निकाली जा सकती है, करों से बचने के लिए रोथ आईआरए से कमाई के वितरण को “योग्य” के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए। योग्य वितरण वे हैं जो खाता पांच साल तक खुला रहने के बाद किए जाते हैं, और करदाता या तो विकलांग है या कम से कम 59½ वर्ष का है। कनाडा की योजना सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों के लिए लाभ प्रदान करने के मामले में अधिक लचीलापन प्रदान करती है।

मुख्य अंतर: सरकारी पेंशन

संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा दोनों श्रमिकों को सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं; हालाँकि, ये संघीय पेंशन योजनाएँ कई मायनों में एक दूसरे से भिन्न हैं।

कनाडा की वृद्धावस्था सुरक्षा

कनाडा में तीन-भाग वाली प्रणाली है:

कनाडाई टैक्स डॉलर द्वारा वित्तपोषित ओल्ड एज सिक्योरिटी (OAS), 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के पात्र कनाडाई लोगों को लाभ प्रदान करता है।
कनाडा पेंशन योजना (सीपीपी), पेरोल कटौती (संयुक्त राज्य अमेरिका में सामाजिक सुरक्षा की तरह) द्वारा वित्त पोषित, 60 वर्ष की आयु से ही लाभ उपलब्ध कराती है।
गारंटीकृत आय अनुपूरक (जीआईएस) अत्यंत गरीब कनाडाई लोगों के लिए उपलब्ध है।

OAS 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के पात्र नागरिकों को लाभ प्रदान करता है। हालाँकि, पेंशन भुगतान की राशि निर्धारित करने के लिए जटिल नियम हैं, आमतौर पर, एक व्यक्ति जो 40 वर्षों तक कनाडा में रहा है, 18 वर्ष का होने के बाद, पेंशन प्राप्त करने के लिए योग्य है। भरा हुआ 65 से 74 वर्ष की आयु तक प्रति माह CA$707.68 का भुगतान (अक्टूबर से दिसंबर 2023 तक), और यदि वे 75 वर्ष और उससे अधिक उम्र के हैं तो CA$778.45।

इसके अतिरिक्त, अक्टूबर से दिसंबर 2023 की समयावधि के लिए, CA$39,648 तक की वार्षिक आय वाले पेंशनभोगियों के लिए गारंटीकृत आय अनुपूरक (CA$636.26 या CA$1,057.01 वैवाहिक स्थिति पर निर्भर) और भत्ते (CA$1,343.94) प्रदान किए जाते हैं।

OAS एक क्लॉबैक प्रावधान लागू करता है, जिसे OAS रिकवरी या पुनर्भुगतान के रूप में जाना जाता है, जिसका अर्थ है कि 65 वर्ष से अधिक आयु वाले उच्च आय वालों को OAS पेंशन का कुछ या पूरा भुगतान करना आवश्यक है। यह क्लॉबैक मुद्रास्फीति के लिए सालाना समायोजित किया जाता है और रिपोर्ट की गई आय के अनुसार अलग-अलग होगा।

सामाजिक सुरक्षा की तरह, ओएएस लाभार्थी जो लाभ प्राप्त करने में देरी करना चुनते हैं, उन्हें अधिक भुगतान मिल सकता है; वर्तमान में, लाभ में 70 वर्ष की आयु तक पांच साल तक की देरी हो सकती है। ओएएस लाभों को कर योग्य आय माना जाता है और वे उच्च आय अर्जित करने वालों के लिए कुछ निश्चित भुगतान प्रावधान रखते हैं।

सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल और पेंशन पर सब्सिडी देने के लिए, कनाडा अपने नागरिकों पर संयुक्त राज्य अमेरिका की तुलना में अधिक आयकर लगाता है।

