सामाजिक सुरक्षा के लिए सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ाने का मतलब लाभों में कटौती क्यों है?

जैसा कि राजनेता और पक्षपाती इस बात पर बहस कर रहे हैं कि कैसे सुनिश्चित किया जाए कि सामाजिक सुरक्षा – उम्र बढ़ने के लिए एक ऐतिहासिक रूप से आश्चर्यजनक और महत्वपूर्ण कार्यक्रम – एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य है, नियमित रूप से उठाया जाने वाला एक विषय सेवानिवृत्ति की आयु में देरी का विचार है।

यह आवाज़ उचित। बस हर किसी को एक या दो साल अतिरिक्त इंतजार करना होगा। इससे चोट कैसे लग सकती है? खैर, यह वास्तव में एक चारा-और-स्विच सुझाव है, जिसे अगर पूरी तरह और ईमानदारी से व्यक्त किया जाए, तो वास्तव में यह कहा जाएगा, “आपको बस अतिरिक्त दो साल इंतजार करना होगा और आपका भुगतान जितना होना चाहिए उससे लगभग 7% कम होगा।” अन्यथा।”

भ्रमित करने वाला लग रहा है? यह मुद्दे का हिस्सा है।

ए मैट ब्रुएनिग को हैट टिपजिन्होंने लगभग डेढ़ साल पहले और सामाजिक सुरक्षा प्रशासन को इस बारे में बताया था, जो विस्तार से बताता है वे सेवानिवृत्ति लाभों की गणना कैसे करते हैं.

आइए सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति भुगतान से शुरुआत करें, जिसकी संरचना थोड़ी जटिल है, हालांकि अच्छे कारणों से। अनुमान यह है कि आपने अपने जीवन में कम से कम 35 वर्षों तक काम किया है (संभवतः कम, शीघ्र ही उस पर अधिक) और एक विशेष सामाजिक सुरक्षा कर का भुगतान किया है।

कर को बचत कार्यक्रम की तरह उड़ाया नहीं गया था। इसके बजाय, आप पैसे का भुगतान कर रहे हैं ताकि जो लोग पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं उन्हें भुगतान मिल सके। इसका कारण संभवतः यह है कि ग्रेट डिप्रेशन के दौरान फ्रैंकलिन डी. रूजवेल्ट के न्यू डील कानून के हिस्से के रूप में कार्यक्रम कैसे शुरू हुआ। यदि आप उन लोगों के लिए कुछ सेवानिवृत्ति निधि प्रदान करने जा रहे थे जो इतने बूढ़े हो गए थे कि उन्हें इसकी आवश्यकता थी, तो आप अतीत में नहीं जा सकते थे और उन्हें जादुई तरीके से पूर्वव्यापी रूप से भुगतान करने के लिए नहीं कह सकते थे। इसने हमेशा उस मॉडल का अनुसरण किया है। जब आप सेवानिवृत्ति लेते हैं, तो यह वह पैसा नहीं है जो सरकार ने आपके लिए अलग रखा है। इसके बजाय, यह आज लोगों द्वारा किए जाने वाले विशेष कर भुगतान से आता है।

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन उन 35 वर्षों को लेता है जिनमें आपने सबसे अधिक पैसा कमाया और फिर उनमें से प्रत्येक को अनुक्रमित करता है। इसका मतलब है कि, वे उन सभी वर्षों में आपने जो कमाया, उसकी तुलना करते हैं, प्रत्येक वार्षिक राशि की तुलना उस समय की औसत मजदूरी से करते हैं, और फिर गणना करते हैं कि आज की औसत मजदूरी को देखते हुए उनका मूल्य क्या होगा।

