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- “मेरा शायद एकमात्र कैलकुलेटर है जो मानता है कि किसी का खर्च हमारे बाद के वर्षों में मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखता है।”
- “मेरा कैलकुलेटर उन कुछ कैलकुलेटर में से एक है जो किसी बैंक या निवेश कंपनी द्वारा प्रायोजित नहीं है। मैं सर्वोत्तम आय अनुमान के अलावा कुछ भी नहीं बेच रहा हूँ। इसके अलावा, यह मेरी जानकारी में एकमात्र कैलकुलेटर है जो स्पष्ट रूप से दिखाता है कि यदि आप वार्षिकी खरीदते हैं या सीपीपी (कनाडा पेंशन योजना) को स्थगित करते हैं तो आप कितना बेहतर करते हैं।
सीपीपी को स्थगित करना: कभी-कभी लोगों को 70 वर्ष की आयु तक इंतजार नहीं करना चाहिए
मेरे लिए, सीपीपी जहाज को स्थगित करना पहले ही रवाना हो चुका है। मैंने इसे 66 साल की उम्र में लिया जब मेरी पत्नी सेवानिवृत्त हुई, हालाँकि उसने इसे लेने के लिए 68 साल की उम्र तक इंतजार किया। हमने शुरू में उसके लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने की योजना बनाई थी, लेकिन हमने इसे जल्द ही पूरा कर लिया क्योंकि वेट्टेस के लेखों में 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने की उनकी सामान्य सिफारिश के अपवाद का तर्क दिया गया था। 2022 और 2023 में, उन्होंने सुझाव दिया कि जो लोग 70 वर्ष के होने के करीब हैं ओटावा द्वारा उन वर्षों में सीपीपी और ओल्ड एज सिक्योरिटी (ओएएस) में किए गए उच्च मुद्रास्फीति समायोजन के कारण, सीपीपी को एक या दो साल पहले लिया जा सकता है।
लेकिन आंशिक वार्षिकीकरण अभी भी एक संभावना है। मेरी पत्नी का लॉक-इन सेवानिवृत्ति खाता (LIRA) – जिसे उसने काम करते समय खोला था – इस वर्ष या अगले वर्ष किसी समय जीवन आय निधि (LIF) में बदलने की संभावना है। उसके पास कोई नियोक्ता पेंशन नहीं है, और मेरे पास केवल वही है जिसे मैंने पिछले नियोक्ताओं से “मिनी” पेंशन और उससे भी छोटी “माइक्रो” पेंशन कहा है।
सेवानिवृत्ति में वार्षिकियां का उपयोग कैसे करें
इसलिए, मैंने हमेशा दिलचस्पी के साथ आरआरएसपी के कम से कम हिस्से को वार्षिकीकृत करने के बारे में वेट्टेस के विचारों को पढ़ा है, जब वे 71 वर्ष के हो जाने पर वर्ष के अंत में समाप्त हो जाने चाहिए। एक बिंदु पर उन्होंने आरआरएसपी परिसंपत्तियों का 30% वार्षिकीकरण करने का सुझाव दिया था, हालांकि वर्तमान पुस्तक इसे घटाकर 20% कर देती है। (उसी विषय पर यह रिटायर मनी कॉलम भी देखें, जिसे 2018 की शुरुआत में लिखा गया था: आरआरआईएफ या वार्षिकी? दोनों के बारे में क्या ख्याल है?)
संयोग से, पुस्तक के तीसरे संस्करण में कुछ वार्षिकी-जैसे नवाचारों का भी उल्लेख किया गया है जो पहले दो संस्करणों के प्रकाशित होने पर उपलब्ध नहीं थे। अध्याय 16 में, जिसका शीर्षक है “क्या हम और भी बेहतर कर सकते हैं?” वेट्टेस ने पर्पस इन्वेस्टमेंट्स के लॉन्गविटी पेंशन फंड और गार्जियन कैपिटल के गार्डपाथ मॉडर्न टोंटिन ट्रस्ट का वर्णन किया।
उनका कहना है कि कनाडाई बीमा कंपनियों द्वारा जारी वार्षिकियां के बजाय, ये दो नए दीर्घायु वित्तीय उत्पाद निवेश कंपनियों द्वारा पेश किए जाते हैं, इस प्रकार आय के लिए मुख्य रूप से स्टॉक और बांड का उपयोग करते हैं।
एक अंतर यह है कि, पारंपरिक वार्षिकी के विपरीत, आय की गारंटी नहीं होती है। साथ ही, कोई उत्तरजीवी लाभ भी नहीं है। उन्होंने अध्याय का समापन करते हुए कहा कि दोनों “थोड़ी मात्रा में जोखिम लेने के लिए तैयार सेवानिवृत्त लोगों के लिए वार्षिकियां के कम बेवकूफी भरे संस्करण की तरह हैं।”
लेकिन वापस पीईआरसी पर
आप बिना किसी बाध्यता के मुफ़्त में एक स्ट्रिप-डाउन संस्करण आज़मा सकते हैं। वास्तव में, आपको गोपनीयता संबंधी चिंताओं के कारण परिणामों का प्रिंट आउट लेना होगा: “पीईआरसी का डेटा संग्रहीत है, लेकिन यह किसी भी चीज़ से जुड़ा नहीं है जो किसी की पहचान को उजागर कर सकता है,” उन्होंने मुझसे कहा।
यदि आप कई परिदृश्यों के साथ पूर्ण उपचार चाहते हैं, तो कनाडाई अनुकूलित पीईआरसी की एक साल की सदस्यता की कीमत उचित $135 प्लस टैक्स है। आप अपनी और अपने जीवनसाथी की वित्तीय स्थिति की मूल बातें दर्ज कर सकते हैं (जिसकी वेट्टेस अनुशंसा करते हैं) और, आधे घंटे से भी कम समय में, पीईआरसी आपकी संभावित भावी सेवानिवृत्ति आय का सारांश तैयार करता है। आप पेंशन और अन्य आय के लिए कर-पूर्व राशि दर्ज करते हैं और पीईआरसी इसके कर पक्ष को स्वचालित रूप से संभालता है।
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