क्या आपको पेंशन और 401(k) मिल सकता है?

यदि आप ऐसे नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो 401(k) योजना और पेंशन योजना दोनों प्रदान करता है, तो आप भाग्यशाली अल्पसंख्यक में हैं। दोनों योजनाओं में अधिकतम भाग लें और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की आशा करें।

इन दिनों, निजी उद्योगों में केवल लगभग 15% नियोक्ता परिभाषित-लाभ पेंशन योजनाएँ प्रदान करते हैं, हालाँकि 86% राज्य और सरकारी नियोक्ता ऐसा करते हैं।

पेंशन योजनाओं को बड़े पैमाने पर नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं जैसे 401 (के) और इसके समकक्षों जैसे 403 (बी) द्वारा प्रतिस्थापित किया गया है। ऐसा इसलिए है क्योंकि नियोक्ता के लिए उनकी पेशकश सस्ती है, और उनके पास नियोक्ता और कर्मचारियों के लिए कर लाभ हैं।

संक्षेप में, यदि आपके पास दोनों तक पहुंच है, तो बधाई। यदि आपके पास पेंशन योजना है लेकिन 401(k) नहीं है, तो हर साल IRA में निवेश करने पर विचार करें।

पारंपरिक पेंशन योजनाएँ: अतीत से एक विस्फोट

मानव संसाधन विभागों की भाषा में, पेंशन योजना को “निश्चित लाभ योजना” के रूप में जाना जाता है, क्योंकि यह कर्मचारी को व्यक्ति के वेतन और काम किए गए वर्षों की संख्या के आधार पर सेवानिवृत्ति के बाद जीवन के लिए मासिक आय की एक निश्चित राशि की गारंटी देता है। 401(k) एक परिभाषित-लाभ पेंशन योजना है जो कर्मचारी के सेवानिवृत्त होने तक जमा होती है। उस समय, यह कर्मचारी का होता है और कंपनी की इसके वित्तपोषण या वितरण में कोई भूमिका नहीं होती है।

1970 के दशक के उत्तरार्ध से, जब सरकार ने पहली बार 401(के) योजनाओं से जुड़े कर छूट को मंजूरी दी, निजी कंपनियां निश्चित लाभ योजना से दूर जा रही हैं और विकल्प के रूप में 401(के) की पेशकश कर रही हैं। स्व-रोज़गार वाले लोग और अन्य जो कंपनी के लाभों से कवर नहीं थे, समान कर छूट के साथ समान दीर्घकालिक बचत खाता प्राप्त करने के लिए एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) खोल सकते हैं।

पेंशन कैसे काम करती है

1970 के दशक तक, अधिकांश श्रमिकों के पास परिभाषित-लाभ पेंशन थी। इन्हें कर्मचारियों को लंबे समय तक एक ही कंपनी में बने रहने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। कर्मचारी को वफादारी के लिए पुरस्कृत किया गया, और कंपनी को एक स्थिर, अनुभवी कार्यबल होने से लाभ हुआ।

जैसा कि नाम से पता चलता है, ये योजनाएं सेवानिवृत्ति के दौरान एक निश्चित (“परिभाषित”) भुगतान प्रदान करती हैं – जब तक आप जीवित हैं। यदि आप एकल भुगतान चाहते हैं, तो आप एकमुश्त वितरण का विकल्प चुन सकते हैं। आप दोनों विकल्पों का संयोजन भी चुन सकते हैं.

किसी भी तरह से, आपके लाभ मैट्रिक्स पर आधारित होते हैं, जैसे आपकी उम्र, कमाई का इतिहास और सेवा के वर्ष। आपका नियोक्ता पेंशन का वित्तपोषण करता है और निवेश जोखिम उठाता है।

कंपनी दीर्घावधि जोखिम भी वहन करती है। यह जोखिम है कि कई योजना प्रतिभागी लंबे समय तक जीवित रहेंगे – और कंपनी की अपेक्षा से अधिक पैसा इकट्ठा करेंगे।

इन दिनों, सार्वजनिक क्षेत्र (यानी, सरकारी नौकरियों) में परिभाषित लाभ योजनाएं अभी भी काफी आम हैं। लेकिन वे बड़े पैमाने पर निजी कार्यबल से गायब हो गए हैं, जहां अब परिभाषित योगदान योजनाएं लागू होती हैं।

