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डिस्कवर को खरीदने के लिए कैपिटल वन का $35.3 बिलियन का ऑल-स्टॉक सौदा इसे अपनी डिजिटल बैंकिंग उपस्थिति और डिस्कवर के वैश्विक भुगतान नेटवर्क दोनों का विस्तार करने के अलावा, देश में सबसे बड़ा क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता बना सकता है।
सौदा आ गया क्योंकि उपभोक्ता बढ़ी हुई कीमतों को बनाए रखने के लिए संघर्ष कर रहे हैं – और वे महामारी से पहले की तुलना में अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण ले रहे हैं। 6 फरवरी को जारी फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यूयॉर्क की एक रिपोर्ट में पाया गया कि 2023 के अंत में अमेरिकियों के पास क्रेडिट कार्ड ऋण में सामूहिक रूप से 1.129 ट्रिलियन डॉलर का कर्ज था। तुलनात्मक रूप से, 2019 के अंत तक, अमेरिकियों के पास 930 बिलियन डॉलर का क्रेडिट था। कार्ड ऋण.
रिपोर्ट से यह भी पता चला कि कर्जदारों को परेशानी हो रही है अपना कर्ज चुका रहे हैं. 2023 की चौथी तिमाही में क्रेडिट कार्ड उधारकर्ताओं के बीच गंभीर अपराध में 6.36% की वृद्धि हुई, जबकि 2022 में इसी समय 4.01% की वृद्धि हुई थी। कैपिटल वन और डिस्कवर दोनों ने अपराध दर में वृद्धि दिखाई है, लेकिन डिस्कवर की चौथी तिमाही के परिणामों में बड़ी वृद्धि दर्ज की गई है। कैपिटल वन की तुलना में उपभोक्ता कार्ड में देरी।
मंगलवार सुबह निवेशकों के लिए कैपिटल वन कॉल के बाद, बाजारों ने प्रतिक्रिया व्यक्त की: डिस्कवर का स्टॉक बढ़ गया जबकि कैपिटल वन के शेयरों में थोड़ी गिरावट आई।
कॉल में, कैपिटल वन ने संकेत दिया कि उसे उम्मीद है कि यह सौदा 2024 के अंत तक या 2025 की शुरुआत में पूरा हो जाएगा – यानी, अगर संघीय नियामक इसकी अनुमति देते हैं। आने वाले वर्ष में अधिग्रहण की बारीकी से जांच होने की उम्मीद है।
कैपिटल वन के डिस्कवर अधिग्रहण के बारे में आपको यह जानने की आवश्यकता है।
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कैपिटल वन के पास पुरस्कार अर्जित करने के लिए कार्ड और क्रेडिट बनाने के लिए कार्ड हैं। कुछ तो दोनों भी करते हैं।
1. कैपिटल वन एक दुर्जेय क्रेडिट कार्ड प्रतियोगी होगा
भुगतान उद्योग व्यापार पत्रिका निल्सन रिपोर्ट के अनुसार, यह सौदा कैपिटल वन के लिए बकाया ऋण के मामले में जेपी मॉर्गन चेज़ और सिटीग्रुप को पछाड़कर देश का सबसे बड़ा क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता बनने का द्वार खोलता है। कंपनी मैकलीन, वर्जीनिया में स्थित रहेगी, जबकि शिकागो में एक महत्वपूर्ण उपस्थिति बनाए रखेगी, जहां डिस्कवर आधारित है।
मंगलवार को निवेशकों के साथ कॉल में, कैपिटल वन के सीईओ और अध्यक्ष, रिचर्ड फेयरबैंक ने डिस्कवर के वैश्विक भुगतान नेटवर्क को प्राप्त करने के लाभों के बारे में बताया, जो नेटवर्क मध्यस्थ के विपरीत कैपिटल वन को व्यापारियों के साथ अधिक सीधे व्यवहार करने की अनुमति देगा। कैपिटल वन जितने अधिक व्यापारियों तक पहुंच सकता है, समय के साथ वह उतना ही अधिक पैसा कमा सकता है।
जबकि कैपिटल वन अभी भी अपने कई क्रेडिट उत्पादों के लिए वीज़ा और मास्टरकार्ड के साथ अनुबंध रखता है, वह कम से कम अपने कुछ कार्ड को स्थानांतरित कर देगा। नेटवर्क खोजें समय के साथ, इस प्रकार अपने ग्राहकों द्वारा उत्पन्न आकर्षक व्यापारी शुल्क का एक बड़ा हिस्सा अपने पास रखता है।
