पारिवारिक वित्तीय नियोजन के लिए एक मार्गदर्शिका

पारिवारिक वित्तीय नियोजन परिवारों को उनके व्यक्तिगत और सामूहिक लक्ष्यों तक पहुंचने, उनके लिए महत्वपूर्ण भौतिक सुख-सुविधाओं और अनुभवों का आनंद लेने और रास्ते में आने वाली अपरिहार्य बाधाओं के लिए वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने में मदद कर सकता है। क्या आप योजना बनाना शुरू करने के लिए तैयार हैं?

पारिवारिक वित्तीय नियोजन क्या है, इसके मुख्य घटक और आरंभ करने के कुछ आसान चरणों के बारे में और जानें।

पारिवारिक वित्तीय नियोजन क्यों महत्वपूर्ण है?

हालाँकि, बहुत से परिवार एक साथ पारिवारिक बजट बनाते हैं, लेकिन कई लोग किसी योजना को क्रियान्वित करने के लिए अगला कदम नहीं उठाते हैं, उनके अनुसार टेलर कोवर, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी), टेक्सास स्थित फर्म कोवर वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी (सीईओ)। “योजना का हिस्सा यह है, ‘आज हमारे पास इतना ही है, और यही वह जगह है जहां हम पहुंचना चाहते हैं,” वह कहते हैं।

किसी योजना पर काम करना उद्देश्य प्रदान करता है और परिवारों को वे चीजें करने की अनुमति देता है जो वे करना चाहते हैं और उन विकल्पों का पता लगाने की अनुमति देता है जिन तक उनकी पहले पहुंच नहीं थी, जैसे कि घर का मालिक होना या पारिवारिक व्यवसाय शुरू करना।

पारिवारिक वित्तीय योजना कैसे बनाएं

पारिवारिक वित्तीय योजना बनाने के चरण सरल हैं, लेकिन इसके लिए पूरे परिवार से कुछ महत्वपूर्ण बातचीत और प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है।

कोवर कहते हैं, “हम यह नहीं कहते कि जो व्यक्ति सबसे अधिक कमाता है या जो पैसे के मामले में अधिक चतुर है, उसे निर्णय लेने का अधिकार मिलता है।” जो महत्वपूर्ण है वह है “एक टीम के रूप में काम करना, ताकि हर कोई संतुष्ट महसूस करे।” यह डॉलर और सेंट से थोड़ा अधिक गहरा है।”

पारिवारिक वित्तीय योजना स्थापित करने के लिए इन दिशानिर्देशों का पालन करें – चाहे वह दीर्घकालिक साथी, जीवनसाथी या बच्चों के साथ हो – जो सभी के लिए सबसे अच्छा काम करे।

परिवार के लिए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

परिवार के लिए बड़ी तस्वीर और रोजमर्रा के वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से आपकी योजना के लिए “क्यों” प्रदान करने में मदद मिल सकती है। यह भविष्य से दूर की बातें हो सकती हैं, जैसे घर, कॉलेज की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए बचत। या यह अल्पकालिक लक्ष्य हो सकते हैं, जैसे आपातकालीन निधि बनाना, ऋण चुकाना, या पारिवारिक छुट्टियां लेना।

एक बार जब आपके पास अपने लक्ष्यों की सूची हो, तो अपनी योजना में कुछ सामान्य सलाह लागू करने के बारे में सोचें। “एक जो (अक्सर) समझ में आता है वह है 50-30-20 नियम,” कहते हैं ब्रैंडन रॉबिन्सन, प्लैनो, टेक्सास में जेबीआर एसोसिएट्स फाइनेंशियल सर्विसेज के अध्यक्ष और संस्थापक। “यह चीजों को सरल रखता है।”

यह ऐसे काम करता है। आप आवंटित करें:

• आपकी आय का 50% आपकी आवश्यकताओं (भोजन, आवास, उपयोगिताएँ, आदि) के लिए।
• आपकी ज़रूरतों का 30% (मनोरंजन, बाहर खाना, यात्रा, आदि)
• निवेश और बचत की ओर 20%

आप एक अलग प्रतिशत ब्रेकडाउन चुन सकते हैं या पूरी तरह से एक अलग विधि आज़मा सकते हैं – और एक से अधिक विधि आज़माने से न डरें जब तक कि आपको वह विधि न मिल जाए जो आपके परिवार के लिए सबसे अच्छा काम करती है। कुंजी आपकी योजना को कुछ सुरक्षा प्रदान करना है।

एक पारिवारिक बजट बनाएं

आपकी पारिवारिक वित्तीय योजना के लिए बजट एक आवश्यक उपकरण क्यों है? “आप जिसे माप नहीं सकते उसे प्रबंधित नहीं कर सकते। आपको यह जानना होगा कि पैसा कहाँ जा रहा है,” कोवर कहते हैं।

