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वहाँ है जब सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए आवेदन करने की बात आती है तो सही और गलत उम्र।
आपके लिए सही उम्र निर्धारित करने की कुंजी आपकी स्थिति का सटीक विश्लेषण करना, आपके सभी दावा विकल्पों को समझना और यह तय करना है कि आपकी समग्र वित्तीय योजना के संबंध में कौन सी रणनीति आपके लिए सबसे अच्छी है।
यह निर्णय कभी भी भावना या भय के आधार पर न लें। हर किसी की स्थिति अलग-अलग होती है और आदर्श या संपूर्ण सार्वभौमिक फाइलिंग उम्र से संबंधित कोई “आम नियम” नहीं हैं।
आपकी दाखिल करने की उम्र वह उम्र होनी चाहिए जो आपके समग्र जीवनकाल के लाभों को अधिकतम करती है और आपकी सेवानिवृत्ति वित्तीय योजना में फिट बैठती है। यह विवाहित जोड़ों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जिन्हें अपने अपेक्षित जीवनकाल में औसतन $1,500,000 का लाभ मिलेगा। एक पति या पत्नी के लिए यह सबसे अच्छा हो सकता है कि वह फाइल करने के लिए इंतजार करे जबकि दूसरा पति जल्दी फाइल करे। वित्तीय विचारों के अलावा, आपको अपनी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं, अपने स्वास्थ्य, अपनी अनुमानित दीर्घायु और आप कितने समय तक काम करने और रहने की योजना बनाते हैं, इस पर भी विचार करना होगा।
जब आप सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए आवेदन कर सकते हैं, तो तीन समय अवधि होती हैं, और वे सभी आपकी “पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु” के आसपास घूमती हैं।
ध्यान रखें तीन चरण हैं – पहले आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु, पर आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु, और बाद आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु। यह लेख उन कारकों की व्याख्या करता है जिन पर आपको इन तीन समयावधियों में दाखिल करते समय विचार करने की आवश्यकता है।
पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले – आयु 62 वर्ष से पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु तक:
कम लाभ: जब भी आप 62 वर्ष की आयु और 66 से 67 वर्ष की पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के बीच लाभ के लिए जल्दी आवेदन करते हैं, तो लाभ हमेशा कम हो जाएंगे। आपकी उम्र के आधार पर, आपकी प्राथमिक बीमा राशि (आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर प्राप्त राशि) को 30% तक कम किया जा सकता है।
वार्षिक आय सीमा: यदि 2024 में वेतन या स्व-रोज़गार आय $22,320 से अधिक हो जाती है, तो मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभों को रोकना आवश्यक है। इस राशि से प्रत्येक $2 से अधिक के लिए, सामाजिक सुरक्षा लाभों में $1 को रोक देगी। यहां महत्वपूर्ण बात यह है कि आप अपना लाभ कभी नहीं खोते। यदि आप जीवन प्रत्याशा तक जीवित रहते हैं तो रोकी गई राशि आपको उच्च मासिक लाभ राशि के रूप में वापस कर दी जाती है। तो प्रभावी रूप से आपको उतनी ही राशि प्राप्त होती है जितनी कि आपने कमाई की सीमा पार नहीं की है।
अप्रत्याशित लाभ उन्मूलन प्रावधान (WEP): “गैर कवर” पेंशन के लिए आवेदन कर सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति के लाभ को कम कर देंगे, जिसे राज्य, काउंटी या नगर पालिका द्वारा भुगतान किया जाता है जो अपने कर्मचारियों को कवर करता है और सामाजिक सुरक्षा में भुगतान नहीं करता है। यह कटौती आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ को कभी भी शून्य नहीं करेगी।
सरकारी पेंशन ऑफसेट (जीपीओ): “गैर कवर” पेंशन के लिए आवेदन कर सकते हैं और इससे जीवनसाथी, पूर्व पति या उत्तरजीवी के रूप में सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति का लाभ कम हो जाएगा, जिसे राज्य, काउंटी या नगर पालिका द्वारा भुगतान किया जाता है जो अपने कर्मचारियों को कवर करता है और नहीं करता है सामाजिक सुरक्षा में भुगतान करें. यह कटौती आपके सामाजिक सुरक्षा पति/पत्नी, पूर्व-पति/पत्नी, या उत्तरजीवी लाभ को शून्य तक कम कर सकती है।
करयोग्य: यदि आपकी संयुक्त आय एकल, घर के मुखिया या योग्य विधवा के लिए $25,000 से अधिक है, तो लाभ कर योग्य हो सकते हैं। विवाहित जोड़ों के लिए, संयुक्त आय सीमा $32,000 है। संयुक्त आय आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों के 50% का योग है जो कर-मुक्त ब्याज सहित अन्य सभी आय में जोड़ा जाता है।
आय संबंधी सामग्री समायोजन राशि-(आईआरएमएए): मेडिकेयर लाभार्थियों को भाग बी और भाग डी प्रीमियम के लिए अधिभार का आकलन किया जाता है यदि उनकी संशोधित समायोजित सकल आय एकल के लिए $103,000 और विवाहितों के लिए $206,000 से अधिक है।
पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर – आयु सीमा 66-67 तक:
पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 से 67 वर्ष के बीच है और यह आपके जन्म के वर्ष से निर्धारित होती है। पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर, आपको अपनी प्राथमिक बीमा राशि का 100% प्राप्त होता है।
प्रतिबंधित आवेदन: यदि आपका जन्म 2 जनवरी, 1954 से पहले हुआ है तो पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर या उसके बाद दावा करने का विकल्प, जो आपको केवल अपने स्वयं के कर्मचारी लाभ को स्थगित करते हुए जीवनसाथी लाभ एकत्र करने की अनुमति देता है। जीवनसाथी को उनका लाभ मिलना चाहिए।
वार्षिक आय सीमा: अब लागू नहीं होता.