भुगतान नेटवर्क का मालिक बनकर, कैपिटल वन अपने सबसे प्रत्यक्ष प्रतिद्वंद्वी, अमेरिकन एक्सप्रेस के साथ प्रतिस्पर्धा करने और वैश्विक भुगतान में दो सबसे बड़े खिलाड़ियों: वीज़ा और मास्टरकार्ड पर अपनी निर्भरता कम करने के लिए तैयार है।
फेयरबैंक का कहना है कि कंपनी डिस्कवर के नेटवर्क को वैश्विक बाजार में गहराई तक विस्तारित करने की भी उम्मीद कर रही है।
2. कैपिटल वन को अपनी डिजिटल बैंकिंग पहुंच का विस्तार करने की उम्मीद है
कैपिटल वन भौतिक शाखाओं और ऑनलाइन उपस्थिति दोनों के साथ अमेरिका का नौवां सबसे बड़ा बैंक है। इस बीच, डिस्कवर की बैंकिंग उपस्थिति बड़े पैमाने पर ऑनलाइन है। लेकिन दोनों क्रेडिट कार्ड-प्रथम, बैंकिंग-द्वितीय कंपनियां हैं। अधिग्रहण से इसमें कोई बदलाव नहीं आएगा, लेकिन यह कैपिटल वन को बैंकिंग क्षेत्र में और विस्तार करने में सक्षम बनाएगा।
यह सौदा कंपनी को बैंकों के लिए डिस्कवर के नेटवर्क में प्रवेश करने की अनुमति देकर कैपिटल वन के बैंकिंग व्यवसाय को गति देगा। निवेशकों के साथ कॉल में, फेयरबैंक ने कहा कि कैपिटल वन अपने डेबिट कार्ड व्यवसाय को डिस्कवर सिग्नेचर डेबिट नेटवर्क में स्थानांतरित करने की योजना बना रहा है ताकि डिस्कवर को अन्य तीन नेटवर्क के साथ प्रतिस्पर्धा करने में मदद मिल सके।
फेयरबैंक ने कहा कि डिस्कवर के बैंकिंग नेटवर्क की ब्रांडिंग डिस्कवर ही रहेगी। उन्होंने कहा, “नेटवर्क के रूप में कैपिटल वन अन्य बैंकों के लिए डिस्कवर ब्रांड के रूप में चुनने के लिए उतनी आदर्श चीज़ नहीं हो सकती है।”
3. डिस्कवर अपना ब्रांड बना रहेगा
संयुक्त कंपनी में डिस्कवर का अपना ब्रांड बना रहेगा। निवेशक कॉल में, फेयरबैंक ने कहा कि कैपिटल वन डिस्कवर की ब्रांडिंग बनाए रखेगा और इसका विपणन जारी रखेगा। “समय के साथ, ग्राहक समझ जाएंगे कि यह कैपिटल वन का हिस्सा है,” उन्होंने कहा।
फेयरबैंक ने संकेत दिया कि डिस्कवर ब्रांड को कैपिटल वन में परिवर्तित करना अवास्तविक था। उन्होंने कहा, “उन सभी स्टिकर के बारे में सोचें जो बिक्री के हर बिंदु पर उपलब्ध हैं और सभी रियल एस्टेट जो अब हर ऑनलाइन चेकआउट पृष्ठ आदि पर हैं।” “इसे कैपिटल वन ब्रांड में परिवर्तित करना वास्तव में एक बड़ी उपलब्धि होगी।”
फेयरबैंक ने उस समय नोट किया था डिस्कवर स्वीकार कर लिया गया है अमेरिका में लगभग सार्वभौमिक रूप से, इसमें एक छवि समस्या है जिसे कैपिटल वन बदलने की उम्मीद करता है। उन्होंने कहा, “हमारा शोध पुष्टि करता है कि ग्राहक स्वीकृति से बहुत संतुष्ट हैं, लेकिन गैर-ग्राहकों के बीच स्वीकृति की धारणा वास्तविकता से कम है।”
फेयरबैंक का कहना है कि कैपिटल वन “अपने पैमाने को बढ़ाने के लिए” अपने कुछ क्रेडिट कार्ड वॉल्यूम को डिस्कवर के नेटवर्क में स्थानांतरित करने की योजना बना रहा है। उन्होंने यह भी कहा कि कंपनी “ब्रांड को आगे बढ़ाने और संयुक्त राज्य अमेरिका में क्रेडिट कार्ड नेटवर्क की कथित स्वीकार्यता पर जोर देगी।”
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4. इस सौदे में नियामकीय बाधाएं आ रही हैं
