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विशेषज्ञ बताते हैं कि वे अपनी पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं को कैसे काम में ला सकते हैं
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ओंटारियो स्थित युगल कैथलीन*, 62, और चार्ल्स, 65, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अपनी आय के मुख्य स्रोत के रूप में निकालना शुरू करने की तैयारी कर रहे हैं और अपनी पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं को उनके लिए काम में लाना चाह रहे हैं।
विशेष रूप से, वे जानना चाहेंगे कि क्या चार्ल्स को अपने आरआरएसपी, जिसकी वर्तमान कीमत 1.25 मिलियन डॉलर है, को एक पंजीकृत सेवानिवृत्ति आय निधि (आरआरआईएफ) में परिवर्तित करना चाहिए और आय प्राप्त करना शुरू करना चाहिए। वे कैथलीन की $600,000 की आरआरएसपी बचत को तब तक छोड़ना चाहेंगे जब तक वह 71 वर्ष की न हो जाए।
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“यदि मैं आरआरआईएफ से वार्षिक न्यूनतम राशि से अधिक निकालता हूं, तो क्या मैं उस अतिरिक्त राशि को कैथलीन के साथ विभाजित कर सकता हूं? हमें किन कर निहितार्थों पर विचार करना चाहिए?” चार्ल्स ने पूछा।
आरआरआईएफ में परिवर्तित होने के अलावा, वह सोचता है कि क्या उसे अपनी आरआरएसपी बचत के साथ कुछ और करना चाहिए।
महामारी की शुरुआत में कैथलीन सार्वजनिक क्षेत्र से सेवानिवृत्त हो गईं और नियोक्ता पेंशन से प्रति माह $650 और कनाडा पेंशन योजना (सीपीपी) भुगतान में $600 प्राप्त करती हैं। चार्ल्स अधिकतम सीपीपी राशि के हकदार हैं और इस वर्ष उस और ओल्ड एज सिक्योरिटी दोनों के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, और फिर कर को कम करने के लिए उसमें से 50 प्रतिशत कैथलीन को आवंटित करेंगे। उनका मासिक खर्च $4,500 है, लेकिन जब वे इस गर्मी में अपनी कुटिया खोलेंगे तो यह बढ़कर $5,000 हो जाएगा।
उनके आरआरएसपी के अलावा, जिनमें से 52 प्रतिशत स्टॉक और स्टॉक एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में निवेश किया जाता है, बाकी गारंटीकृत निवेश प्रमाणपत्र, बांड और बांड ईटीएफ में, कैथलीन और चार्ल्स के पोर्टफोलियो में कर-मुक्त $48,000 शामिल हैं। बचत खाता (टीएफएसए)। यह खाता कम लागत वाली अनुक्रमित मासिक आय निधि के साथ-साथ यूएस और अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है। उनके बचत खाते में भी $15,000 हैं।
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कैथलीन और चार्ल्स कर्ज मुक्त हैं और उनके पास अपना मुख्य घर है, जिसकी कीमत $1 मिलियन है, और एक $500,000 की झोपड़ी है। वे आकार छोटा करने से पहले कम से कम पांच साल तक अपने वर्तमान घर में रहने की योजना बना रहे हैं, और यथासंभव लंबे समय तक झोपड़ी में रहना चाहेंगे।
उनमें से प्रत्येक के पास कुल $175,000 की संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी है (मासिक प्रीमियम $125 संयुक्त है) और दोनों के पास वसीयतें हैं। दंपत्ति वार्षिक छुट्टियाँ लेना जारी रखना चाहेंगे, जिसकी लागत आम तौर पर लगभग $10,000 होती है।
क्या कहते हैं विशेषज्ञ
वैंकूवर में कैसलबे वेल्थ मैनेजमेंट इंक के प्रमुख वित्तीय योजनाकार और पोर्टफोलियो मैनेजर ग्रीम एगन ने कहा, पेंशन और आय बंटवारे के मामले में, कैथलीन और चार्ल्स एक गहरी स्थिति में हैं।
उन्होंने कहा, “चार्ल्स के लिए अपने आरआरएसपी के साथ आरआरआईएफ शुरू करना समझ में आता है क्योंकि वह 65 वर्ष के हैं।” “कैथलीन अपने संभावित आरआरआईएफ भुगतान को 65 वर्ष की आयु तक विभाजित नहीं कर सकती है, इसलिए यह उसके आरआरआईएफ को स्थगित करने का एक अच्छा कारण है, कम से कम जब तक वह 65 वर्ष या उसके बाद की नहीं हो जाती। साथ ही, यह कैथलीन के आरआरएसपी को आगे कर-आश्रित चक्रवृद्धि वृद्धि की अनुमति देगा।”
यदि चार्ल्स अपने आरआरएसपी को आरआरआईएफ में परिवर्तित नहीं करना चाहता है, तो वह एक वार्षिकी (जीवन बीमा कंपनियों द्वारा बेचा जाने वाला एक वित्तीय उत्पाद जो एक निश्चित भुगतान स्ट्रीम का भुगतान करता है) पर विचार करना चाह सकता है, लेकिन इसमें व्यापार-बंद हैं।