स्वैच्छिक निलंबन: पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर या उसके बाद, अपने स्वयं के कार्यकर्ता लाभ को निलंबित करने और विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट अर्जित करने की क्षमता।
अप्रत्याशित लाभ उन्मूलन प्रावधान (WEP): “गैर कवर” पेंशन के लिए आवेदन कर सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति के लाभ को कम कर देंगे, जिसे राज्य, काउंटी या नगर पालिका द्वारा भुगतान किया जाता है जो अपने कर्मचारियों को कवर करता है और सामाजिक सुरक्षा में भुगतान नहीं करता है। यह कटौती आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ को कभी भी शून्य नहीं करेगी।
सरकारी पेंशन ऑफसेट (जीपीओ): “गैर कवर” पेंशन के लिए आवेदन कर सकते हैं और इससे जीवनसाथी, पूर्व पति या उत्तरजीवी के रूप में सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति का लाभ कम हो जाएगा, जिसे राज्य, काउंटी या नगर पालिका द्वारा भुगतान किया जाता है जो अपने कर्मचारियों को कवर करता है और नहीं करता है सामाजिक सुरक्षा में भुगतान करें. यह कटौती आपके सामाजिक सुरक्षा पति/पत्नी, पूर्व-पति/पत्नी, या उत्तरजीवी लाभ को शून्य तक कम कर सकती है।
करयोग्य: यदि आपकी संयुक्त आय एकल, घर के मुखिया या योग्य विधवा के लिए $25,000 से अधिक है, तो लाभ कर योग्य हो सकते हैं। विवाहित जोड़ों के लिए, संयुक्त आय सीमा $32,000 है। संयुक्त आय आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों के 50% का योग है जो कर-मुक्त ब्याज सहित अन्य सभी आय में जोड़ा जाता है।
आय संबंधी सामग्री समायोजन राशि-(आईआरएमएए): मेडिकेयर लाभार्थियों को भाग बी और भाग डी प्रीमियम के लिए अधिभार का आकलन किया जाता है यदि उनकी संशोधित समायोजित सकल आय एकल के लिए $103,000 और विवाहितों के लिए $206,000 से अधिक है।
पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु के बाद – पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से 70 वर्ष की आयु तक:
विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट 8% प्रति वर्ष: यदि आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के बाद लाभ का दावा करने में देरी करते हैं तो मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ में वृद्धि। विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट केवल आपके स्वयं के सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए जमा होते हैं। ये क्रेडिट 70 वर्ष की आयु तक प्रदान किए जाते हैं। आपकी प्राथमिक बीमा राशि 32% तक बढ़ाई जा सकती है।
पूर्वव्यापी लाभ: यदि आपने देरी से सेवानिवृत्ति क्रेडिट अर्जित किया है, तो आप अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ का दावा करते समय अधिकतम 6 महीने तक लाभ प्राप्त करने की क्षमता रखते हैं। इसका प्रभाव आपकी सेवानिवृत्ति दाखिल करने की तारीख को पीछे धकेलना है जिससे आगे चलकर कम मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ और भविष्य में कम उत्तरजीवी लाभ मिलेगा।
वार्षिक आय सीमा: अब लागू नहीं होता.
अप्रत्याशित लाभ उन्मूलन प्रावधान (WEP): “गैर कवर” पेंशन के लिए आवेदन कर सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति के लाभ को कम कर देंगे, जिसे राज्य, काउंटी या नगर पालिका द्वारा भुगतान किया जाता है जो अपने कर्मचारियों को कवर करता है और सामाजिक सुरक्षा में भुगतान नहीं करता है। यह कटौती आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ को कभी भी शून्य नहीं करेगी।
सरकारी पेंशन ऑफसेट (जीपीओ): “गैर कवर” पेंशन के लिए आवेदन कर सकते हैं और इससे जीवनसाथी, पूर्व पति या उत्तरजीवी के रूप में सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति का लाभ कम हो जाएगा, जिसे राज्य, काउंटी या नगर पालिका द्वारा भुगतान किया जाता है जो अपने कर्मचारियों को कवर करता है और नहीं करता है सामाजिक सुरक्षा में भुगतान करें. यह कटौती आपके सामाजिक सुरक्षा पति/पत्नी, पूर्व-पति/पत्नी, या उत्तरजीवी लाभ को शून्य तक कम कर सकती है।
करयोग्य: यदि आपकी संयुक्त आय एकल, घर के मुखिया या योग्य विधवा के लिए $25,000 से अधिक है, तो लाभ कर योग्य हो सकते हैं। विवाहित जोड़ों के लिए, संयुक्त आय सीमा $32,000 है। संयुक्त आय आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों के 50% का योग है जो कर-मुक्त ब्याज सहित अन्य सभी आय में जोड़ा जाता है।
आय संबंधी सामग्री समायोजन राशि-(आईआरएमएए): मेडिकेयर लाभार्थियों को भाग बी और भाग डी प्रीमियम के लिए अधिभार का आकलन किया जाता है यदि उनकी संशोधित समायोजित सकल आय एकल के लिए $103,000 और विवाहितों के लिए $206,000 से अधिक है।
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