नियोक्ता अब कुछ आपातकालीन बचत खातों में श्रमिकों का नामांकन कर सकते हैं

इस वर्ष से, एक संघीय कानून नियोक्ताओं को श्रमिकों को आपातकालीन बचत खातों में नामांकित करने की अनुमति देता है जो उनके सेवानिवृत्ति खातों से जुड़े होते हैं। लेकिन कुछ कंपनियों ने, कानून के जटिल नियमों से विचलित होकर, कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं के बाहर बरसात के दिनों के लाभ की पेशकश शुरू कर दी है।

“मुझे लगता है कि आपातकालीन बचत कार्यक्रमों में जबरदस्त रुचि है,” फाइनेंशियल हेल्थ नेटवर्क के उपाध्यक्ष और कार्यस्थल वित्तीय स्वास्थ्य के प्रमुख मैट बहल ने कहा, एक गैर-लाभकारी संस्था जो वित्तीय कल्याण को बढ़ावा देती है। “तरल नकदी तक पहुंच होने से वित्तीय तनाव के स्तर को काफी हद तक कम किया जा सकता है।”

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान, एक गैर-लाभकारी संस्था, ने पाया कि लगभग तीन-चौथाई बड़े नियोक्ताओं (जिनके पास 500 या अधिक कर्मचारी हैं) ने पिछले साल श्रमिकों को कठिनाई या आपातकालीन सहायता कार्यक्रमों की पेशकश की या योजना बनाई थी। उनमें से, लगभग एक तिहाई ने कहा कि उन्होंने एक आपातकालीन बचत खाता सुविधा की पेशकश की है और एक तिहाई ने अगले एक या दो साल में ऐसा करने की योजना बनाई है।

लेकिन जबकि सिक्योर 2.0 के रूप में जाना जाने वाला कानून, ने बरसात के दिनों की बचत की आवश्यकता पर ध्यान आकर्षित करने में मदद की है, सेवानिवृत्ति योजनाओं के भीतर आपातकालीन खाते स्थापित करने के इसके नियम “अव्यवस्थित” हैं, श्री बहल ने कहा। उदाहरण के लिए, केवल एक निश्चित आय सीमा (2024 के लिए $155,000) के तहत कमाने वाले कर्मचारी ही भाग ले सकते हैं, और उनकी आपातकालीन बचत $2,500 तक सीमित है, हालांकि नियोक्ता निचली सीमा निर्धारित कर सकते हैं। और यद्यपि नियोक्ता योगदान के साथ मदद कर सकते हैं, उन्हें कर्मचारी के सेवानिवृत्ति खाते में कोई भी राशि जमा करनी होगी – आपातकालीन बचत खाते में नहीं।

जबकि नियोक्ता अंततः ऐसे “साइडकार” बचत खातों की पेशकश करना चुन सकते हैं, वित्तीय प्रौद्योगिकी स्टार्ट-अप और स्थापित सेवानिवृत्ति योजना प्रशासकों के पास स्टैंड-अलोन आपातकालीन बचत कार्यक्रम पहले से ही उपलब्ध हैं। सबसे बड़ी सेवानिवृत्ति योजना प्रशासकों में से एक, फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स की आपातकालीन बचत पेशकश की देखरेख करने वाली उपाध्यक्ष एमिली कोले ने कहा, “आपातकालीन बचत पेशकशों के साथ, “व्यापक रूप से उपलब्ध होना और उपयोग में आसान होना वास्तव में महत्वपूर्ण है।”

आपातकालीन बचत – नौकरी छूटने या कार की मरम्मत या चिकित्सा बिल जैसे आश्चर्यजनक खर्चों की स्थिति में उपलब्ध नकद सहायता – कई अमेरिकियों के लिए चिंता का विषय है। हाल ही में सर्वे वित्तीय साइट Bankrate द्वारा, लगभग एक तिहाई ने कहा कि उन्हें $1,000 के अप्रत्याशित खर्च को कवर करने के लिए उधार लेना होगा। और लगभग एक चौथाई उपभोक्ताओं के पास है कोई बचत नहीं उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के अनुसार, आपात्कालीन स्थिति के लिए अलग रखा गया है।