न्यूयॉर्क लाइफ वेल्थ वॉच सर्वेक्षण के अनुसार, यह ध्यान में रखते हुए कि लगभग तीन-चौथाई माता-पिता (73%) ने अप्रैल 2023 तक खर्चों को बनाए रखने में परेशानी होने की रिपोर्ट की है, यह डायल करना पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है कि आपका पैसा कहां जा रहा है।

इसे मासिक आधार पर कैसे करें इसका एक सामान्य अवलोकन यहां दिया गया है।

• अपनी सारी आय जोड़ें: अपनी तनख्वाह और आय का कोई अन्य स्रोत, जैसे कि बच्चे का भरण-पोषण, शामिल करें।
• अपने सभी खर्च जोड़ें: अपने बंधक/किराया, कार भुगतान, ट्यूशन, उपयोगिताओं, सेलफोन इत्यादि जैसे अपने निश्चित खर्चों से शुरू करें। इसके बाद, किराने का सामान, मनोरंजन आदि जैसे लचीले खर्चों की सूची बनाएं।
• बचाएं और बाकी निवेश करें: अपने सभी खर्चों को अपनी आय से घटा दें और देखें कि आपके पास क्या बचा है। यह पैसा बचत और निवेश के लिए आवंटित किया जाना चाहिए।
• नियमित रूप से नज़र रखें: अपनी प्रगति पर नज़र रखना जारी रखें, और अंततः जहां आवश्यक हो वहां परिवर्तन करें। उदाहरण के लिए, यदि एक महीने में आप देखते हैं कि आपका खर्च एक निश्चित सीमा से ऊपर पहुंच गया है, जिसका असर आपके द्वारा बचाई जा सकने वाली राशि पर पड़ता है, तो समायोजन करने का समय आ गया है।

एक आपातकालीन निधि बनाएं

परिवार एक साथ कई लक्ष्यों के लिए पैसा बचा सकते हैं, लेकिन आपका सर्वोच्च प्राथमिकता वाला बचत लक्ष्य एक आपातकालीन निधि होना चाहिए, अगर आपके पास पहले से कोई नहीं है। घर की मरम्मत या मेडिकल आपातकाल जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि रखने से आप कर्ज में डूबने या यहां तक ​​कि वित्तीय बर्बादी से बच सकते हैं।

यदि आप शून्य से शुरुआत कर रहे हैं, तो एक अलग बचत खाता खोलें और मासिक आधार पर या प्रत्येक वेतन दिवस पर एक स्वचालित जमा राशि सेट करें। यदि आप उच्च-उपज वाले बचत खाते के साथ जाते हैं, तो आप अपने योगदान के ऊपर थोड़ा ब्याज अर्जित कर सकते हैं। शुरू करने के लिए प्रति माह कम से कम $50 से $100 ट्रांसफर करें, लेकिन अंतिम लक्ष्य नौकरी छूटने, व्यक्तिगत संकट, या अन्य अप्रत्याशित घटना की स्थिति में अपने तीन से छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत करना है।

एक परिवार के रूप में ऋण का प्रबंधन करें

कर्ज आपके वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में होने वाली प्रगति को धीमा कर सकता है। जबकि बंधक जैसे कुछ ऋण आवश्यक हो सकते हैं, रॉबिन्सन के अनुसार, बहुत से परिवारों पर कर्ज होता है क्योंकि वे अपनी ज़रूरतों पर अधिक खर्च करते हैं, जिससे उच्च क्रेडिट कार्ड बिल बढ़ जाते हैं। अन्य समय में, आपातकालीन धन की कमी का मतलब अप्रत्याशित खर्चों को प्रबंधित करने के लिए ऋण पर निर्भर रहना होता है।

कारण जो भी हो, यदि आपके पास उच्च-ब्याज शेष है, तो आप कुछ समय के लिए उन भुगतानों को प्राथमिकता देना चाहेंगे और सुसंगत रहेंगे। इसके लिए आपके बजट के कुछ क्षेत्रों में अस्थायी रूप से कटौती करने या अतिरिक्त आय लाने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप निश्चित नहीं हैं कि कहां से शुरू करें, तो आप अपनी सहायता के लिए क्रेडिट परामर्शदाता के साथ काम कर सकते हैं या अन्य विकल्प तलाश सकते हैं।

बीमा से अपने परिवार को सुरक्षित रखें

यदि आप पारिवारिक वित्तीय योजना पर टिके रहने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं, तो आखिरी चीज जो आप चाहते हैं वह यह है कि अप्रत्याशित परिस्थितियाँ आपकी प्रगति को बाधित कर दें। यहीं पर बीमा उत्पाद आते हैं।

प्रमुख प्रकारों में गृह और ऑटो बीमा, स्वास्थ्य बीमा और सावधि जीवन बीमा शामिल हैं। उत्तरार्द्ध के साथ, यदि आपके पास ऐसे लोग हैं जो आय के लिए आप पर निर्भर हैं, तो एक टर्म लाइफ पॉलिसी जो आपकी वार्षिक आय से कई गुना अधिक है, यदि आप अप्रत्याशित रूप से मर जाते हैं तो आपके प्रियजनों को वित्तीय रूप से मदद कर सकते हैं।