परिभाषित योगदान योजनाएँ

1970 के दशक के दौरान, सरकार ने 401(k)s और IRAs सहित कई परिभाषित योगदान योजनाएँ बनाईं। उन्हें परिभाषित योजनाएँ कहा जाता है क्योंकि उन्हें कर्मचारी योगदान द्वारा वित्त पोषित किया जाता है, यदि वे भाग लेना चुनते हैं तो नियोक्ता योगदान के साथ संयुक्त होते हैं। सेवानिवृत्ति पर आपको मिलने वाली राशि इस बात पर निर्भर करती है कि पिछले कुछ वर्षों में योजना में कितना योगदान दिया गया और आपके निवेश ने कितना अच्छा प्रदर्शन किया।

जबकि परिभाषित अंशदान योजनाएँ स्वागतयोग्य रचनाएँ थीं, उस समय कुछ लोगों को एहसास हुआ कि वे अंततः उस पोषित पारंपरिक पेंशन का स्थान ले लेंगे जिसके कर्मचारी आदी हो गए थे।

नियोक्ताओं के लिए परिभाषित अंशदान योजनाएँ बनाए रखना और निधि देना सस्ता है। वे सेवानिवृत्ति योजना का बोझ और दीर्घायु जोखिम भी कर्मचारी पर डाल देते हैं।

इन कारणों से, पारंपरिक पेंशन अब निजी कंपनियों के अधिकांश श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति समीकरण का हिस्सा नहीं हैं।

सरकारी कर्मचारियों को अभी भी पेंशन मिलती है

परिभाषित लाभ योजनाएँ अभी भी अधिकांश के लिए उपलब्ध हैं सरकारी कर्मचारी संघीय, राज्य और नगरपालिका स्तरों पर। हालाँकि यह मान लेना आरामदायक हो सकता है कि आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतें पूरी तरह से सरकारी पेंशन से पूरी हो जाएंगी, लेकिन यह अच्छा विचार नहीं है।

कई राज्य और नगरपालिका कर्मचारी पेंशन योजनाओं को भविष्य के दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त कमी का सामना करना पड़ रहा है। इसका मतलब है कि आपकी पेंशन उतनी मजबूत नहीं हो सकती जितनी आपने कभी सोचा था। यहां तक ​​कि सरकारी कर्मचारियों को भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत की अतिरिक्त योजना बनानी चाहिए।

क्या मेरी पेंशन पर्याप्त होगी?

यदि आपके पास पारंपरिक पेंशन योजना है, तो सेवानिवृत्ति पर आप कितनी राशि की उम्मीद कर सकते हैं, यह जानने के लिए अपने मानव संसाधन विभाग से संपर्क करें। यह आमतौर पर आपकी आय के प्रतिशत और आपके नियोक्ता के लिए आपके द्वारा काम किए गए वर्षों की संख्या पर आधारित होता है। यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि आपने पेंशन योजना में शामिल होने के लिए कंपनी में पर्याप्त समय तक काम किया है या नहीं। जादुई तारीख से पहले चले जाओ और आपके पेंशन अधिकार गायब हो जायेंगे।

यह पता लगाने के लिए कि क्या आपकी पेंशन आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त होगी, अपने अपेक्षित पेंशन भुगतान को अपने अपेक्षित मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ में जोड़ें। यदि यह पर्याप्त नहीं है – या यदि यह मुश्किल से ही पर्याप्त है – तो कमी को पूरा करने के लिए परिभाषित-योगदान विकल्पों, जैसे 401 (के) या आईआरए पर एक नज़र डालें।

विकल्पों पर विचार करना बुद्धिमानी है, भले ही ऐसा लगे कि आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आप कभी नहीं जानते कि आपकी पेंशन का क्या होगा। और किसी भी मामले में, 401(k) या IRA के टैक्स ब्रेक निवेश के लायक हैं।