उपभोक्ताओं को जल्द ही अधिग्रहण से कोई बदलाव नहीं दिखेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह सौदा तब तक पूरा नहीं होगा जब तक कि शेयरधारक और नियामक इसे मंजूरी नहीं दे देते।
न्याय विभाग, बैंकिंग नियामक और फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन प्रस्तावित सौदे की जांच कर सकते हैं। बिडेन प्रशासन ने विलय और अधिग्रहण के प्रति अपना दृष्टिकोण सख्त कर दिया है, जिसमें क्रोगर और अल्बर्टसन किराना श्रृंखला विलय और अभी भी चल रहे विलय भी शामिल हैं। अलास्का एयरलाइंस का अधिग्रहण हवाईयन एयरलाइंस के. और पिछले महीने, एक संघीय न्यायाधीश ने एंटीट्रस्ट कानूनों के तहत जेटब्लू द्वारा स्पिरिट एयरलाइंस की खरीद को रोक दिया था।
मुद्रा नियंत्रक के अमेरिकी कार्यालय ने भी कहा है कि वह बैंक अधिग्रहण के लिए अधिक जटिल और अंततः धीमी प्रक्रिया शुरू करने की योजना बना रहा है। कैपिटल वन के डिस्कवर प्रस्ताव को मानक नियामक प्रक्रियाओं का सामना करना पड़ता है, इसलिए यह स्पष्ट नहीं है कि ये सख्त आवश्यकताएं इस अधिग्रहण पर लागू होंगी या नहीं।
फेयरबैंक ने निवेशकों के साथ कॉल में कहा कि कैपिटल वन और डिस्कवर दोनों अगले कुछ महीनों में संघीय सरकार के साथ अनुमोदन आवेदन दाखिल करेंगे और कहा “हम मानते हैं कि हम अनुमोदन के लिए अच्छी स्थिति में हैं।”
5. कंपनी जितनी बड़ी होगी, ब्याज दरें उतनी ही अधिक होंगी
क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें अब हाल के वर्षों की तुलना में बहुत अधिक हैं, जो व्यापक दर के माहौल को दर्शाता है। औसत अप्रैल फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के मुताबिक, 2023 की चौथी तिमाही में क्रेडिट कार्ड पर ब्याज 22.75% था।
जब ब्याज दर की पेशकश की बात आती है, तो बड़ी कंपनियां हमेशा बेहतर नहीं होती हैं, कम से कम उपभोक्ताओं के लिए तो नहीं। 16 फरवरी को जारी उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो द्वारा 2023 क्रेडिट कार्ड ब्याज दर डेटा के विश्लेषण में पाया गया कि सबसे बड़े क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता उच्च ब्याज दरों की पेशकश करते हैं – उनमें से लगभग आधे जारीकर्ताओं के बीच अधिकतम एपीआर 30% से अधिक है।
रिपोर्ट में क्रेडिट स्कोर के आधार पर बड़े और छोटे वित्तीय संस्थानों द्वारा पेश किए गए क्रेडिट कार्ड पर औसत एपीआर के बीच व्यापक असमानता पाई गई। सबसे बड़ा अंतर अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों के बीच है (इस रिपोर्ट में 620 से 719): बड़े कार्ड जारीकर्ता 28.2% का औसत एपीआर प्रदान करते हैं – छोटे कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा पेश किए गए औसत एपीआर की तुलना में 10.02 प्रतिशत अंक का अंतर।
सीएफपीबी रिपोर्ट के अनुसार, बड़ी कंपनियों में वार्षिक शुल्क शामिल होने की अधिक संभावना है, और ये शुल्क छोटे बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की तुलना में 70% अधिक हैं।
फिर भी, बड़ी कंपनियां छोटे संस्थानों की तुलना में अपने क्रेडिट कार्ड के साथ अधिक उदार पुरस्कार और छूट, जैसे कैश बैक और ट्रैवल पॉइंट की पेशकश करती हैं। लेकिन सबसे अच्छे लाभ सबसे धनी ग्राहकों को दिए जाते हैं, जो व्यापारियों पर लगातार और बड़े खर्च के माध्यम से सबसे अधिक पैसा कमाते हैं।
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