सिक्योर 2.0 कानून में दो मुख्य प्रावधान हैं जिनका उद्देश्य श्रमिकों को अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद करना है। सबसे पहले, यह नियोक्ताओं को स्वचालित रूप से श्रमिकों को उनके 401(k) खातों से जुड़ी आपातकालीन बचत योजनाओं में नामांकित करने की अनुमति देता है। (इसके विपरीत, स्टैंड-अलोन खाता पेशकश डिफ़ॉल्ट रूप से श्रमिकों को साइन अप नहीं कर सकती है; कर्मचारियों को नामांकन करना चुनना होगा।)

दूसरा, नियोक्ता अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए श्रमिकों को उनके सेवानिवृत्ति खातों से बिना किसी दंड के प्रति वर्ष 1,000 डॉलर तक निकालने की अनुमति दे सकते हैं। (नियोक्ता पहले से ही सेवानिवृत्ति योजनाओं से “कठिनाई” निकासी की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन श्रमिकों को आम तौर पर निकाली गई राशि पर सामान्य आयकर के अलावा, 59½ से कम उम्र होने पर 10 प्रतिशत कर जुर्माना देना पड़ता है।)

नियोक्ताओं का प्रतिनिधित्व करने वाले एक गैर-लाभकारी समूह, प्लान स्पॉन्सर काउंसिल ऑफ अमेरिका ने सिक्योर 2.0 विकल्पों में कम रुचि पाई। में हालिया सर्वे परिषद के सदस्यों में से केवल 2 प्रतिशत ने कहा कि वे बचत और निकासी दोनों विकल्पों की पेशकश में रुचि रखते हैं। आधे लोगों ने कहा कि उन्हें किसी भी विकल्प में कोई दिलचस्पी नहीं है, जबकि एक तिहाई से अधिक ने कहा कि वे निश्चित नहीं हैं।

कुछ नियोक्ताओं ने सर्वेक्षण में लिखित टिप्पणियों में कहा कि प्रावधानों की पेशकश करने के लिए आवश्यक समय और लागत कर्मचारियों के लिए उनके मूल्य के लायक नहीं है। दूसरों ने बरसात के दिन और सेवानिवृत्ति बचत को जोड़ने पर आपत्ति जताई – भले ही आपातकालीन बचत खातों की पेशकश का एक तर्क श्रमिकों की व्यक्तिगत वित्तीय कठिनाइयों का प्रबंधन करने के लिए सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने की आवश्यकता को कम करना है।

वित्तीय सेवा फर्म वोया फाइनेंशियल में ग्राहक विश्लेषण और अंतर्दृष्टि के उपाध्यक्ष टॉम आर्मस्ट्रांग ने कहा कि इसके डेटा से पता चलता है कि पर्याप्त आपातकालीन बचत की कमी वाले कर्मचारियों को अपने सेवानिवृत्ति खाते से “कठिनाई” निकासी लेने की संभावना 13 गुना और 30 प्रतिशत अधिक होने की संभावना है। उनके सेवानिवृत्ति योगदान में कमी करें।

ब्रायन ग्रेफ, अमेरिकन रिटायरमेंट एसोसिएशन के मुख्य कार्यकारी, एक छत्र समूह जिसमें नियोक्ताओं की योजना प्रायोजक परिषद शामिल है, ने कहा कि कई कंपनियों और योजना प्रशासकों ने भारी सुरक्षित 2.0 कानून के अनिवार्य पहलुओं पर ध्यान केंद्रित किया है – जैसे कि सेवानिवृत्ति योजनाओं तक बेहतर पहुंच की आवश्यकता वाले प्रावधान दीर्घकालिक, अंशकालिक श्रमिकों के लिए। उन्होंने कहा, उनके पास अभी तक पूरी तरह से विचार करने का समय नहीं है कि आपातकालीन बचत जैसी अन्य वैकल्पिक पेशकशों को अपनाया जाए या नहीं। “यह शुरुआती चरण है।”

