सेवानिवृत्ति योजना के लिए सबसे महत्वपूर्ण नियम? आपका अपना!

निरंतर कनेक्टिविटी और सामग्री निर्माण के हमारे युग में, आपको अपना जीवन कैसे जीना है, इस पर अनगिनत सलाह प्राप्त होने की संभावना है: क्या खाएं और पहनें, अपने परिवार के साथ कैसे बातचीत करें, काम में आगे बढ़ने के तरीके, और निस्संदेह, आरामदायक सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के नियम। ये हैक आकर्षक हो सकते हैं; वे कई मायनों में जीवन को आसान बनाते हैं क्योंकि वे आपके कंधों से निर्णय लेने का कुछ बोझ हटा देते हैं। यदि कुछ गलत होता है, तो यह आपकी गलती नहीं है; आपने वही किया जो विशेषज्ञों ने कहा था! इन “नियमों” के साथ समस्या यह है कि ये बाहरी स्रोतों से आते हैं; वे आपकी विशिष्ट रुचियों, दृष्टिकोण और प्राथमिकताओं पर केंद्रित नहीं हैं। एक अभ्यासशील सेवानिवृत्ति योजनाकार, पॉडकास्ट होस्ट और वित्तीय शिक्षक के रूप में, मैं सेवानिवृत्ति योजना के लिए मौलिक रूप से हम पर लगाए गए किसी भी सीमित नियम पर पुनर्विचार करने को लेकर उत्साहित हूं।

परंपरागत रूप से, सेवानिवृत्ति योजना ने सेवानिवृत्त लोगों को उनके जीवनकाल के दौरान वित्तीय संसाधनों की कमी से बचाने के लिए सरल अनुमानों का लाभ उठाते हुए इस बाहरी संरचना का उपयोग किया है। 4% नियम* जैसे दिशानिर्देशों पर विचार करें, सेवानिवृत्ति के खर्चों का अनुमान लगाने के लिए अपनी आय का 80% उपयोग करें, x आयु के अनुसार अपने वेतन की x राशि की बचत करें, इत्यादि। इस तरह के नियम आपके जीवन को एक दायरे में सीमित कर देते हैं। जैसा कि आप बॉक्स में रहकर नेविगेट करने का प्रयास करते हैं, आपको संभवतः कुछ अप्रिय विकल्पों का सामना करना पड़ेगा जैसे लंबे समय तक काम करना, कम पर रहना, या जीवन के अंत में जितना आप चाहते थे उससे अधिक पैसा होना।

रिटायरमेंट को सफल बनाने के लिए आपको अपनी योजना बनानी होगी भीतर से बाहर. आपकी सेवानिवृत्ति अत्यधिक सरलीकृत नियमों से मुक्त होनी चाहिए, विशेष रूप से वास्तविक जीवन की प्रयोगशाला के बजाय अकादमिक सेटिंग्स में सिद्धांतबद्ध। दरअसल, किसी भी सेवानिवृत्ति योजना में वित्तीय बाधाएं होती हैं; गणित निस्संदेह गणित है! हालाँकि, एक महान जीवन प्रत्येक व्यक्ति द्वारा विशिष्ट रूप से परिभाषित किया गया है। मेरा आपका, मेरी बहन का, या बिल्ली के बालों से शिल्प बनाने वाले Etsy विक्रेता जैसा नहीं दिखेगा—मैं वास्तव में वहां बहुत सारी समानताओं की कल्पना नहीं कर सकता!

4% नियम और अन्य समान दिशानिर्देशों के साथ एक बड़ी समस्या है। वे मानते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति हर साल लगभग समान होगी, लागत लगभग समान होगी, केवल मुद्रास्फीति के लिए समायोजन। यह दृष्टिकोण आज के सेवानिवृत्त लोगों के लिए बहुत सरल है और यह इसका हिसाब नहीं देता कि सेवानिवृत्ति के दौरान लोगों के साथ वास्तव में क्या होता है। इस व्यवसाय में अपने पच्चीस वर्षों में, मैंने देखा है कि बदलती प्राथमिकताएँ, जीवन परिस्थितियाँ और अपरिहार्य आश्चर्य सेवानिवृत्ति के दो वर्षों को एक जैसा नहीं बनाते हैं, और अक्सर, करीब भी नहीं आते हैं। मजे की बात है, हम बाजार के उतार-चढ़ाव के बारे में सबसे अधिक चिंता करते हैं, लेकिन मेरे अवलोकन से, जो बदलाव की अधिक संभावना है वह यह है कि आप अपने जीवन के लिए क्या चाहते हैं। और यह ठीक है! यह जानना कठिन है कि दस, बीस या तीस वर्षों में आपका भावी संस्करण क्या चाहता है।