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ईगन ने कहा, “हालांकि आज की ब्याज दरों को देखते हुए वार्षिकी दरें आकर्षक हो सकती हैं, लेकिन नकारात्मक पक्ष यह है कि अपने शेष जीवन के लिए वार्षिकी भुगतान के बदले में बीमा कंपनी को पूंजी सौंप दी जाती है।” “वह मार्ग पैसे का प्रबंधन न करने की स्थिति को सरल बनाता है, लेकिन वह पैसे पर नियंत्रण खो देता है जैसे कि यदि वार्षिकी में कोई उत्तरजीवी सुरक्षा नहीं है, तो पैसा खत्म हो जाता है।”
यदि चार्ल्स आरआरआईएफ में परिवर्तित होने में देरी करने का निर्णय लेता है और इसके बजाय अपने आरआरएसपी से 71 वर्ष की आयु तक तदर्थ राशि निकालता है, तो वह पेंशन-विभाजन नियमों के अनुसार, उन आरआरएसपी निकासी राशि को पेंशन विभाजित करने में सक्षम नहीं होगा। इसलिए, अब अपना आरआरआईएफ शुरू करना और कैथलीन का उसे टालना वित्तीय रूप से समझ में आता है।
“चार्ल्स की न्यूनतम वार्षिक आरआरआईएफ राशि उसकी उम्र के आधार पर उसके आरआरआईएफ के मूल्य का लगभग 1/25वां हिस्सा होगी। यह लगभग $50,000 प्रति वर्ष होगा, जिसे वह मासिक, त्रैमासिक या जो भी वह चाहे भुगतान करने की व्यवस्था कर सकता है,” ईगन ने कहा। “उन्हें यह सुनिश्चित करना होगा कि उन आरआरआईएफ भुगतानों को सुविधाजनक बनाने के लिए पर्याप्त तरलता होगी।”
उदाहरण के लिए, यदि चार्ल्स त्रैमासिक आरआरआईएफ भुगतान प्राप्त करता है, तो उसे निकासी से ठीक पहले अपनी नकदी की स्थिति देखनी होगी।
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ईगन ने कहा, “अगर वह न्यूनतम आरआरआईएफ भुगतान लेने का चुनाव करता है, तो कोई कर रोक नहीं है।” “अगर वह टैक्स रोकना चाहता है, तो उसे इसका अनुरोध करना होगा। अन्यथा, वह त्रैमासिक कर किस्त व्यवस्था में आ जाएगा।
ईगन का मानना है कि $50,000 आरआरआईएफ प्लस कैथलीन की पेंशन और उनके संबंधित सीपीपी अधिकार और चार्ल्स के लिए ओएएस कर के बाद उनके $5,000-प्रति माह वांछित जीवनशैली खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त से अधिक होंगे। यदि उनके पास अतिरिक्त बचत है, तो वे इसे अपने टीएफएसए में निर्देशित कर सकते हैं और धीरे-धीरे किसी भी योगदान कक्ष का उपयोग कर सकते हैं।
साथ ही, वे भविष्य के वर्षों में चार्ल्स के आरआरआईएफ भुगतान को न्यूनतम से ऊपर तक समायोजित कर सकते हैं और/या कुछ अतिरिक्त यात्रा धन के लिए टीएफएसए तक पहुंच सकते हैं। साथ ही, उनके पास अभी भी कैथलीन की आरआरएसपी 71 वर्ष की आयु तक कर मुक्त है।
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ईगन ने कहा, “प्रति वर्ष पांच प्रतिशत की साधारण रिटर्न दर पर, उसका आरआरएसपी बढ़कर 930,000 डॉलर हो जाएगा, जिस समय वह आरआरआईएफ में बदलाव करेगी और उस वर्ष आरआरआईएफ भुगतान शुरू करेगी, जिसमें वह 72 वर्ष की होगी।”
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वह भविष्य की पूंजी के स्रोत के रूप में काम करने के लिए अपने टीएफएसए को अकेले छोड़ने की भी सिफारिश करते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे लंबी अवधि के लिए और कुछ आय सृजन के लिए डिज़ाइन की गई विवेकपूर्ण, विविध और संतुलित निवेश रणनीति का पालन कर रहे हैं, उनके संबंधित आरआरएसपी खातों के परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें। चार्ल्स ने आरआरआईएफ आय निकालना शुरू कर दिया।
* गोपनीयता की रक्षा के लिए नाम बदल दिए गए हैं।
क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होने को लेकर चिंतित हैं? क्या आपको अपना पोर्टफोलियो समायोजित करने की आवश्यकता है? क्या आप सोच रहे हैं कि गुजारा कैसे किया जाए? हमें यहां एक पंक्ति लिखें aholloway@postmedia.com आपकी संपर्क जानकारी और आपकी समस्या के सामान्य सार के साथ और हम इसके बारे में पारिवारिक वित्त कहानी लिखते समय आपकी मदद करने के लिए कुछ विशेषज्ञों को ढूंढने का प्रयास करेंगे (निश्चित रूप से हम आपका नाम इससे बाहर रखेंगे)।
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