सामाजिक सुरक्षा

दूसरी ओर, अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित नहीं करती है, बल्कि इसमें विकलांगता आय, उत्तरजीवी लाभ और मेडिकेयर (इस हद तक कि मेडिकेयर प्रीमियम को सामाजिक सुरक्षा लाभों से बाहर कर दिया जाता है) जैसे अतिरिक्त क्षेत्र शामिल हैं।

सामाजिक सुरक्षा आयकर मुद्दे थोड़े अधिक जटिल हैं और प्राप्तकर्ता की वैवाहिक स्थिति और अन्य स्रोतों से आय उत्पन्न हुई थी या नहीं जैसे कारकों पर निर्भर करते हैं; आईआरएस फॉर्म एसएसए-1099 में दी गई जानकारी लाभ के लिए कर की दर निर्धारित करेगी।

आम तौर पर, कनाडा के सेवानिवृत्ति कार्यक्रमों को सुरक्षित माना जाता है, क्योंकि उन्हें सामान्य कर राजस्व से वित्त पोषित किया जाता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में, लगातार यह आशंका बनी हुई है कि सामाजिक सुरक्षा प्रणाली, जिसे कर्मचारियों के वेतन पर पेरोल करों के माध्यम से वित्त पोषित किया जाता है, कम हो जाएगी।

व्यक्ति 62 वर्ष के होने पर आंशिक लाभ प्राप्त करने के पात्र हैं और जन्म के वर्ष के आधार पर 66 या 67 वर्ष के होने पर पूर्ण लाभ ($3,627 प्रति माह 2023 में अधिकतम और 2024 में $3,822) प्राप्त करने के पात्र हैं।

पात्रता एक क्रेडिट प्रणाली के माध्यम से निर्धारित की जाती है, जिसके तहत योग्य प्राप्तकर्ताओं को न्यूनतम 40 क्रेडिट प्राप्त करने होंगे, और वे 70 वर्ष की आयु तक प्रारंभिक लाभ भुगतान में देरी करके अपने भुगतान को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त क्रेडिट अर्जित कर सकते हैं।

क्या कोई कनाडाई व्यक्ति अमेरिका में पूर्णकालिक सेवानिवृत्त हो सकता है?

एक कनाडाई नागरिक उचित आव्रजन चैनलों से गुजरे बिना अमेरिका में पूर्णकालिक सेवानिवृत्त नहीं हो सकता है। ऐसे कई तरीके हैं जिनसे एक कनाडाई व्यक्ति अमेरिका में अंशकालिक रूप से सेवानिवृत्त हो सकता है, क्योंकि उन्हें कानूनी तौर पर वीजा/परमिट की आवश्यकता के बिना अमेरिका में साल में छह महीने बिताने की अनुमति है।

क्या कनाडा अमेरिकी सेवानिवृत्ति आय पर कर लगाता है?

हां, कनाडा अमेरिकी सेवानिवृत्ति आय पर कर लगाता है और विशिष्ट प्रकार की सेवानिवृत्ति आय के लिए यह अलग है। सामाजिक सुरक्षा पर केवल निवास के देश में कर लगाया जाता है। इसलिए यदि आप अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा आय प्राप्त करते हैं और कनाडा में रहते हैं, तो उस आय पर कनाडा में कर लगाया जाएगा और यूएसयूएस पेंशन आय पर अमेरिका और कनाडा दोनों में कर नहीं लगाया जाएगा, लेकिन कनाडा में, अमेरिकी हिस्सा विदेशी कर क्रेडिट के रूप में उपलब्ध है। .

तल – रेखा

अमेरिकी और कनाडाई प्रणालियाँ सेवानिवृत्त लोगों को समान प्रकार के कर-सुविधाजनक खातों के साथ कई समान लाभ प्रदान करती हैं जो लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की अनुमति देती हैं। एक सार्वभौमिक स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली और अधिक उदार लाभों के लिए धन्यवाद, कनाडाई सेवानिवृत्त लोग अपनी सीमा के दूसरी ओर के लोगों की तुलना में कम गरीबी दर का आनंद लेते हैं।

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