पालतू पशु बीमा से लेकर छाता बीमा और व्यवसाय बीमा तक अन्य बीमा भी हैं जो आपके लिए फायदेमंद हो सकते हैं। एक वित्तीय सलाहकार आपको आवश्यक कवरेज के प्रकार निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

भविष्य के लिए निवेश करें

पारिवारिक वित्तीय नियोजन केवल दिन-प्रतिदिन या महीने-दर-माह खर्च और बचत के बारे में नहीं है – यह लंबी अवधि के लिए योजना बनाने के बारे में भी है। सेवानिवृत्ति के लिए बचत यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है कि आप एक दिन अपने बच्चों पर वित्तीय बोझ नहीं बनेंगे।

आप जितनी जल्दी निवेश शुरू करेंगे, आपकी विकास क्षमता उतनी ही अधिक होगी। और विभिन्न प्रकार के निवेशों के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने से आपको अपना जोखिम कम करते हुए स्थिर विकास हासिल करने में मदद मिल सकती है।

दीर्घकालिक निवेश विकल्पों में स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, या 401(k)s या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) जैसी सेवानिवृत्ति योजनाएं शामिल हैं।

शिक्षा में निवेश करें

कॉलेज की शिक्षा एक निवेश है जो आपके बच्चों की जीवन भर की कमाई की शक्ति को बढ़ा सकती है। 2021 तक (उपलब्ध नवीनतम डेटा), स्नातक डिग्री धारकों की औसत कमाई हाई स्कूल पूरी करने वालों की कमाई से 55% अधिक थी।

उन्होंने कहा, कॉलेज की शिक्षा महंगी है। आपके बच्चों के भविष्य के छात्र ऋण के बोझ को कम करने में मदद के लिए, 529 योजनाओं जैसे विशेष खाते आपको कर-मुक्त निवेश और धन बढ़ाने में मदद कर सकते हैं। जब तक आपके पास एक ठोस आपातकालीन निधि है और आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तब तक कॉलेज बचत योजना में अतिरिक्त धनराशि लगाना एक स्मार्ट निवेश हो सकता है।

बच्चों को वित्तीय साक्षरता सिखाएं

के अनुसार, वित्तीय शिक्षा एक पारिवारिक मामला होना चाहिए टायलर मेयर, सीएफपी और RetireToAbundance.com के संस्थापक। वे कहते हैं, ”एक ‘फैमिली फाइनेंस नाइट’ शुरू करने पर विचार करें जहां हर कोई, उम्र की परवाह किए बिना, अपनी वित्तीय अंतर्दृष्टि साझा करेगा।” “यह न केवल वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देता है, बल्कि पैसे के बारे में खुली बातचीत के लिए एक सहायक वातावरण भी बनाता है, जिससे सकारात्मक वित्तीय आदतें मजबूत होती हैं।”

आप एक साथ खरीदारी करते समय सीखने योग्य पैसे के क्षणों को भी देख सकते हैं, या बच्चों को अपने भत्ते और उपहार के पैसे को खर्च करने, बचाने और बाल्टी दान करने के लिए आवंटित करना सिखा सकते हैं।

अपनी पारिवारिक वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे अद्यतन करें

एक पारिवारिक वित्तीय योजना स्थिर नहीं होती है – इसे आपके वित्त और प्राथमिकताओं में बदलाव के साथ विकसित होना चाहिए। कोवर कहते हैं, “अपने जीवनसाथी और/या बच्चों के साथ मासिक चेक-इन शेड्यूल करें और फिर साल में एक या दो बार, आप अधिक गहराई में जा सकते हैं।”

आप अपनी वित्तीय नियोजन चेकलिस्ट पर गौर करने, अन्य विचारों का पता लगाने और आपको सही रास्ते पर रखने के लिए प्रति वर्ष एक बार वित्तीय सलाहकार या योजनाकार से मिलना भी चुन सकते हैं।

तल – रेखा

अपने पूरे परिवार को ध्यान में रखकर वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से आपको प्राथमिकताएं तय करने और वित्तीय उपलब्धियां हासिल करने में मदद मिलती है। हालाँकि पहली बार में यह कठिन लग सकता है, एक बार जब आप पारिवारिक बजट बना लेते हैं, तो उपकरण और तकनीक आपकी अधिकांश योजना को ऑटोपायलट पर डालने में आपकी मदद कर सकते हैं।

एक बार जब आप अपने आपातकालीन निधि और बीमा उत्पादों के माध्यम से एक वित्तीय सुरक्षा जाल विकसित कर लेते हैं, ऋण का प्रबंधन करते हैं, और अपने बचत और निवेश खातों को बढ़ता हुआ देखना शुरू कर देते हैं, तो यह न केवल आज, बल्कि कल के लिए भी आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता को मजबूत कर सकता है।