मुद्रास्फीति से सावधान रहें

सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति एक्स-फैक्टर है। अधिकांश निजी नियोक्ता पेंशन योजनाएं सेवानिवृत्ति की शुरुआत में एक निश्चित मासिक लाभ स्थापित करती हैं और आपके शेष जीवन के लिए उस राशि का भुगतान करती हैं।

हालाँकि सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में यह बहुत उदार हो सकता है, लेकिन लगभग दस वर्षों में आपको परेशानी महसूस होने लगेगी जब आपका मासिक लाभ उतना नहीं होगा जितना पहले होता था।

इसे संबोधित करने के लिए, सरकारी पेंशन में आमतौर पर कुछ प्रकार की जीवन-यापन लागत समायोजन (COLA) होता है। फिर भी, वह COLA आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकता है।

COLA आम तौर पर उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (CPI) पर आधारित होते हैं, जो आवश्यक वस्तुओं की कीमतों में बदलाव का एक सामान्य प्रयोजन सर्वेक्षण है। हालाँकि, यह वरिष्ठों के विरुद्ध काम कर सकता है। उदाहरण के लिए, स्वास्थ्य देखभाल एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के घरेलू बजट का एक प्रमुख घटक है। उस क्षेत्र में मूल्य स्तर सामान्य अर्थव्यवस्था की तुलना में बहुत तेजी से बढ़ रहा है। यदि सीपीआई 2% है, लेकिन आपकी व्यक्तिगत मुद्रास्फीति दर 5% है, तो आप COLA प्रावधान से भी पीछे रह जाएंगे।

आप अपने नियोक्ता की पेंशन योजना पर नियंत्रण नहीं रखते

एक पेंशन जो अब अच्छी लगती है वह बदल सकती है – खासकर यदि यह यूनियन अनुबंध या अन्य शासनादेश का हिस्सा नहीं है।

आपके नियोक्ता का एक परिभाषित-लाभ योजना (बेशक, संघीय कानून और संविदात्मक दायित्वों के अधीन) पर नियंत्रण है। इसका मतलब है कि आपकी कंपनी अपने लाभ की गणना बदल सकती है, लाभ कम कर सकती है, या योजना समाप्त भी कर सकती है।

यदि ऐसा है, तो आपका नियोक्ता आज तक योजना के उनके हिस्से के लिए श्रमिकों को भुगतान की व्यवस्था कर सकता है। हालाँकि, कुछ मामलों में, धनराशि को खराब तरीके से प्रबंधित खाते में छोड़ दिया जाता है जो अंतिम पेंशनभोगी कर्मचारी की मृत्यु तक अल्प लाभ का भुगतान करता है। किसी भी तरह, आपको अपना अपेक्षित मासिक लाभ नहीं मिलेगा।

ऐसी भी संभावना है कि आपकी कंपनी की पेंशन योजना विफल हो सकती है। आपकी पेंशन योजना के एक हिस्से को सुरक्षित रखने में मदद के लिए कुछ सुरक्षा उपाय मौजूद हैं—लेकिन पूरे हिस्से को नहीं।

तल – रेखा

परिभाषित लाभ पेंशन का भविष्य सबसे अच्छा है। आपकी पेंशन के अलावा, एक परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजना – जैसे कि 401 (के) या 403 (बी) – को निधि देना एक अच्छा विचार है, यदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता है। IRA एक और अच्छा विकल्प है। आप एक ही वर्ष के दौरान एक परिभाषित योगदान योजना और आईआरए दोनों में अपने योगदान को अधिकतम भी कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति की तैयारी के अन्य तरीकों में गैर-सेवानिवृत्ति निवेश (स्टॉक, म्यूचुअल फंड, निवेश अचल संपत्ति) बनाना, कर्ज से बाहर निकलने के लिए काम करना और यहां तक ​​कि सेवानिवृत्ति के बाद के कैरियर के अवसरों की जांच करना भी शामिल है।

यदि आपके पास पारंपरिक पेंशन है तो यह बहुत अच्छी है, लेकिन यह कभी न मानें कि आपके नियोक्ता ने आपकी सेवानिवृत्ति को पूरी तरह से कवर कर लिया है। अंततः, आपकी सेवानिवृत्ति की गुणवत्ता आपकी ज़िम्मेदारी है।