जब सेवानिवृत्त लोग स्वस्थ और उच्च ऊर्जा वाले होते हैं, तो वे अपने सेवानिवृत्ति के खर्चों को आगे के वर्षों में खर्च कर देते हैं। इस हनीमून अवधि के दौरान, यात्रा, मनोरंजन और शौक पर खर्च सबसे अधिक होने की संभावना है। जैसे-जैसे लोग धीमी गति से चलने वाले वर्षों में प्रवेश करते हैं, खर्च कम हो जाता है। इसके बाद स्वास्थ्य-संबंधी लागतें फिर से बढ़ने लगती हैं क्योंकि सेवानिवृत्त लोग अपने नो-गो वर्षों में प्रवेश करते हैं, और उनका स्वास्थ्य बिगड़ने लगता है। वित्तीय मॉडल जो सेवानिवृत्ति खर्च को प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति द्वारा बढ़ती एक निश्चित राशि के रूप में दर्शाते हैं, वे इस बात को नजरअंदाज कर देते हैं कि सेवानिवृत्ति वास्तव में कैसे सामने आती है। इससे भी बुरी बात यह है कि 4% निकासी दर जैसे एक निश्चित नियम के कारण आपको अपनी यात्रा या अन्य रोमांचों को कम करना पड़ सकता है, जबकि आप अभी भी युवा और उनका आनंद लेने के लिए स्वस्थ हैं। जैसा हम बूढ़े हो जाते हैं और हमारी समय-सीमा कम हो जाती है, हमारे सपनों को ठंडे बस्ते में डालने का मतलब यह हो सकता है कि वे घटित ही न हों। जब आप 25 वर्ष के होते हैं और मैराथन दौड़ना चाहते हैं, तो आपके पास उस लक्ष्य के लिए प्रशिक्षण के लिए वर्षों का समय होता है; 65 की उम्र में, यह सच नहीं हो सकता है।

सख्त नियमों का पालन करने से आपकी योजना से कहीं अधिक धन के साथ इस दुनिया से जाने का जोखिम है। वह उच्च बैंक बैलेंस छूटी हुई यात्रा, छूटे हुए अनुभवों और किसी चैरिटी या आपके युवा वयस्क बच्चों को उपहार देने के प्रभाव को देखने के चूके हुए अवसरों को दर्शाता है (जिन्हें संभवतः वित्तीय अप्रत्याशित लाभ की अधिक आवश्यकता होती है जब वे शुरुआत कर रहे होते हैं, साठ के दशक में नहीं)।

मैंने पहले भी अपने जीवन के लिए एक दृष्टिकोण निर्धारित करके अपनी सेवानिवृत्ति योजना शुरू करने के महत्व के बारे में बात की है। ऐसा करने के लिए, आपको यह परिभाषित करने की आवश्यकता होगी कि आप कौन हैं और आप क्या महत्व देते हैं (यह एक बार किया जाने वाला सौदा नहीं है; आपको जीवन भर इस पर फिर से विचार करना होगा!)। एक बार जब आप वह काम कर लें, तो आप बना सकते हैं एक व्यवहार्य सेवानिवृत्ति योजना और अपने सपनों को हकीकत में बदलने के लिए खुद से बातचीत करें। आपकी सेवानिवृत्ति को फ्लोरिडा में कहीं गोल्फ कोर्स पर घूमने जैसा दिखने की ज़रूरत नहीं है (हालाँकि यह अच्छा है)। आप शहर में एक अपार्टमेंट ले सकते हैं, जब तक आपको खुशी मिलती है तब तक काम करना जारी रख सकते हैं, एक साल के लिए रोम में रह सकते हैं, या हर गर्मियों में पोते-पोतियों के लिए सबसे अद्भुत नाना शिविर की मेजबानी कर सकते हैं। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह बाहरी दुनिया को उबाऊ या पागल लगता है, जब तक कि यह आपके लिए सच है!

अपने जीवन और आपको जो करने की अनुमति है उसे किसी और के “सफलता के नुस्खे” से परिभाषित न करें। एक बेहतरीन सेवानिवृत्ति के लिए सबसे महत्वपूर्ण नियम आपके अपने हैं।

*उन लोगों के लिए जो अपरिचित हैं, 4% नियम विलियम बेनगेन द्वारा 1994 में एक ऐतिहासिक अकादमिक लेख में बनाया गया था। बेनगेन जानना चाहते थे कि क्या कोई निश्चित राशि है जिसे आप अपनी संपत्ति से हर साल सुरक्षित रूप से निकाल सकते हैं ताकि कभी भी पैसे की कमी न हो, चाहे आपको रिटर्न का कोई भी क्रम क्यों न मिले। जांच करने के लिए, बेंगन ने ऐतिहासिक स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न डेटा को देखा और प्रतिशत दर की खोज के लिए मॉडल चलाए, जिसे कोई सामान्य जीवनकाल में सुरक्षित रूप से निकाल सकता है। रिटर्न के सबसे खराब संभावित अनुक्रम का उपयोग करते हुए (जो कि अक्टूबर 1968 में सेवानिवृत्त हुए व्यक्तियों के लिए हुआ था), उन्होंने निष्कर्ष निकाला कि 4% वह राशि है जिसे आप मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए पोर्टफोलियो से निकाल सकते हैं, फिर भी पैसा कभी खत्म नहीं होगा। इन वर्षों में, उनके काम ने तब तक गति पकड़ी जब तक कि अंततः यह अंगूठे का नियम और कुछ लोगों के लिए सुसमाचार नहीं बन गया।