साथ ही, कुछ नियोक्ताओं ने अपने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं के बाहर बरसात के दिनों की बचत के साधन की पेशकश शुरू कर दी है। विवरण नियोक्ता और प्रदाता के अनुसार अलग-अलग हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, जनवरी में, संपूर्ण खाद्य पदार्थ बाज़ार फिडेलिटी के माध्यम से एक आपातकालीन बचत कार्यक्रम की पेशकश शुरू की। कर्मचारी पेरोल कटौती के माध्यम से धनराशि जमा कर सकते हैं और जरूरत पड़ने पर उसे निकाल सकते हैं। यह डेल्टा एयरलाइंस जैसी कंपनियों में शामिल हो गया, जिसने जनवरी 2023 में फिडेलिटी के माध्यम से एक आपातकालीन बचत कार्यक्रम की पेशकश शुरू की।

डेल्टा के कार्यक्रम के लिए पंजीकरण करने वाले कर्मचारी फिडेलिटी में एक नकद प्रबंधन खाता खोलते हैं। आवश्यक वित्तीय कोचिंग पूरी करने के बाद, उन्हें डेल्टा से $750 की जमा राशि प्राप्त होती है। इसके बाद एयरलाइन कर्मचारी योगदान में $250 तक का मिलान करेगी। डेल्टा के एक प्रवक्ता ने कहा, पिछली बार तक, 21,500 कर्मचारियों ने भाग लिया था।

आपातकालीन बचत के बारे में यहां कुछ प्रश्न और उत्तर दिए गए हैं:

आपातकालीन बचत निधि के लिए उचित लक्ष्य क्या है?

यह आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है। सामान्य नियम यह है कि कम से कम तीन महीने के जीवन-यापन के खर्च को बचाया जाए, लेकिन कुछ लोगों के लिए यह कठिन लग सकता है। अनुसंधान से पता चलता है कि छोटी बचत शेष भी लोगों को उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड जैसे जोखिम भरे विकल्पों की ओर जाने से बचने में मदद कर सकती है। अमेरिका बचाता हैकंज्यूमर फेडरेशन ऑफ अमेरिका की एक पहल, शुरुआत के लिए $500 का लक्ष्य रखने की सिफारिश करती है।

क्या आपात्कालीन स्थिति के लिए एकमुश्त बचत करना बेहतर है या एक बार में थोड़ी-थोड़ी बचत करना?

किसी भी तरह से – या दोनों का संयोजन – काम कर सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा क्या है। कर का समय आ गया है, और कई करदाताओं को महत्वपूर्ण धन-वापसी मिलती है। औसत संघीय धनवापसी आंतरिक राजस्व सेवा ने बताया कि पिछले साल यह केवल $3,200 से कम था। एक तरफ रखना आपके रिफंड का हिस्सा बचत खाते में आपका आपातकालीन फंड शुरू करने में मदद मिल सकती है।

क्या मुझे अपनी तनख्वाह से बचत खाते में पैसा भेजने के लिए किसी औपचारिक कार्यक्रम में भाग लेना होगा?

शायद नहीं। अधिकांश नियोक्ता इलेक्ट्रॉनिक जमा की पेशकश करते हैं और अनुमति देते हैं “विभाजित जमा,” जिसमें आप अपनी तनख्वाह का एक हिस्सा स्वचालित रूप से एक अलग बचत खाते में जाने के लिए निर्देशित करते हैं। अपने पेरोल विभाग से पूछें. आपको आमतौर पर अपने बैंक खाता नंबर के साथ एक अनुरोध फ़ॉर्म भरना होगा। वैकल्पिक रूप से, बैंक और क्रेडिट यूनियन और कई बजटिंग ऐप्स आपके चेकिंग खाते से बचत खाते में स्वचालित स्थानांतरण की पेशकश करते हैं।