अगला चरण उन 35 वर्षों का औसत निकालना है (या यदि आपके पास 35 वर्ष नहीं हैं, तो यह 35 तक पहुंचने के लिए बिना आय वाले वर्षों की आवश्यक संख्या जोड़ता है और फिर औसत करता है)। एक महत्वपूर्ण कदम यह निर्धारित करना है कि उपभोक्ता मूल्य सूचकांक या मुद्रास्फीति के आधार पर आप किस वर्ष 62 वर्ष के हो जाएंगे। “उदाहरण के लिए, 2023 में 62 वर्ष की आयु प्राप्त करने वाले व्यक्ति के लिए, 1990 में $20,000 की वास्तविक कमाई को 2021 के वेतन स्तरों के आधार पर $57,613.78 पर अनुक्रमित किया जाता है,” एसएसए बताता है। “60 वर्ष की आयु के बाद की कमाई उनके वास्तविक (नाममात्र) मूल्य में शामिल की जाती है।”

वास्तविक वर्ष में आप पूर्ण लाभ के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपका जन्म कब हुआ था। यदि यह 1960 या उसके बाद का है, तो आप 67 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर पूर्ण लाभ के लिए पात्र हैं। जन्म के वर्षों से पहले, यह भिन्न होता है। यदि आपका जन्म 1955 में हुआ है, तो आप 66 वर्ष और 2 महीने की आयु में पूर्ण लाभ के लिए पात्र हैं।

आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (एफआरए) – 62 वर्ष से पहले सेवानिवृत्ति लेना संभव है। हालांकि, 36 महीने तक एफआरए से पहले प्रत्येक महीने के लिए 1% की 5/9 (लगभग 0.556%) की कमी होती है। उससे अधिक लंबे समय तक और उनमें से प्रत्येक महीने में 1% की 5/12 (लगभग 0.417%) की कमी देखी जाती है।

रुको, और महीने दर महीने बढ़ोतरी होती जा रही है। (ए के माध्यम से यह बहुत जटिल हो जाता है एसएसए तालिकाओं की श्रृंखला.) राशि महत्वपूर्ण हो सकती है, खासकर यदि आप 70 वर्ष की आयु तक चाहते हैं, जिसके बाद कोई वृद्धि नहीं होगी।

अब हम ब्रूनिग की बात पर आते हैं। आपका जन्म जिस भी वर्ष में हुआ हो, ग्राफ़ पर एक रेखा होती है जिसमें कुछ हल्के मोड़ होते हैं। ग्राफ क्षैतिज रेखा पर सेवानिवृत्ति की आयु और “प्राथमिक बीमा राशि” (पीआईए, जो लगभग ऐसा लगता है जैसे किसी ने मजाक में सोचा था), वह राशि जो आपके एफआरए पर बकाया है, को दर्शाता है। क्षैतिज रेखा 96-महीने के फैलाव का प्रतिनिधित्व करती है जिसमें आप सेवानिवृत्ति ले सकते हैं, अनिवार्य रूप से 96 अलग-अलग सेवानिवृत्ति की आयु, जिनमें से केवल एक आधिकारिक एफआरए है। जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ती है, वैसे-वैसे आपको मिलने वाले पीआईए का प्रतिशत भी बढ़ता है। जब आप पहली बार सेवानिवृत्ति ले सकते हैं तो यह संख्या 100% से नीचे निम्न बिंदु पर शुरू होती है, आपके एफआरए पर 100% तक पहुंच जाती है, फिर 100% से ऊपर की ओर बढ़ती रहती है जब तक आप 70 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाते।

यदि सरकार एफआरए की परिभाषा बढ़ाती है, तो आपका सेवानिवृत्ति भुगतान ग्राफ अनिवार्य रूप से दाईं ओर खिसक जाता है और पीआईए के 100% तक पहुंचने में अधिक समय लगता है, इसलिए प्रत्येक महीने जब आप सेवानिवृत्त हो सकते हैं, तो आपको कम पैसा मिलता है। जैसा कि ब्रूनिग ने उल्लेख किया है, 68 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति बढ़ाने से आपको 67 वर्ष की आयु के साथ मिलने वाले लाभ की तुलना में प्रभावी रूप से 7% की कटौती होती है। सेवानिवृत्ति को 70 पर ले जाएं और तुलनात्मक कटौती लाभ का लगभग 23% है।

जब आप राजनेताओं, पंडितों और कार्यकर्ताओं को सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ाने के बारे में बात करते हुए सुनते हैं, तो वे वास्तव में कह रहे हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए इतना कम भुगतान करना चाहिए।